Archivo para Agosto, 2009

La Hipoteca Inversa: cómo conseguir liquidez inmobiliaria en tiempos de crisis. 17/08/09

(Artículo de Opinión parcialmente publicado el 20/08/09 en el diario LA GACETA DE LOS NEGOCIOS. ver link )

Más de una veintena de cajas de ahorros, bancos y compañías aseguradoras ofrecen productos de Hipoteca Inversa en España desde 2.007, número que se incrementará en los próximos meses a tenor del boom del llamado mercado “senior”, el nuevo filón dorado español para las Entidades Financieras.

Cuando la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario reguló a finales de 2007 la Hipoteca Inversa, se asentaron las bases de un revolucionario instrumento financiero que permite movilizar el patrimonio inmobiliario de aquellos ciudadanos, propietarios de una vivienda, que hayan cumplido los 65 años.

La Hipoteca Inversa, formulada en Reino Unido en 1965 y exportada a otros países como EEUU en 1982, es un producto financiero que ha madurado de forma distinta según la sociedad y economía que lo ha acogido, con usos tanto previsionales como vinculados a la mejora de la calidad de vida de los ciudadanos.

En España, se pensó que el uso principal de la Hipoteca Inversa se destinaría a asegurar un complemento de pensión hasta el fallecimiento del titular. Actualmente, este uso estructural se ve eclipsado por necesidades coyunturales, económicas e inmobiliarias. Una gran mayoría de ciudadanos buscan en la Hipoteca Inversa el medio que les permita disponer de liquidez inmobiliaria; esto es, que les permita recibir una parte del valor de su vivienda en un solo pago o en pagos mensuales durante una serie limitada de años.

 

Alternativa al Mercado Inmobiliario

Hasta la aparición de las Hipotecas Inversas, esta liquidez se obtenía fundamentalmente con la venta de la vivienda. Hoy por hoy, este mercado inmobiliario es prácticamente “ilíquido” o bien determina unos precios de transacción no aceptables para el vendedor, con lo que la decisión de ganar tiempo para llevar a cabo una venta en mejores condiciones se convierte en un aspecto fundamental para preservar el valor patrimonial.

Este tiempo se consigue mediante la contratación de una Hipoteca Inversa, que avanza parte del valor de la vivienda para atender necesidades inmediatas sin tener que desprenderse precipitadamente del bien. Hemos de tener en cuenta que los actuales Valores de Tasación (prácticamente estabilizados en los del año 2005), permiten disponer de una revalorización muy considerable de la vivienda en relación a su precio de adquisición original.

 

La Refinanciación de Particulares

Debido al persistente deterioro del mercado laboral y la reducción de ingresos que afecta a miles de autónomos y pequeños empresarios,  los procesos de reestructuración de deuda están siendo fomentados desde las propias Entidades Acreedoras. En este contexto, la Hipoteca Inversa se utiliza para lograr liquidez a corto plazo con la aportación de nuevas garantía (viviendas no hipotecadas o con hipotecas residuales) en el marco de las llamadas “herencias avanzadas”: padres que ayudan hoy a sus hijos “adelantándoles” parte del valor de la vivienda que éstos recibirán en herencia cuando los padres fallezcan.

 

Consideraciones Morales

La Hipoteca Inversa y su uso choca con una buena parte de la cultura tradicional española, tanto sociológica como económica. Lo es como lo fue en su momento la introducción del crédito hipotecario para la adquisición de viviendas hace más de 30 años. A pesar de ello, actualmente se contratan del orden de 800 Hipoteca Inversas mensuales, cifra que dobla las contrataciones de 2008.

Por la especificidad del producto y por las variadas opciones existentes en el mercado, es conveniente contratar un Asesoramiento Independiente como el que ofrece Jubilarse en Casa SL. Este asesoramiento, contemplado como obligatorio según la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario, pretende preservar los derechos de los ciudadanos y facilitarles que puedan comparar y elegir la opción que mejor les convenga.

Muchos imponen sus visiones particulares para fijar a otros los usos morales de la Hipoteca Inversa, cuando lo fundamental es facilitar a los ciudadanos los medios para que puedan decidir cómo pueden utilizar su patrimonio para atender a sus necesidades, sin entrar en ningún tipo de consideración ética. Hemos re recordar que la Hipoteca Inversa está destinada a ciudadanos suficientemente mayores de edad (+64 años) a los cuales no se les reclamará el pago de la deuda mientras sigan con vida y conserven la propiedad de la vivienda.

Si nuestros mayores estiman que les conviene utilizar en vida su patrimonio más que legarlo a sus herederos, ¿quién puede limitarles esta decisión soberana?.

Escrito por jjorge el 20/08/2009 - Categoría:Noticias sobre Hipoteca Inversa Opinión de JEC

Un segmento ‘dorado’. CINCO DIAS. 03/08/09

Bancos y cajas compiten por un cliente sénior cada vez más exigente y mejor informado.

 

Marta Descalzo – Madrid – 03/08/2009

 

La tercera edad se está convirtiendo en un filón para las entidades financieras. Cajas de ahorros y bancos compiten para captar clientes en un segmento que en los últimos años se ha ganado un espacio propio en la oferta dentro del sector. Una población cada vez más envejecida y la creciente cultura financiera en este tramo de edad son algunos de los factores que explican este fenómeno.

 

“Es un segmento muy importante y a tener en cuenta debido a las características de la pirámide de población en España. Todos aquellos aspectos vinculados con la jubilación, la dependencia y la salud van a tomar una importancia muy grande en los próximos años”, apuntan desde Banco Sabadell.

 

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), los españoles que superan la barrera de los 65 años son ya 7,68 millones, una cifra que no ha pasado desapercibida para las entidades financieras. Aunque en la actualidad el baremo de edad para ser considerado cliente senior varía según el grupo bancario, a partir de los 55 ya se puede acceder a productos pensados para este segmento.

 

Bancos y cajas diferencian entre la etapa previa a la jubilación, más enfocada a la provisión de productos de ahorro, y una posterior en la que el consumidor se convierte en alguien que desinvierte lo acumulado. “Nuestra propuesta de valor para este segmento parte del momento vital en el que se encuentra el cliente”, aseguran en Caixa Catalunya.

 

Tranquilidad y seguridad

 

A la hora de diseñar productos para este tramo de edad, las entidades lo tienen claro. “Se trata de generar tranquilidad en una etapa de la vida donde se busca principalmente mantener los niveles de ingresos y la rentabilidad del ahorro”, afirman desde Caixa Galicia.

 

Por ello los productos más contratados en este segmento suelen ser planes de pensiones, imposiciones a plazo, rentas vitalicias, fondos de inversión, tarjetas y productos de protección como seguros de vida u hogar.

La oferta para este segmento cada vez es más variada y sofisticada, ya que aunque se tiende a pensar que existe menos cultura financiera en este tramo de edad, “se trata de un colectivo cada día mejor informado y más exigente que sabe comparar y negociar“, recuerdan en Cajamar.

 

Además de ofrecer el puro producto, bancos y cajas enriquecen su oferta con aspectos no financieros que ayudan a captar nuevos clientes -algo complicado en este tramo de edad- y a conservar los que ya tienen. “Cuanto mayor es la persona más difícil es de mover entre entidades. Si no la captas en la etapa presénior, es muy difícil que puedas atraerla”, afirman desde Sabadell. Aunque este segmento está cada vez más integrado en los nuevos canales de comunicación, la atención personal sigue siendo crucial.

Así, para reforzar su imagen de marca, las entidades invierten en los mayores a través de la obra social que acoge programas de atención y asistencia especialmente pensados para ellos.

 

Comentario de Jubilarse en Casa SL

 

En este artículo se declaran los motivos que están llevando a muchas Entidades a reforzar su segmento senior. En los últimos meses, Jubilarse en Casa SL han estado colaborado con varias Entidades a la hora de reformar/adecuar su producto de Hipoteca Inversa o prepararse para su próximo lanzamiento. La Hipoteca Inversa, tras su lanzamiento “oficial” hace ahora casi dos años, retoma su impulso. La razón fundamental estriba en varios motivos:

 

1.      La reducción de márgenes que significará la revisión de las actuales carteras de crédito hipotecario a tipo variable que se va a producir hasta enero/febrero de 2010.

2.      La necesidad de incrementar ingresos con productos respaldados en activos de calidad, altamente vinculantes con la Entidad en el segmento +55 (segmento con capacidad de inversión sobre ahorro, pensiones e hipoteca inversa).

3.      La mejora en el tratamiento de las dotaciones de créditos hipotecarios sobre viviendas en relación al bajo LTV de las Hipotecas Inversas.

 

Todo este esfuerzo continuo que realiza Jubilarse en Casa para mejorar la oferta de Hipoteca Inversa en España se destina a permitir que nuestros clientes particulares puedan siempre contratar la Mejor Hipoteca Inversa del mercado.

enlace con noticia en CINCO DIAS

Escrito por jjorge el 5/08/2009 - Categoría:Economía Familiar y Pensiones Noticias sobre Hipoteca Inversa