EEUU aprobó ayer la reforma de su sistema financiero.

En esencia, la nueva legislación pretende proteger especialmente a los clientes y contribuyente norteamericanos y restringir las operaciones de mayor riesgo dotándolas de mayor transparencia. Esta reforma obedece a la voluntad de impedir que se repita la crisis financiera del 2007 y que no sean los contribuyentes los que deban rescatar negocios mal gestionados, especialmente aquellos que entrañan un riesgo para el conjunto del Sistema. Bravo!.

Como ya sucedió con la Reforma Laboral, en la que la Administración Obama centro sus esfuerzos en generar más empleo (limitando su destrucción) incentivando fiscalmente la contratación en micro empresas y pymes. Sin extender indefinidamente la protección social, fomentó el espíritu emprendedor norteamericano para que la iniciativa privada creara valor y diera ocupaciones a más ciudadanos. Bravo de nuevo!.

En momentos de crisis, hemos de reconocer que EEUU ha diagnosticado correctamente los principales problemas de su economía y han impulsado medidas y adoptado respuestas concretar y centradas en corregir los excesos de su propio Sistema. No todos, pero sí los más urgentes.

¿Y en España, qué?. Que les voy a contar!. Sin mencionar la Reforma Laboral (centrada en reducir el coste laboral sin incentivar la creación de empleo), la reciente Reforma Financiera se ha centrado en modificar la Ley de Cajas (LORCA) tras haber creado un instrumento de intervención financiera pública (FROB), como única respuesta al desgobierno de muchas Cajas de Ahorros (hablo por experiencia propia).

El principal problema que tiene nuestro Sistema Financiero es su exposición (riesgo contraído) al Sector Inmobiliario Empresarial. Ello se debe a que las Cajas de Ahorros, como herramientas financieras territoriales, han sido empleadas por políticos y gestores politizados para intervenir en el desarrollo urbanístico que constituye una de las bases principales de financiación de las Administraciones Territoriales. Porque no se han limitado a financiar a los gestores profesionales (empresas inmobiliarias y promotoras) sino que directamente han co-invertido con ellos, creando sociedad mixtas (participaciones industriales) para actuar en el negocio promotor.

Su sobreexposición al negocio inmobiliario era doble: por una parte aportaban capital y por otra financiaban su desarrollo. Con criterios centrados en el incremento del Balance y de la Cuenta de Resultados, pero sin las observaciones de prudencia financiera y económica exigibles para Entidades de esta naturaleza. ¿Por qué esta supervisión le correspondía al Banco de España, no?.

Ahora solo queda verter más y más recursos públicos (los impuestos de todos, contrayendo deudas futuras para cubrir este déficit) para ir ganando tiempo. Porque no tenemos la solución sino solo una actuación de emergencia. ¿O se piensan que esto lo resolvemos entre todos?.

 Tan sólo la segregación total del negocio inmobiliario de las Cajas de Ahorros en nuevas sociedades independientes (sanear el balance, sin la interferencia de negocios no financieros) permitirá restablecer el crédito. Y eso a costa de importantísimas dotaciones por pérdidas que deberán volverse a financiar con el dinero suyo y mío. Paciencia, esto va para largo!

El regulador (BdE) debería aprovechar e impulsar medidas regulatorias para que esta situación no vuelva a ocurrir. Ya no pido que proteja a los ciudadanos (¡), pero como mínimo que limite y controle la exposición Sectorial de las Entidades Financieras (esto es España, no EEUU!).

En definitiva, si en EEUU se han aprobado medidas que promueven la coherencia, la seguridad y la recuperación económica, en España seguimos en la trinchera. El Gobierno defiende (con dinero de todos) Entidades Financieras y Gestores que deberían haber pasado por un Comité del Congreso a dar explicaciones públicas y no irse “de rositas” a ocupar otros cargos con cuantiosas indemnizaciones y prerrogativas bajo el brazo.

Exijamos gobernantes que construyan un mejor futuro para todos nosotros. Más estable, más seguro, enfocado en el crecimiento. Si no creamos riqueza, solo seremos gente endeudada y pobre.

Si seguimos protegiendo a los malos gestores (ciertos políticos y directivos de Cajas), ¿qué futuro nos espera?. ¿Debo preparar a mis hijos para que encuentren un mejor futuro lejos de España?. De momento, seguiremos reclamando y trabajando para dar lo mejor de nosotros mismos.

Gracias a todos nuestros clientes y usuarios por la confianza en nuestros servicios. Trabajando a su lado, desde Jubilarse en Casa SL ponemos voz a los abusos y malas prácticas que afectan al normal desarrollo de la Hipoteca Inversa en España.

Esta labor es parte de nuestra Responsabilidad Social Corporativa (RSC) con la que intentamos contribuir al progreso de nuestra sociedad.

Denegación de Exención Fiscal en el pago del ITP-AJD de una Hipoteca Inversa para una vivienda habitual. Motivo: Cobertura del Seguro Multiriesgo del Hogar.

Transcurridos unos meses desde la formalización de una Hipoteca Inversa por parte de uno de nuestros clientes en Valencia, éste recibió una comunicación de la Conselleria d’Economia, Hisenda i Ocupació de la Generalitat Valenciana, en la que consideraba que debía proceder a liquidar prácticamente 10.000 € correspondientes al ITP-AJD, en base a la siguiente motivación, parcialmente reproducida a continuación: 

Tras el susto inicial del cliente y nuestra sorpresa mayúscula por la aparente “falta de conocimiento” que demuestra la Administración de los principios básicos elementales establecidos en la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, le facilitamos a nuestro cliente la base legal/argumental necesaria para justificar la exención solicitada e inicialmente denegada.

Nuestro Cliente pudo presentar un escrito de alegación justificando la disconformidad con la motivación expuesta, indicando que “La suma asegurada debe coincidir con el valor de tasación del bien asegurado pero excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo”. El suelo nunca debe asegurarse en este tipo de operaciones pues no puede ser “destruido”, teniendo siempre la consideración de valor residual en cualquier norma de valoración.

Esta alegación ha sido admitida y aceptada, cerrando definitivamente el trámite de reclamación de los 10.000 € y restituyendo a nuestro cliente la seguridad en el Sistema.

Como siempre, Jubilarse en Casa SL a su lado.

Hoy se publica en el apartado Vida & Artes del rotativo EL PAIS un interesante artículo de la periodista Joaquina Prades en el que se relata una situación cotidiana que conocemos muy bien desde Jubilarse en Casa SL: lo que cuesta, en términos económicos, hacerse mayor y las soluciones personalizadas que proponemos vinculadas al uso eficiente de la mejor Hipoteca Inversa.

El mercado de la Hipoteca Inversa crece aritméticamente al ritmo que envejece la población y aumenta geométricamente a medida que se expande la afectación de la actual crisis económica. La búsqueda de recursos económicos, tanto públicos como privados, es una necesidad imperiosa para muchas familias y para muchos mayores en busca de preservar su calidad de vida.

La Hipoteca Inversa es un producto complejo, que, como exige la Ley 41/2007 que la regula, el ciudadano debe recibir un asesoramiento independiente de Bancos, Cajas y Compañías Aseguradoras para poder valorar y contratar aquel producto en las condiciones que mejor encajen en sus necesidades y situación financiera actual. Esta obligación fue apoyada firmemente por Jubilarse en Casa SL desde los primeros borradores de la Ley (a principios de 2007), en base a nuestra experiencia internacional en mercados de Hipoteca Inversa más maduros como el del Reino Unido o el de Estados Unidos.

Este esfuerzo de divulgación, didáctica y representación de clientes particulares frente a las Entidades Financieras y Aseguradoras se sustenta en la colaboración que mantenemos con muchas Instituciones Sociales, Empresariales y Políticas, para potenciar y mejorar en lo posible el uso de la Hipoteca Inversa en favor de la autonomía económica de las personas mayores.

Seguimos fomentando la previsión económica y el ahorro como fórmula para atender las necesidades futuras de nuestro propio envejecimiento. Pero, para aquellos que ya no están a tiempo o necesitan complementar esos ahorros, la Hipoteca Inversa se convierte, prácticamente, en el único mecanismo eficiente para utilizar parte del valor de la vivienda cuando más lo necesitamos.