Archivo para Octubre, 2010

PwC: “en cualquier reforma de las pensiones que se haga no habrá más solución que reducir las prestaciones”. 26/10/10.

En un reciente informe publicado por la consultora PriceWaterhouseCooper (PWC) titulado “Por un sistema de pensiones sostenible e inteligente”, el responsable del área de la consultora, Javier López Otaola, alertó que ven insuficiente elevar la edad de jubilación para mantener la Sostenibilidad del Sistema Público de Pensiones a medio plazo.

Evolución Prevista Población. fuente EXPANSION

Evolución Prevista Población. fuente EXPANSION

Como hemos manifestado en otras ocasiones desde este blog, desde Jubilarse en Casa SL advertimos sobre esta evidencia financiera pero discrepamos sobre las medidas propuestas para lograr mejores ingresos futuros, que pasarían por “privatizar” parte de las cotizaciones de los trabajadores, con una gestión privada vía fondos de pensiones.

Y lo decimos en base a la deficiente gestión que han demostrado sus gestores (con rentabilidades medias menores a las que se el ciudadano podría haber obtenido invirtiendo por si mismos en Renta Fija Pública (Bonos del Estado) a medio/largo plazo). Son datos históricos que únicamente han aportado sustanciosas comisiones de depósito y gestión de estos fondos para las Entidades Privadas que los han gestionado.

Pero también somos conscientes que la pensión pública, si no se acometen profundas reformas estructurales que pasen por incorporar mayores fuentes de financiación pública al Sistema (más impuestos que conformen la cesta de financiación del Sistema), será una pensión poco menos que “de subsistencia”.

Para vivir una vejez de calidad y garantizarse que disponemos de los recursos necesarios para recibir la atención que precisemos, debemos disponer de ingresos complementarios. Y desde Jubilarse en Casa SL continuamos apostando por la Hipoteca Inversa como mecanismo privilegiado de generación de rentas complementarias a la pensión pública.

Ello implica invertir en la compra de una vivienda, “ahorrar” mensualmente al destinar parte de la cuota hipotecaria a amortizar el préstamo hipotecario, a la par que disponemos de un techo en el que crear una unidad familiar autónoma y aprovechar la consolidación urbana de las ciudades para disponer de “plusvalías” ajenas a la evolución de los mercados financieros (diversificación del ahorro).

Nuestros padres y abuelos disponen de vivienda en propiedad, adquirida con esfuerzo y restricciones. Ahora ellos pueden complementar su pensión con una Hipoteca Inversa. Decían que ser propietarios les daba seguridad y les aseguraba la vejez. Hoy, con la Hipoteca Inversa, logran también esto último: una lección de vida que muchos deberían tener en cuenta cuando hacen previsiones de futuro. Y, si no, pregúntenle a las personas mayores que tienen que seguir pagando un alquiler elevado,…

Escrito por jjorge el 26/10/2010 - Categoría:Opinión de JEC

Sabe que,…, los cargos electos (Diputados y Senadores) así como altos cargos del gobierno cobran la pensión máxima de jubilación con sólo 7 años de cotización a la SS.

Mientras el Gobierno Central y nuestros representantes políticos en el Pacto de Toledo recortan los derechos de jubilación de los ciudadanos (para reducir el coste futuro que debe financiar el Sistema Público de Pensiones por la inversión de la pirámide poblacional española), en Jubilarse en Casa seguimos abogando por una mejor gestión de los recursos económicos que ya dispone el Sistema. Entre las medidas propuestas, estimamos relevante (1) eliminar las prejubilaciones innecesarias, (2) incrementar la rigurosidad en la concesión general de pensiones de invalidez y,…, (3) eliminar privilegios a colectivos.

Hoy nos encontramos que los parlamentarios españoles modificaron el Reglamento de Pensiones Parlamentarias el 11/06/2006 para permitir que las Cortes Generales abonaran con cargo a su presupuesto los complementos necesarios para que los miembros del Congreso de los Diputados o del Senado pudieran percibir la pensión máxima tras haber ejercido durante siete (7) años su cargo electo.

Si en 2006 España era una de las economías occidentales más dinámicas de la OCDE (en la última fase de la burbuja), “quizás” podría tener sentido que se premiara a nuestros representantes electos para que también se beneficiaran del mayor Estado del Bienestar que estábamos todos creando. Pero hoy, en 2010, cuando aprueban congelar pensiones y nos proponen trabajar más años para recibir pensiones inferiores, ellos deberían dar ejemplo recortando sus privilegios que se confirieron en 2006.

¿Pero nos creemos que los mismos que negocian nuestro futuro en el Pacto de Toledo y en las Cámaras serán suficientemente responsables para aplicarse la misma medicina a sus privilegios?.

Esperamos que nuestros representantes tengan el coraje de ejemplarizar las restricciones que reclaman al resto de los ciudadanos. Aquí les aplaudiremos uno a uno.

Escrito por jjorge el 21/10/2010 - Categoría:FiraGran 2.008

Sabe que,…, dentro de 40 años (2050) por cada 65 personas mayores de 65 años tan sólo habrá 100 personas en edad de trabajar (entre los 20 y 64 años). 20/10/10

Estas son las últimas proyecciones estadísticas de población del INE publicadas en 2009. Es evidente que doblar el número de personas pasivas (demandantes del Sistema de Pensiones) actuales sin que crezcan el número de personas activas (cotizantes al Sistema de Pensiones) es financieramente insostenible con el Sistema actual.

Pero estas personas pasivas son grandes consumidores de servicios (consumo interno) que aportará un % significativo del crecimiento del PIB en los próximos años. Este factor (la creación de riqueza que genera la creciente población de personas mayores) debería tenerse en cuenta para Reformar el Sistema de Financiación de las Pensiones: incorporar otros impuestos (IS, IVA, Especiales,…) a la actual fuente de financiación (hoy únicamente disponemos de las cotizaciones sociales que abonan empresas y trabajadores a la SS) para fortalecer económicamente el Sistema. A la par deberemos exigir mejoras en la eficiencia de la Gestión del actual Sistema de Pensiones.

Hace tiempo que combatimos, como sociedad, la desaparición de la asociación Vejez=Pobreza. Si la Reforma del Sistema planteada actualmente tienden a reducir las percepciones que cobrarán en el futuro las personas que se jubilen (pasarán de activos a pasivos), su potencial contribución al crecimiento de la economía también menguara a la par que se reducirá su calidad de vida.

¿Es esto lo que queremos, revertir nuestro estado del bienestar?. Claramente, en otros países ésta pérdida está siendo fuertemente contestada. ¿Ellos se valoran más que nosotros?

Nuestra propuesta de Reforma: incrementar los impuestos que actualmente pagamos para reforzar las Políticas Sociales, entendiendo los impuestos como elemento redistributivo de recursos entre los distintos actores de nuestra sociedad. Con un elevado nivel de vida, haremos atractivo nuestro país para acoger y retener a personas que quieran contribuir con su esfuerzo a alcanzar este nivel de bienestar en el futuro.

Pero si “desmantelamos” el futuro, nadie querrá formar parte de él y caeremos en una decadencia perniciosa para todos. Y somos los ciudadanos quienes tenemos que decidir cómo queremos vivir nuestro futuro. Depende de todos nosotros; ¿tu, qué vas a hacer?.

Escrito por jjorge el 20/10/2010 - Categoría:FiraGran 2.008

¿Cómo está mi Entidad Financiera?. El nuevo mapa financiero español (pero no el último). 18/10/10

Este 2010 ha completado una reestructuración del mercado de Entidades Financieras en España que se inicio en 2009, especialmente en el ámbito de las Cajas de Ahorros (de momento, el único movimiento notable en banca lo ha protagonizado Banc Sabadell absorbiendo el Guipuzcoano).

Las Cajas han optado por absorciones, fusiones y SIP (Sistema Institucional de Protección, un paso previo a su fusión definitiva en la mayor parte de los casos). En otros casos, directamente ha habido una intervención del Banco de España (primero con CCM y luego con CajaSur). El instrumento financiero que ha permitido llevar a cabo la mayor parte de estos movimientos a sido el FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria), www.frob.es, que ha venido a cubrir el “agujero patrimonial” que las provisiones genéricas de las Entidades no alcanzaban a solventar, debido principalmente a deficientes gestiones empresariales y ruinosas inversiones. Ahora abrimos una nueva época, con nuevos gestores y planes de contingencia para equilibrar el balance y negocio de estas Entidades.

Parece que la actual reestructuración no será la definitiva, dado que el patrimonio de las Entidades ha quedado muy afectado, sus resultados empresariales para futuros ejercicios menguaran (algunas Entidades pueden acabar dando pérdidas este 2010 y en 2011) y las nuevas exigencias de solvencia de la normativa internacional (Basilea y requisitos fijados por la UE). Pero como la “agitación” del mercado ha sido importante en esta primera fase, adjuntamos aquí un reciente gráfico publicado por La Vanguardia, en su suplemento económico Dinero del 17/10/10, que, de forma bastante compacta, nos señala quien integra las nuevas Entidades constituidas (muchas de ellas todavía sin denominación comercial).

Esquema ordenación Entidades Financieras

Esquema ordenación Entidades Financieras

La Hipoteca Inversa en el nuevo Mercado Financiero

En lo que atañe a las Hipotecas Inversas, la reestructuración prácticamente no ha afectado a la oferta existente en el mercado de los últimos 12 meses. Y ello se debe a que el producto sigue presente en la mayoría de las carteras de productos de las Entidades, porque les resulta económicamente interesante, siendo un producto de fuerte vinculación/captación de clientes, aunque no siempre de forma pública.

El constante y dilatado trabajo de asesoramiento y gestión que realiza Jubilarse en Casa SL desde 2007 nos permite seguir poniendo a disposición de nuestros clientes toda esta oferta, expuesta de forma profesional y tramitada con el rigor y formalidad que merecen todos nuestros clientes, hecho diferencial que nos permite mantener una excelente relación con todas las Entidades Financieras y Aseguradoras en pos de lograr las mejores condiciones para nuestros clientes.

Escrito por jjorge el 18/10/2010 - Categoría:Economía Familiar y Pensiones

Sí. Sí. Sí. Se conceden Hipotecas Inversas en España!. Pero no en todos los casos. 18/10/10.

Últimamente nos llegan a Jubilarse en Casa consultas, rumores, noticias,…, relacionadas con la concesión efectiva de Hipotecas Inversas. Y siempre contestamos igual: nuestros clientes sí contratan Hipotecas Inversas, porque analizamos su viabilidad previa y sólo gestionamos aquellas operaciones que sean viables.

Los principales escoyos que muchos ciudadanos encuentran para acceder a una Hipoteca Inversa son: (1) desconocimiento absoluto del producto; (2) deficiente información sobre el producto y sus características; (3) falta de experiencia del interlocutor (ya sea un empleado de la oficina de la Entidad Financiera a la que se le consulta o al intermediario de turno no especializado en Hipotecas Inversas).

Lógicamente, mucho a cambiado el Mercado Financiero e Inmobiliario en estos últimos dos años (lo que a supuesto disponer de nuevas “reglas de juego” a la hora de tramitar y conceder cualquier tipo de crédito) pero, en lo relativo a las Hipotecas Inversas, se contratan de forma creciente tal y como podemos atestiguar desde Jubilarse en Casa SL.

Es esencial entender que la Hipoteca Inversa es un crédito con garantía “exclusiva” del bien inmobiliario a hipotecar (la vivienda, sea la habitual o una vacacional), que se concede a sus propietarios (y/o beneficiarios), que deben ser mayores de 65 años, en base a (1) el valor de la vivienda y (2) a la esperanza de vida que se calcula para ambos.

Si se cumplen estos dos criterios básicos (edad y titularidad de una vivienda), tenemos todas las posibilidades de poder tramitar una Hipoteca Inversa.

A partir de aquí, intervienen muchos otros factores: deudas de los propietarios (Actuales y pasadas), co-titularidades de la vivienda, tipo, ubicación, uso y estado de conservación de la vivienda, destino previsto para las prestaciones solicitadas,…, factores que desde Jubilarse en Casa ponemos sobre la mesa cuando orientamos a un posible cliente para determinar fielmente la probabilidad de obtener una Hipoteca Inversa, las prestaciones que podrían obtenerse y los costes y condiciones que se derivaran de su contratación.

Todo ello lo realizamos en reuniones de no más de 30 minutos (o más si el interesado necesita profundizar en determinados aspectos o la orientación requiere de la participación de varios miembros de la familia o de allegados al propietario), con lo que nuestros potenciales clientes saben perfectamente si pueden obtener una Hipoteca Inversa y de qué características. Todo ello SIN COSTE, presentado por escrito y sin ningún tipo de compromiso por su parte.

Desde Jubilarse en Casa creemos que ofreciendo un Asesoramiento Independiente y facilitando una Orientación y Pre-Evaluación concreta para cada caso es la única manera de poder disponer de información clara y conocimiento preciso para tomar decisiones tan trascedentes como supone la constitución de un crédito hipotecario sobre la propia vivienda.

Pero también sabemos la enorme satisfacción que logramos de nuestros clientes cuando les gestionamos la contratación de una Hipoteca Inversa, con la que pueden disponer de los recursos que necesitan en las mejores condiciones del mercado, contando a su lado con el asesoramiento y gestión de un profesional experto en Hipotecas Inversas que les resuelve en todo momento los inconvenientes que puedan encontrarse en el camino, para que el resultado de contratar una Hipoteca Inversa no sea una cuestión de suerte, sino una decisión racionada y fundada al haber podido comparar y elegir entre toda la oferta de Hipotecas Inversas del mercado que sólo encontrará en Jubilarse en Casa.

Pídanos orientación y asesoramiento gratuito sin compromiso: nos enorgullece contribuir a mejorar la calidad de vida cada año a miles de personas mayores y sus familiares.

Usted también puede. Llámenos (93 553 07 64) o contacte con nosotros para recibir una orientación ágil y sin compromiso. NO SE QUEDE SIN SABER.

Escrito por jjorge el 18/10/2010 - Categoría:Opinión de JEC

¿Qué tipo de jubilación les espera a los jóvenes?. Reflexiones para los miembros del Pacto de Toledo. 14/10/10

Lo que actualmente se está debatiendo en el marco del Pacto de Toledo es una Reforma Económica del Sistema Público de Pensiones (gastos vs. ingresos) que no aborda la necesaria Evolución del Sistema (dada la evolución de la pirámide poblacional), que afecta especialmente a los más jóvenes, paradójicamente los “grandes” ausentes del debate.

La decisión de fondo es política (y no económica) y radica en determinar (a) si introducimos reformas para mantener el sistema actual de reparto (basado en la solidaridad económica entre generaciones) o (b) recortamos prestaciones futuras (manteniendo el sistema de reparto en la generación de ingresos pero el de capitalización en el devengo de cobros de pensiones). Lo peor del debate actual es que nos centramos en la segunda opción (b) sin ofrecer alternativas a la disminución de ingresos futuros, hipotecando el bienestar de las futuras generaciones de jubilados (los que actualmente tienen menos de 45 años).

No hemos de perder de vista que el Sistema de Pensiones debe evolucionar y que existen causa objetivas que requieren que nuestros políticos tomen decisiones hoy.

Pero la causa esencial, aunque relevante, no la constituye el envejecimiento de la población y el aumento de la esperanza de vida; eso son logros del desarrollo de nuestro Estado del Bienestar al que todos hemos contribuido.

La insostenibilidad del actual Sistema de Pensiones obedece a otros motivos estructurales, desatendidos por todos los gobiernos anteriores, fuesen de derecha o de izquierda: (a) ausencia de Políticas de Fomento de la Natalidad; (b) deficiente Sistema Educativo (genera un elevado fracaso escolar y altas tasas de desempleo juvenil); (c) inadecuada Regulación del Mercado Laboral (que genera precariedad laboral); (d) Deficiente inversión en R+D+i (seguimos priorizando los coste vs. a la productividad). En definitiva, factores que no nos permiten generar suficiente riqueza per cápita para disponer de mayores recursos destinados, entre otros, a nutrir el Sistema de Pensiones. Porque si la riqueza que generamos no la reinvertimos en mejorar la calidad de vida de los ciudadanos, ¿a qué la dedicaremos?

Si a esta falta de recursos financieros le añadimos una gestión ineficiente del Sistema (fomentando mecanismos de regulación de empleo como son las pre-jubilaciones, concediendo bajas laborales de forma poco estricta, manteniendo privilegios de colectivos, no permitiendo alargar voluntariamente la edad de jubilación, añadiendo al Sistema cargas financieras no previstas como los complementos de mínimos de pensiones,…), su inviabilidad futura se acelera, más allá del hecho demográfico.

Si nuestros políticos encaminan la reforma del Sistema a la reducción de prestaciones futuras sin alternativas viables, se generará una indeseable frustración creciente entre los jóvenes mileuristas con precarios trabajos que dinamitará la base del sistema por inacción: para qué esforzarse si no recibirán nada por su empeño. Y esta misma dinámica expulsará a nuestros mejores jóvenes a desempeñar su trabajo en otros países con mejores políticas sociales y laborales y mayores expectativas de futuro. Triste panorama nos espera si seguimos atrincherados en el gasto.

Propuestas de futuro desde Jubilarse en Casa SL.

Si nos limitamos a formular una Reforma Económica del Sistema, deberemos impulsar medidas complementarias a la pérdida de ingresos que supondrá la reducción de las pensiones. La única vía existente para los particulares es fomentar el ahorro y premiar su rendimiento: pero debido a los bajos niveles salariales (un 80% de los trabajadores ingresa menos de 33.000 €/brutos/año, que marca la granja de la cotización máxima a la SS), no auguramos que una mayoría vayan a poder trasladar una parte significativa de su renta disponible a este ahorro.

La fórmula que proponemos desde Jubilarse en Casa SL para realizar este ahorro se llama inversión en vivienda. Y seguimos apostando por ella porque, a pesar de los picos del ciclo inmobiliario-económico (que se da en cualquier mercado, también en la inversión en activos financieros), la vivienda a experimentado una revalorización anual acumulativa desde 1973 superior al 7% anual, lo que asociado al hecho de requerir un “techo” en el que vivir y desarrollarse como adultos, implica que una parte significativa de los ciudadanos (más del 80%) disponen de una vivienda en propiedad o desean acceder a ella.

Con este doble uso (de ocupación y de ahorro) que se le conferimos a la vivienda, el Gobierno debería estimular fórmulas de “licuación” del ahorro acumulado en las viviendas que permitan incrementar las rentas futuras de sus propietarios en el momento de su jubilación.

Las Viviendas para los españoles son de facto el 401K (fondo de pensiones EEUU) de los ahorradores americanos y ello contribuye a reducir la pobreza entre las personas mayores, tal y como demuestran numerosos estudios de economía familiar de la UE.

Desde 2007 el mecanismo de “licuación” existe y se llama Hipoteca Inversa. A pesar de los vaivenes del mercado inmobiliario y de la crisis económico-financiera que pasamos, la Hipoteca Inversa continúa teniendo un éxito espectacular.

Incluso en este contexto tan adverso, los propietarios actuales de viviendas pueden acceder al ahorro acumulado en ellas durante años para poder complementar sus pensiones, con el beneplácito de muchas Entidades Financieras que conceden estos créditos sin temor a sufrir impagos a la par que les permiten disponer de buenos márgenes financieros. Un buen negocio para todos.

En el actual debate que se produce en el seno del Pacto de Toledo, desde Jubilarse en Casa SL ya hemos aportado nuestra experiencia en la gestión de Hipotecas Inversas y las conclusiones sobre la conveniencia de estimular este producto a fin de facilitar ingresos adicionales que complementasen pensiones más reducidas. Hemos solicitado (a) un tratamiento fiscal más extensivo, (b) una bonificación de los costes financieros, (c) la introducción de garantías por endeudamiento elevado (negative capital equity) e incluso (d) el desarrollo de una Hipoteca Inversa Pública (como en 2008 ya propuso el mismo Presidente del ICO, el Sr. Aurelio Martínez).

Una vez más, y desde estas líneas, Jubilarse en Casa SL vuelve a poner a disposición de todos los interesados nuestra experiencia de más de tres años en el trabajo diario con personas mayores en la obtención de recursos económicos adicionales que complementen sus pensiones.

A pesar de existir este magnífico mecanismo de complemento de las pensiones públicas que es la Hipoteca Inversa, entendemos deseable fortalecer la estructura financiera del actual Sistema de Pensiones antes de reducir sus beneficiarios y beneficios. Especialmente pensando en lanzar un mensaje esperanzador para nuestros jóvenes futuros pensionistas.

Escrito por jjorge el 14/10/2010 - Categoría:FiraGran 2.008

PSN pide al Gobierno medidas concretas que mejoren la vida de los mayores. EFE. 30/09/10

La secretaria de Asuntos Sociales de la ejecutiva del PSN, Carolina Castillejo, ha pedido hoy al Gobierno de Navarra “actuaciones concretas” que mejoren la calidad de vida y la situación social.

Castillejo planteado esta demanda en la víspera del Día Internacional de las Personas Mayores, con motivo de la cual también ha hecho un llamamiento al conjunto de la sociedad para una reflexión, al tiempo que ha asegurado el compromiso del PSN para insistir en la aplicación de políticas sociales que “contribuyan a paliar los déficit” que afectan a los mayores.

“Nuestro compromiso con las personas mayores no queda en las palabras porque supone una de nuestras prioridades en la actuación política y por eso se ha visto plasmado en importantes mejoras en este ámbito” tanto en las decisiones adoptadas por el Gobierno central en materia de pensiones mínimas y no contributivas, como en las enmiendas presentadas en Navarra para aumentar las dotaciones destinadas a la dependencia o impulsar la hipoteca inversa para mayores de 65 años.

Según el Libro Blanco de la Dependencia, en Navarra hay más de 100.000 personas mayores de 65 años (18% de la población), de ellas más de 40.000 padecen algún tipo de discapacidad y la persona cuidadora es un familiar directo, generalmente mujer.

Escrito por jjorge el 1/10/2010 - Categoría:FiraGran 2.008