“Quién me iba a decir que contratando una hipoteca inversa para mi casa de veraneo en la Costa Brava podría pagar más fácilmente la hipoteca de mi piso de Barcelona” exclama aliviado el Sr. Tomas. Y es que cuando por fin se decidió a comprarse un piso nuevo para él y su mujer, a punto de jubilarse, más pequeño y cómodo hace tan sólo seis años, las hipotecas estaban tan baratas que era mejor pedirle prestado el dinero al banco que no ponerlo de su bolsillo. En aquel momento, con tipos de interés bajísimos, por debajo del coste de la vida, parecía un buen negocio. Pero no ahora.

El tipo hipotecario variable de referencia de la mayoría de las hipotecas, el Euribor, a cerrado Abril al 4,82%, el nivel más alto de los últimos ocho años, encareciendo las hipotecas en 600 € anuales. Para una pareja como la que representan el Sr. Tomas y su esposa, ahora ambos ya jubilados, el panorama es preocupante. Además, la casa de la Costa Brava hace más de un año que intentan venderla y no hay manera.

Por suerte, el Sr. Tomas hizo una simulación de Hipoteca Inversa en la página de Jubilarse en Casa www.jubilarseencasa.es/hipoteca-inversa/simulador-hipoteca-inversa y vio que podría obtener hasta 450 € al mes si hipotecaba su casa de la Costa Brava contratando una Hipoteca Inversa Temporal. Hizo sus cálculos y decidió que, antes de malvenderla, si es que alguien se la compraba, podía contratar una Hipoteca Inversa y obtener cada mes unos ingresos que bien le irían para reducir la cuota de la hipoteca que paga del piso en Barcelona. Así, gana tiempo para que el mercado inmobiliario se recupere y cuando sea el momento, ya venderá la casa y con lo que saque, cancelará la Hipoteca Inversa que ha contratado.

Este es un ejemplo de cómo está afectando la subida del Euribor a las familias españolas: y es que ayer el índice diario cerró a un 4,965% siguiendo con la tendencia alcista que pronto volverá superará la barrera sicológica del 5% si seguimos así. Las familias tienen que encontrar alternativas aunque, en determinados casos, tienen un coste que no siempre podemos asumir sin disponer de más ingresos o si tenemos ya una determinada edad. La Hipoteca Inversa le da dinero cada mes de su casa sin tener que venderla ni alquilarla.

La tendencia alcista se mantiene con elevados niveles de inflación en Europa y mantenimiento de los tipos de interés oficiales en la zona euro determinados por el Banco Central Europeo, fijados en el 4%.

La Hipoteca Inversa permitió, en el caso del Sr. Tomas y su mujer, que los negativos efectos del alza de los precios no les mengüen su calidad de vida ni les generen más intranquilidad. Es para pensárselo.

 Hace pocas semanas la realidad de los administrados y las previsiones de la Administración Central andaban por distintos caminos; mientras que las empresas y los trabajadores sentían el peso de las restricciones de crédito y la disminución drástica del consumo de los particulares, los trabajadores veían como el coste de la vida y de sus deudas se disparaba y una sombra de paro se entreveía en el horizonte.

Los presupuestos 2.008 del Estado, que se formularon en septiembre de 2.007, no contaban con el nuevo escenario en el que estamos y daba la sensación que la economía norteamericana podía estar sufriendo una gripe pero que en España no pasaríamos del simple catarro. Craso error de previsión y falta de rigor en pos de preservar los intereses electorales y el “ánimo del populacho”. Demasiada política de mitin y poca economía de sabios. Seguro que alguno ya debe estarle recordando a los perplejos políticos lo de “es la economía, estúpido!” que se formulara tiempo atrás a un político es similares circunstancias a las actuales. Economía debe agarrar el timón e imponer su criterio profesional y no político, por el bien de todos.

Hoy empezamos a temblar, previendo un futuro incierto con datos del pasado que nos lastrarán y marcan tendencias. Las cifras oficiales nos colocan con un crecimiento del PIB español estimado para el 2.008 en un 2,3% (sobre el 3,1% mantenido hasta la fecha) a la vez que aparece el fantasma del desempleo (246.000 personas en el primer trimestre, elevando la cifra total de desempleados a 2.174.200 personas, el 9,6% de la población activa), en una compleja situación de inflación elevada (IPC en el 4,5% interanual).

Y me pregunto qué le sucederá a nuestra economía cuando aflore con mayor contundencia la crisis del pequeño y mediano promotor, constructor o electricista; cuando los inmigrantes vagabundeen por la ciudad sin oficio ni beneficios y sin un lugar donde cobijarse (al ser desalojados de las habitaciones en que se amontonaban en viviendas compradas por otros inmigrantes que no pueden ya afrontar el pago de la hipoteca con las rentas del alquiler de estas habitaciones).  

Y el superávit presupuestario (criticado irresponsablemente, ya que sirve para ciclos como el actual!) que ha acumulado sólo la Administración Central (comprometido en gran medida con la devolución de 400 € a los contribuyentes para ganar unas elecciones) no nos permite incrementar el gasto social para atender a todo el mundo (inmigrantes, desempleados y asistencia social).

Por último, algunas preguntas inquietantes: ¿Quién se quedará sin prestación?. Apuesto a que de nuevo quien recibe es la clase media y los pensionistas; ahora ya han votado!. ¿De donde se obtendrán los ingresos para desarrollar la ley de la Dependencia?. Las personas que necesitan estos ingresos más vale que contraten una Hipoteca Inversa si pueden y la necesitan,…

El tiempo nos dará la respuesta, pero el tiempo nos está preparando LA TORMENTA PERFECTA.

Algunas de Nuestras Propuestas

Para el Sector Inmobiliario: creación de un fondo de inversión público-privado (FII) que adquiera paquetes de viviendas de obra nueva y gestione su explotación en régimen de derecho de superficie. Destinar parte de los recursos previstos para ejecutar nueva VPO a la compra de estas viviendas. Refinanciación global con las entidades financieras de las deudas contraídas por los vendedores para la promoción de estas viviendas. Precio de Derecho de Superficie entre Precio de la Vivienda Libre y el Precio de la  VPO.

Para hacer frente al desempleo: potenciar el trabajo asistencial de los inmigrantes, impulsando la Ley de la Dependencia y dotándola de recursos económicos. Transformar la prestación de desempleo en remuneración por trabajos sociales y asistenciales.

Las fórmulas mágicas no existen pero no podemos gobernar la nave mirando por el retrovisor.

Total Pensiones Contributivas (abril ’08): 8.359.184 (incremento interanual del 1,3%); prestación: 716,89 €/mes, (incremento interanual de 6,8%). Desglose:

• Pensiones Jubilación: 4.918.824 pensiones; prestación media: 811,02 €/mes (incremento interanual de 7,1%).
• Pensiones Viudedad: 2.244.652 pensiones; prestación media: 527,74 €/mes, (incremento interanual de 6,1%).
• Pensiones Orfandad: 258.542 pensiones; prestación media: 324,35 €/mes, (incremento interanual de 8,2%).
• Pensiones a favor de familiares: 37.805 pensiones; prestación media: 426,80 €/mes, (incremento interanual de 7,7%).
• Nº de pensiones por incapacidad permanente: 899.361.
Datos facilitados por el Ministerio de Trabajo e Inmigración

Seamos realistas, pensemos a largo plazo y sin demagogias. Si compraste una vivienda en los últimos diez años mediante una hipoteca, ¡Eres un Privilegiado!; te ha tocado la lotería de vivir en un periodo histórico que te garantizará el futuro.

En estos años has acumulado un extraordinario patrimonio neto en tu vivienda (valor de la vivienda menos crédito pendiente de retornar). Esto te permite decir tranquilamente que has ganado más con tu vivienda que sumando todo lo que has cobrado trabajando en el mismo periodo de tiempo.

Dentro de tres años, cuando esta fase del ciclo acabe, te darás cuenta que fuiste un Privilegiado porque, gracias a tu esfuerzo pero también al desarrollado y competitivo mercado financiero hipotecario que existe en España, podrás jubilarte en el futuro dignamente complementando una exigua pensión pública con la renta vitalicia que podrás obtener de tu casa (fruto del patrimonio neto que habrás continuado acumulando) contratando un producto financiero llamado hipoteca inversa, que también te lo concederá una entidad Financiera o Aseguradora.

Sin este producto y con las bajas tasas de ahorro de los particulares (porque tienes que pagar la hipoteca!, entre otras muchas cosas), los pocos incentivos públicos, la poca cultura financiero/inversora de los particulares y los bajos (sí, bajos respecto a los históricos) tipos de interés, no puedes pensar en vivir de las rentas del ahorro monetario cuando te jubiles (el típico plan de pensiones, en el mejor de los casos). Y necesitaras más ingresos que la pensión pública que te pagaran, para vivir,…, 40 años más sin trabajar!.

En ese momento te darás cuenta de la excelente decisión que tomaste el día que te hipotecaste para comprar una vivienda, cuando cobres una renta vitalicia que complemente tu pensión contratando una hipoteca inversa para tener una adecuada calidad de vida para el resto de tu vida.

En declaraciones efectuadas por la presidenta de la Asociación Empresarial del Seguro (Unespa), Pilar González de Frutos, durante la celebración de la Semana del Seguro www.inese.es/semanadelseguro incidió de nuevo en la necesidad de preparar el sistema público de bienestar español para afrontar el envejecimiento de la población. Y entre las fórmulas que podría dar soluciones a los ciudadanos figura la hipoteca inversa.

Según destacó, España tendrá la población más envejecida del mundo, detrás de Japón, en el año 2050, si se cumplen las tendencias demográficas y los datos que maneja Unespa, proporcionados por el INE.

Tres ejes deben sufrirán las consecuencias de este progresivo envejecimiento de la población: las pensiones, la asistencia sanitaria y la dependencia. Estas tres prestaciones públicas hoy ya no disponen de los recursos necesarios para ofrecer la calidad de servicio público que muchos ciudadanos esperarían.

Destacó que las personas que aún no se han jubilado tienen unas expectativas muy altas en relación con las pensiones públicas, mientras que la opinión de los ya jubilados es “de una cierta frustración” con respecto a esas expectativas.

Entre todos debemos aportar elementos de reflexión para mantener la calidad de la atención a las personas mayores, ya que “probablemente la sociedad española todavía está carente de información objetiva sobre lo que racionalmente puede llegar a esperar de las pensiones públicas”, consideró.

Durante el IV Seminario de expertos documentales en notarías y registros que se realizó en un hotel de Gijón ante medio centenar de oficiales de notaría, el notario gijonés Ángel Aznárez ofreció una conferencia bajo el título «La hipoteca inversa, beneficios y problemática actual».

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En la nota de prensa señala la necesidad de fomentar la transparencia informativa y la equidad en el trato entre las partes que concurren hasta la formalización de una Hipoteca Inversa.

En Jubilarse en Casa abogamos, desde el primer momento, por esta transparencia, facilitando gratuitamente en nuestra web o personalmente a través de nuestros asesores, TODA LA INFORMACIÓN que precise para poder enjuiciar convenientemente la contratación de una Hipoteca Inversa. Desde Jubilarse en Casa le ayudaremos a conseguir la mejor Hipoteca Inversa adecuada a sus necesidades.

Esta cita de un chiste americano es utilizada, este fin de semana en un interesante artículo de LA VANGUARDIA,  por el economista Joaquín Trigo. En él destaca la reducida capacidad económica de los jubilados,  tanto para generar un consumo elevado como para ahorrar o invertir para su futuro o el de los suyos.

Todos sabemos que cuando nos jubilamos tenemos que vivir de la pensión que nos paga el Estado, muy inferior a los ingresos que antes percibíamos y que nos obligan a reducir nuestros gastos de forma vitalicia; parece un escenario poco alentador para el resto de nuestros días. Podemos exigir más al Estado, pero es poco realista pensar que nos aumentaran las pensiones, especialmente después de los periodos electorales. Y la leche, el pan y la carne siguen subiendo; y no digamos la oferta cultural, de ocio, los viajes…, nos queda cada vez más lejos de nuestras posibilidades.

Conviene reflexionar sobre qué podemos hacer nosotros para remediar esta situación económica que se degrada conforme nos hacemos mayores. Hay quien encuentra solución con la Hipoteca Inversa, que permite conseguir un complemento económico de por vida a su pensión sin tener que vender ni alquilar su vivienda. Quizás no pueda legar en herencia a sus hijos su vivienda sin haberla tenido que hipotecar: pero de esta manera consigue vivir mejor todos esos años, aprovechando el esfuerzo que hizo para comprar su vivienda hace ya años. Es una buena alternativa si no tiene otros ingresos o sus familiares no pueden ayudarle económicamente.

Según publica hoy EL PERIODICO DE CATALUÑA, el Gobierno prevé dotar el despliegue de la ley de dependencia en Catalunya con un incremento del gasto del 51% del 2008 al 2011, hasta alcanzar los 1.213 millones de euros. Con ese dinero se dará atención a 103.840 personas en centros de la red de dependencia y a 51.488 en sus domicilios, según las previsiones del nuevo acuerdo.

Esperemos que estas dotaciones se transformen en prestaciones reales de abono inmediato y no en anuncios que generan intranquilidad entre la población por la lentitud en su despliegue y aplicación efectiva.

Las Entidades Financieras deberían considerar las grandes ventajas que les aporta impulsar productos de Hipoteca Inversa en la actual coyuntura económica: la morosidad en la Hipoteca Inversa no existe mientras se está disponiendo de la renta mensual, ya que estamos hablando de un crédito que no hay que devolverlo mientras se está utilizando y que, además, paga una renta mensual a su titular.

La morosidad está directamente relacionada con el aumento del desempleo que está experimentando España, agravando la subida de tipos de interés en préstamos con tipo variable de los dos últimos años y el constante incremento del precio de los bienes de consumo básicos. El entorno económico nos hace esperar un claro aumento de la morosidad por la progresiva desaceleración que está sufriendo nuestra economía.

Datos sobre morosidad

1.- Según datos del Banco de España, la morosidad del crédito concedido por las entidades financieras para la adquisición y rehabilitación de vivienda ha pasado del 0,40% del primer trimestre de 2006 hasta el 0,73% del cierre del pasado año.

2.- En el mismo periodo, la morosidad del crédito para la adquisición de bienes de consumo duradero y de bienes y servicios corrientes (incluyen viajes, préstamos para las compras de valores y de terrenos rústicos) ha repuntado hasta el 2,52%.

3.- Aunque las cajas sufren más morosidad que los bancos en préstamos hipotecarios, en la financiación al consumo son los bancos los que tienen el doble de morosidad que las cajas.

En un en encuentro organizado por el periódico económico EXPANSION y patrocinado por la consultora KPMG sobre el modelo sanitario español, se constató la necesidad de avanzar reformas estructurales en el sistema público de salud para asegurar su supervivencia de la prestación universal.

Estas reformas vuelven a poner sobre la mesa la necesidad de adoptar sistemas de financiación mixtos de la atención sanitaria (el conocido copago), como sucede en otros países de nuestro entorno. El envejecimiento de la población, la mayor esperanza de vida y la complejidad y duración de los tratamientos médicos para la población mayor hacen inviable el actual modelo público de financiación y gestión. Se apunta que, en menos de 7 años (año 2.015), el sistema resultará insostenible.

Según se destacó en el encuentro, el gasto en España en sanidad en 2.007 fue del 8,1% del PIB, equivalente a 2.094 € por ciudadano (fuente: OCDE), a la cola de los países de la Unión Europea. Por ejemplo, en Alemania y Francia, este gasto es de 3.005 € y 3.159 € por ciudadano respectivamente.

Sistemas complementarios de la renta de las personas mayores y dependientes como la Hipoteca Inversa, permiten obtener los recursos económicos necesarios para acceder a la asistencia sanitaria que requieran.