Archivo para Setiembre, 2010

Aviso a los nacidos a partir de 1965: ¡Implíquese en la Reforma del Sistema de Pensiones!. 29/09/10

Mañana, la huelga general será historia; y veremos qué resuelve.

Pero en el debate de la Reforma Laboral tenemos poco margen de maniobra. Donde sí podemos incidir es en la Reforma del Sistema de Pensiones; un debate que pasará inmediatamente a ocupar las primeras páginas de los informativos en los próximos días.

El Sistema actual de Pensiones quebrará en 2030 si no se acometen reformas. El principal motivo es la inversión de la pirámide población en España, seguido por el aumento de la esperanza de vida. Mayores pensiones (por los nuevos pensionistas que se incorporan al sistema) y mayor número de pensionistas ponen en quiebra la principal fuente de financiación del Sistema (las cotizaciones laborales), en un entorno de reducción del número de personas activas y ocupadas y presiones para reducir los costes laborales y aumentar la competitividad de nuestra economía. Y ni por cuantioso que sea el Fondo de Reserva de la SS, ello no permite compensar el aumento de la demanda de pensiones.

De momento, se plantean medidas paliativas encaminadas a reducir el número de pensionistas (alargando la edad legal de jubilación) y reducir el importe de las nuevas pensiones (ampliando el número de años de cotización). No se aborda adecuadamente (1) la necesidad de aproximar la edad real de jubilación a la legal (eliminando el concepto de prejubilación); (2) ni favorecemos las jubilaciones flexibles (que permitan compatibilizar el cobro de pensiones y salarios).

La clave para lograr la sostenibilidad del Sistema de Pensiones y preservar un Estado del Bienestar pasan por lograr tres objetivos: (1) reducir las prestaciones públicas (tendiendo a una disponer de una renda básica); (2) aumentar los recursos para financiar el Sistema y (3) potenciar otras fuentes de ingresos complementarios a la pensión pública (como la Hipoteca Inversa o los Planes de Pensiones). Todo ello para reformular el Pacto Intergeracional y adaptarlo a la nueva realidad demográfica y a su encaje en la Economía Global.

Pero sin actuar sobre el Mercado Laboral, no lograremos estos objetivos: porque la clave es potenciar el crecimiento de nuestra economía, potenciando la ocupabilidad de los trabajadores, aumentando su productividad a la vez que fomentamos la conciliación del trabajo con la vida familiar en pos de elevar la natalidad española.

Seremos irresponsables si no explicamos claramente dónde estamos y hacia donde nos dirigimos; sin obviar las responsabilidades de nuestros gestores en los hechos pasados, a los jóvenes a partir de 18 años hasta los de 50 años les debería importar y mucho la Reforma del Sistema de Pensiones. Disponer de tiempo para tomar decisiones trascendentes es vital para disfrutar de una jubilación adecuada.

Próxima cita: Pacto de Toledo para primeros de Octubre.

Escrito por jjorge el 29/09/2010 - Categoría:FiraGran 2.008

Soluciones para pequeños empresarios que han hipotecado su patrimonio personal. 22/09/10.

En los últimos meses hemos recibido muchas consultas de empresarios (autónomos, propietarios de tiendas, gestorías, empresas de transporte, constructores, …) que nos plantean dos problemas principalmente: la reducción notable de sus ingresos (por descenso en las compras o por problemas de impagos o demoras en su cobro) y la asfixia económica a la que les someten sus acreedores financieros (bancos, cajas,…, y demás prestamistas).

Durante los dos últimos años, todos hemos tenido que hacer “equilibrios”, que en ocasiones han requerido aportar parte de nuestros ahorros o patrimonio para poder seguir adelante.

La persistencia de la crisis y su distante solución aconsejan refinanciar a largo las deudas y obtener la liquidez que sea posible del propio patrimonio inmobiliario, sin tener por ello que malvenderlo.

Aquí es donde aparece la Hipoteca Inversa como “tabla de salvación” para muchos pequeños empresarios. Empleando el patrimonio inmobiliario que han ido adquiriendo a lo largo de los años de forma prudente y sensata. Hacer “líquido” este patrimonio con una Hipoteca Inversa permite posponer el pago de deudas, disponer de capital para invertir, de ingresos corrientes con los que atender la tesorería,…, todo, evidentemente, dentro de los límites que el producto permite y que las Entidades aprueban.

Póngase en contacto con nosotros y uno de nuestros asesores, de forma totalmente confidencial, le ayudará a conocer nuestra Solución PATRIMONIO: emplee de forma sensata sus bienes para esperar tiempos mejores.

Escrito por jjorge el 22/09/2010 - Categoría:Opinión de JEC

España debería ahorrar 170.000 millones de euros más al año para mantener las pensiones actuales. La Vanguardia. 22/09/10.

[….]
En los próximos 40 años, 24 millones de personas se jubilarán en España, lo que representa más de la mitad de la población actual.

España debería ahorrar 170.000 millones de euros anuales durante los próximos 40 años, lo que equivale a un 18% del PIB, para que los ciudadanos mantengan el nivel de vida actual tras la jubilación, según el estudio ‘Un déficit significativo-Cálculo del desajuste en las pensiones en Europa’ elaborado por Aviva en colaboración con Deloitte.

Además, el estudio revela que en España cuatro de cada diez personas creen que el sistema público cubrirá el 100% de sus necesidades de ingresos tras la jubilación, frente a dos de cada diez personas en Francia, Italia, Reino Unido o Irlanda.
[…]

Comentario de JUBILARSE EN CASA SL: Los periodistas han obtenido la información directamente de AVIVA, una multinacional aseguradora y previsional que cuenta con productos de ahorro (planes de pensiones, jubilación,…), con lo que la información es claramente interesada, aunque muy reveladora del futuro que tenemos por delante.

La reforma del Sistema de Pensiones que debe abordar España deberá incluir la OBLIGATORIEDAD de tener un plan de pensiones privado, que deberá ser particular para cada trabajador y cuyas aportaciones procederán, esencialmente, de una parte de la retribución que cobrará el empleado (como retribución en especie, suponemos que concediendo ventajas fiscales y exenciones de cuotas en la SS para los empleadores). Supondrá un cambio definitivo hacia un sistema mixto de capitalización (con estos planes) y de reparto (el sistema actual) pero será poco sustantivo para el empleado si él mismo no realiza sus propias aportaciones periódicas.

En Jubilarse en Casa SL llevamos tiempo trabajando para que esta futura reforma del Sistema de las Pensiones potencie aún más la figura de la Hipoteca Inversa. Pero recomendamos a todos nuestros clientes (especialmente a aquellos familiares de nuestros clientes ya jubilados) que no dejen transcurrir ni un dia más sin planificar económicamente su jubilación. Para ello hemos puesto en marcha la solución PREVISION, en la que planteamos distintas vías para lograr la autosuficiencia económica una vez dejemos de ser trabajadores en activo.

Enlace con la noticia de LA VANGUARDIA

Enlace con la nota de prensa de AVIVA

Escrito por jjorge el 22/09/2010 - Categoría:Opinión de JEC

El dilema de las pensiones. BBC Mundo, Economía. 20/09/10

Extracto del artículo publicado por Andrew Walker el 14 de septiembre de 2010.

El envejecimiento de la población tiene consecuencias dramáticas en las pensiones.

El mundo se está volviendo viejo. En la mayoría de países, la población está envejeciendo y eso inevitablemente tiene consecuencias dramáticas en las pensiones y otros planes de apoyo a personas mayores.

Hay dos factores que explican esta tendencia. La gente está viviendo más tiempo y las personas están teniendo menos hijos. El patrón global es el de vidas más largas con menos hijos.

Menos contribuyentes

Hay menos individuos en edad laboral por cada persona mayor. En 1950, el 8% de la población era mayor de 60 años; ahora es el 11% y para mediados del siglo será del 22%, según proyecciones de Naciones Unidas. En algunos lugares -Japón, Macao y Corea del Sur- superará el 40%.

Muchas pensiones estatales se pagan con los impuestos de los contribuyentes actuales. Y si se mantienen esas políticas, habrá menos contribuyentes para pagar más jubilaciones.

Las pensiones privadas son diferentes, pero algunos economistas piensan que una población activa más pequeña tenderá a bajar el valor de los activos financieros y eso afectará las jubilaciones.

La Crisis Económica

La crisis financiera internacional ha afectado a muchas personas en edad de retirarse, al reducir el valor de los activos en los que se invierten las contribuciones para pagar una pensión.

En los países en desarrollo, la previsión para la vejez es a menudo informal y basada en la familia.

Y debido a que las tasas de interés son tan bajas, la jubilación que se puede obtener por cualquier cantidad ahorrada también ha caído.

En el largo plazo es posible que las economías desarrolladas crezcan más lentamente como consecuencia de la crisis. De ser así, se debilitaría el valor de los activos de los fondos de pensiones.

En cuanto a la oferta pública, menores ingresos y un mayor nivel de desempleo han afectado las contribuciones para las pensiones estatales.

 

El Envejecimiento Global

EXPECTATIVA DE VIDA DESPUES DE LOS 60 AÑOS. 

Fuente: BBC Mundo

Fuente: BBC Mundo

Escrito por jjorge el 20/09/2010 - Categoría:Opinión de JEC

Sobre el cálculo de la Hipoteca Inversa, el asesoramiento y la educación. 20/09/10.

A veces somos prisioneros de nuestros propios prejuicios o ponemos de manifiesto la falta de cultura financiera de nuestro país (una forma de mantener sometidos a los ciudadanos por parte de instituciones financieras y gobernantes, aunque no de forma exclusiva).

Desde Jubilarse en Casa SL  intentamos ofrecer la ayuda y poner a disposición de los ciudadanos el conocimiento específico necesario para que puedan evaluar, en un lenguaje próximo y completo, si la Hipoteca Inversa puede ser una herramienta adecuada para mejorar los ingresos de sus propietarios.

Recientemente hemos recibido una consulta que pone de manifiesto la necesidad de continuar realizando esta labor pedagógica entre los ciudadanos. Reproducimos su breve contenido integro:

“Buenos días, Realmente me quedo horrorizada de cómo ustedes pueden robar tan descaradamente:200000 euros de mi casa y una renta vitalicia de 199 euros. Son ustedes unos verdaderos chorizos. Una periodista que toma buena nota de su empresa.”

Lamentablemente, la interlocutora no nos ha facilitado sus datos de contacto para explicarle personalmente lo que a continuación exponemos como respuesta.

  • Las prestaciones que ofrece una Hipoteca Inversa (rentas temporales o vitalicias) dependen esencialmente del Valor de la Garantía del crédito (la Vivienda que se hipoteca) y de la esperanza de vida que se le calcula al más joven de sus propietarios.
  • En el caso expuesto (la interlocutora indica que tiene 65 años), la esperanza de vida que se calcula a efectos de Hipoteca Inversa se sitúa en torno a los 25 años.
  • La Entidad que le concedería el crédito de Hipoteca Inversa (que no es una venta, siguiendo siendo su propietario el dueño de la vivienda) fijará, en ese momento (de aquí 25 años) un nivel de endeudamiento permitido en función del valor de la garantía (los 200.000 € indicados).
  • Durante estos 25 años (o de forma vitalicia si también se contrata un Seguro de Renta Vitalicia Diferida), la Entidad irá entregando la cantidad mensual establecida según el cálculo anterior.
  • La totalidad de las cantidades entregadas, los costes de formalización y los intereses capitalizados durante todos estos años formarán  la deuda total que se contraerá con la Entidad.
  • Gráficamente, la Hipoteca Inversa es como exprimir una naranja. En este caso, el “zumo de la naranja” es el Valor de la Vivienda y durante 25 años pretendemos “sacar zumo cada mes”, con lo que la cantidad mensual obtenida será baja si el valor de la garantía son 200.000 €.
  • También podemos asimilar la Hipoteca Inversa al ahorro que se podría obtener si cada mes un ciudadano ingresa, a plazo fijo, 199 € durante 25 años. Al final, obtendrá aproximadamente el mismo importe que adeudaría con una Hipoteca Inversa.

Desafortunadamente, llegar a conclusiones fáciles pero rotundamente equivocadas también puede estar presentes entre personas con formación y conocimiento (como detalla la persona que ha efectuado la consulta que se identifica como periodista). Especialmente por su función, su error puede llegar a generar desinformación entre los ciudadanos que, finalmente, no valoran alternativas como la Hipoteca Inversa para poder mejorar su calidad de vida.

Quedamos a la disposición de quien lo desee para que le podamos facilitar el máximo de información y datos para una correcta evaluación e interpretación de la Hipoteca Inversa. Esta ha sido nuestra vocación profesional desde hace años y, visto lo visto, deberemos redoblar nuestra función divulgativa más allá de ámbitos sociales y culturales menos cultivados pero, a buen seguro, más educados.

Escrito por jjorge el 20/09/2010 - Categoría:Opinión de JEC

¿Por qué una persona con 65 años aún tiene una Hipoteca que pagar?. 13/09/10

Durante los años de euforia (la que creó la burbuja inmobiliaria, del 2001 al 2007), algunas personas mayores incurrieron en importantes deudas hipotecarias. Ya fuese para ayudar económicamente a familiares (desafortunadamente célebre es el aval personal o hipotecario otorgado a los hijos para que pudieran adquirir una vivienda o abrir un negocio), o para adquirir un apartamento en la costa donde retirse,…, o fueron “timados” a cambio de una renta vitalicia que un buen día “desapareció” dejando atras una enorme hipoteca que devolver sin propiedad alguna.

Aunque ineludible, lo cierto es que no todos somos plenamente conscientes que las deudas deben saldarse. Y muchos de nuestros mayores, por buena fe en la mayor parte de los casos, asumieron obligaciones de pago que hoy les están literalmente “matando”, robando parte de los años que les queda por vivir. Bancos y Cajas son responsables de estas situaciones, ya que un adecuado análisis de solvencia hubiera denegado un notable porcentaje de los créditos y avales personales e hipotecarios concedidos. No todo vale en el mundo de los negocios, aunque se deba ir en contra del hijo o del sobrino por preservar los intereses del mayor.

Hoy, muchos mayores han perdido su hogar o han visto irremediablemente afectado su patrimonio y, con ello, su calidad de vida.

A los que estén a tiempo, que valoren su capacidad de repago de las deudas que contraen, por muy pequeñas que sean. Usar el patrimonio de forma responsable, empezando por uno mismo. La única hipoteca que debería tenerse a partir de los 65 años es la que proceda de una Hipoteca Inversa, ya que su duración es vitalicia en todo caso, y no nos supondrá obligación alguna de liquidación en vida. Todo otra forma de deuda que entrañe obligación de pago comprometerá nuestra liquidez y pondrá en riesgo nuestro patrimonio en un momento de la vida en el que debemos preocuparnos por disfrutar cada día y no por sufrir hasta nuestro último suspiro.

Consulte con un Asesor profesional de Jubilarse en Casa qué alternativas de financiación tiene, tanto si es menor de 65 años como si es mayor: busque siempre un profesional de confianza antes de tomar una decisión trascendente para su tranquilidad económica.

Escrito por jjorge el 13/09/2010 - Categoría:Opinión de JEC