Archivo para Diciembre, 2010

2011. Los pensionistas siguen perdiendo poder adquisitivo, especialmente en las pensiones mínimas. 31/12/2010

En las últimas semanas hemos conocido los incrementos que se aplicaran en 2011 a las Tarifas de los Servicios Básicos, aquellos que afectan al común de los ciudadanos, con independencia de su poder adquisitivo.

Repasemos algunas de estas subidas prevista sin querer extendernos demasiado en las particularidades que se encuentran en cada municipio y Comunidad:

1)      Electricidad: Sube un 9,8% la tarifa de último recurso (TUR), a la que están acogidos 17 millones de hogares.

2)      Tarifa básica del Gas Natural sube una media del 3,9% y el Butano sube un 3,13% y la bombona pasa a costar 13,19 euros.

3)      El barril de petróleo cotiza por encima de los 94 dólares y lo más seguro es que siga subiendo, lo que tendrá repercusiones en el coste del transporte y la cadena que lleva los productos hasta el consumidor final. Traducción: aumento del precio de los alimentos, bebidas, ropa, calzado,… influido también por el aumento del coste de los cereales y piensos animales, que pueden llevar a incrementar el precio del pan un 10% y la pasta un 16%.

4)      Transportes Públicos. Dependiendo del operador de cada Sistema, tenemos:

  1. Renfe ha anunciado subidas del 2,3% en los trenes AVE y Larga Distancia, del 3,1% en Cercanías y Media Distancia y del 4,1% en el servicio Avant.
  2. Metro y Autobuses suben de media el 3%.
  3. Peajes suben entre el 1,5% y el 4%.

Sin duda, el Coste de Vivir (el real, no el de las estadísticas del IPC) se va a elevar significativamente desde mañana mismo, sin descartar que durante el 2011 la presión de los mercados pueda llevar a nuevos encarecimientos del precio de la energía y a mayores presiones fiscales para reducir el déficit del Estado (posibles nuevas subidas en impuestos como el IVA y los impuestos especiales).

Pensiones

Con este panorama, los pensionistas deben afrontar el 2011 con sus pensiones congeladas a excepción de las pensiones mínimas que se revalorizan en torno al 2,3 % (pero de los que el 1,3% es debido a la desviación sobre las previsiones de inflación del Gobierno, con lo que la subida es sólo del 1%).

Las Nuevas Pensiones Mínimas

2010 (€/mes)

2011 (€/mes)

Variación

JUBILACION

Titular con 65 años o más

Con cónyuge a cargo

725,20 €

742,00 €

2,32%

Con cónyuge no a cargo

557,50 €

570,40 €

2,31%

Unidad económica unipersonal

587,80 €

601,40 €

2,31%

Titular menor de 65 años

Con cónyuge a cargo

679,70 €

695,40 €

2,31%

Titular con 65 años procedente de gran invalidez

Con cónyuge a cargo

1.087,80 €

1.113,00 €

2,32%

INCAPACIDAD PERMANENTE

Gran Invalidez

Con cónyuge a cargo

1.087,80 €

1.113,00 €

2,32%

Absoluta

Con cónyuge a cargo

725,20 €

742,00 €

2,32%

Con cónyuge no a cargo

557,50 €

570,40 €

2,31%

Unidad económica unipersonal

587,80 €

601,40 €

2,31%

VIUDEDAD

Titular con cargas familiares

679,70 €

695,40 €

2,31%

ORFANDAD

179,40 €

183,70 €

2,40%

SOVI

375,70 €

384,50 €

2,34%

PENSIONES NO CONTRIBUTIVAS

339,70 €

347,60 €

2,33%

Como el resto de los ciudadanos, los pensionistas deberán ser mucho más selectivos en cuanto a sus patrones de gasto, restringir gastos superfluos, con la dificultad de no poder disponer de mayores ingresos, menos prestaciones públicas y menor capacidad de ayuda familiar y de haber consumido ya parte de sus ahorros. ¿Qué más podemos hacer?.

A nivel personal, seguir utilizando eficientemente el patrimonio que uno ha acumulado en vida como ya han realizado muchos pensionistas. Esta decisión debe ser tomada con pleno conocimiento de sus efectos y a ello nos prestamos los profesionales de Jubilarse en Casa SL tal y como venimos haciendo de forma creciente desde 2007. ¿Ha llegado ya la hora de plantearse formalizar una Hipoteca Inversa?. Antes, asesórese sobre sus características, pros y contras, para que contratarla le suponga una mejora real de su Calidad de Vida y Autonomía Económica.

2011 será un año difícil pero los propietarios de viviendas disponen de la Hipoteca Inversa para que envejecer no signifique vivir peor.

JUBILARSE EN CASA SL, siempre a su lado, ofreciendo Soluciones con la Mejor Hipoteca Inversa

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Escrito por jjorge el 31/12/2010 - Categoría:Opinión de JEC

Jubilarse en Casa SL facilita el acceso a los servicios asistenciales para personas mayores de Grup Mutuam en Catalunya. 29/12/10

mutuam

En su programa de apoyo a las Empresas e Instituciones que ofrecen Servicios Asistenciales a personas mayores, tales como Servicios de Asistencia Domiciliaria (SAD), Centros de Día y Residencias de Mayores, Jubilarse en Casa SL y Grup Mutuam han formalizado un Convenio de Colaboración.

Con este acuerdo, los mutualistas de Grup Mutuam disponen del asesoramiento personalizado y preferente que ponen a su disposición los profesionales de Jubilarse en Casa SL, para que puedan conocer, evaluar y contratar la mejor opción en Hipoteca Inversa que les permita disponer de los recursos económicos necesarios para hacer frente al coste de contratar alguno de los servicios asistenciales de Grup Mutuam y los englobados en su Servicio para Personas Mayores.

El servicio de orientación y asesoramiento es completamente gratuito y sin compromiso y permite a los mutualistas poder considerar las distintas alternativas económicas disponibles para hacer un uso eficiente de su patrimonio inmobiliario.

Ello también permitirá a Jubilarse en Casa facilitar a sus clientes y usuarios una completa información sobre los servicios asistenciales para personas mayores de Grupo Mutuam para que contratar también el mejor servicio posible cuente con el asesoramiento experto de los profesionales de Jubilarse en Casa SL.

Puede contactar con Jubilarse en Casa SL en el 93 553 07 64 o bien seguirnos a través de:

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Escrito por jjorge el 29/12/2010 - Categoría:Noticias sobre Hipoteca Inversa

Hipotecas para mayores sí, siempre y cuando sean Hipotecas Inversas. 20/12/10

Hoy leemos en La Vanguardia un artículo titulado “Las entidades financieras ya admiten hipotecados de 77 años”. En un cuadro de este artículo, encabezado por el titular “Viejos y Ricos en Piedras” se comentan aspectos relativos a la financiación hipotecaria que podrían obtener los mayores de 65 años con vivienda en propiedad y se destaca la Hipoteca Inversa entre otros créditos. Desde Jubilarse en Casa SL, como expertos en el uso de la Hipoteca Inversa, queremos comentar algunos aspectos de este artículo.

Los créditos y préstamos hipotecarios deben devolverse

Obvio. Evidente. Desde el punto de vista de la banca, se concede una financiación en plazos que permitan razonablemente esperar que el deudor tenga capacidad económica para devolver el capital prestado y los intereses generados mediante pagos periódicos (10. 20,…, 50 años) o amortización anticipada. La mayor esperanza de vida de los españoles permite teóricamente alargar el plazo de amortización del crédito más allá de la edad de jubilación (actualmente 65 años), teniendo en cuenta que con una pensión contributiva (el importe medio de las nuevas pensiones se sitúa por encima de los 1.200 €/mes) también pueden disponerse de recursos mensuales para continuar haciendo frente al pago de la cuota hipotecaria prevista.

Afortunadamente, una vez jubilados, tenemos entre 15 y 20 años más de vida para seguir pagando crédito. Pero, cuidado, hemos de ser conscientes que las necesidades derivadas del envejecimiento (Dependencia y Salud esencialmente) son crecientes y parte de nuestros recursos económicos deberán dedicarse a esta atención.

Las Entidades Financieras (por necesidad) han superado el debate actual de la edad de jubilación. Pero los ciudadanos no deberían caer en la tentación de seguir contando con ingresos futuros para atender a gastos corrientes, por muy seguro que sea el cobro de la pensión ante la incertidumbre del coste del cuidado que necesitaremos a medida que envejezcamos.

Para los mayores con necesidades económicas, la Hipoteca Inversa es la solución

En el apartado del artículo “Viejos y Ricos en Piedras” se comenta sobre la riqueza inmobiliaria de los españoles pero se mezclan conceptos. En general, los mayores no deberían solicitar créditos a medio-largo plazo (+ 5 años) que deban amortizar ni deberían vincular a la deuda a terceros (titulares o avalistas) por la cadena de responsabilidades que se transmite en caso de no poderse cumplir con los compromisos asumidos. Y formalizar un préstamo hipotecario, disponiendo de un capital inicial para contratar un Seguro de Rentas Vitalicias suele ser un mal planteamiento en caso de defunción súbita del cliente. Pero mucho peor puede ser la opción de obtener todo el capital inicial posible y dedicar parte de él a amortizar las cuotas hipotecarias resultantes. Ojo con los Intermediarios Financieros que principalmente persiguen obtener sustanciosas comisiones iniciales antes que asesorar al cliente.

Los mayores pueden ser financieramente autónomos formalizando una Hipoteca Inversa contando como garantía su vivienda en propiedad (principal o secundaria) sin tener que venderla. Por su complejidad y diversidad de propuestas e implicaciones, la Ley 41/2007 requiere que un Asesor Independiente oriente al ciudadano antes de formalizar cualquier operación de Hipoteca Inversa.

En Jubilarse en Casa dispone desde 2007 de profesionales expertos en Hipoteca Inversa, que le orientarán y gestionarán en su caso, la obtención de la mejor Hipoteca Inversa posible.

Escrito por jjorge el 20/12/2010 - Categoría:Opinión de JEC

Pacto de Toledo. Un juguete político sin poder en tiempos de especulación económica. 17/12/2010

Desde fuera y hasta finales de Enero de 2011, parece que en seno del Pacto de Toledo se está discutiendo sobre el futuro de nuestras pensiones. Y eso es cierto,…,o eso quisiéramos. Pero, en las circunstancias actuales, su efecto real no va más allá de una elaborada charla de sobremesa, respetando el enorme trabajo que todos sus integrantes llevan a cabo.

El Pacto de Toledo sirve, desde 1995, para debatir y elaborar propuestas consensuadas entre estamentos sociales (grupos políticos, sindicatos,…) que se remiten al Gobierno y al Congreso para que sean tenidas en cuenta antes de abordar cualquier cambio legislativo en materia de Pensiones. El problema actual es que el Gobierno quiere cumplir, antes que con sus ciudadanos, con la extorsión y el miedo que le impone el escenario económico creado por el Capitalismo Especulativo (*) entre las rigideces de la des-Unión Europea.

¿Qué estrategia plantea el Gobierno para justificar las medidas impuestas desde el exterior?. Pues, ante el miedo, la alarma. ¿Alguien cree que deben tomarse medidas de reducción de las pensiones y alargamiento de la edad de jubilación (antes que recortar inmediatamente privilegiadas pensiones y prerrogativas de, por ejemplo, cargos electos o prejubilaciones) porque hoy el Sistema Público de Pensiones corre un riesgo inmediato de insolvencia?. No, nadie mínimamente informado.

El Sistema debe reformarse en profundidad para dar continuación a los cambios demográficos a partir del 2020, en los escenarios prospectivos más adversos. La decisión de reducir los derechos de los ciudadanos comunes sólo responde al miedo de un Gobierno de tomar decisiones responsables hacia sus ciudadanos y en contra de los criterios impuestos desde el exterior.

Trágico final para el socialismo español, que destruye, a cada paso que da, su ideología más profunda a favor de la rendición al miedo. Que el socialismo gobierne España con las directrices impuestas por los mercados de capitales en medio de un Estado de Alarma es un sueño hecho realidad para la derecha más conservadora que ya huele a poder con el triunfo de los poderes fácticos existentes en cualquier sociedad.

(*) A tener en cuenta: cuando hablamos de Capitalismo Especulativo nos referimos principales a las actuaciones que gestores de fondos de inversión realizan en el mercado para condicionar la evolución de los activos financieros. Estos gestores (cabecillas) “mueven” el dinero no solo de ricos y poderosos (poderes facticos),…., sino esencialmente el dinero de los pequeños ahorradores. Piensa, ciudadano, que el dinero que inviertes o ahorras sirve de “combustible” para que tus gestores especulen contra los derechos que como sociedad tanto nos ha costado construir. Exige Responsabilidad Social a tus gestores (y no regalos ni premios) y conoce y reflexiona en qué están invirtiendo tu dinero,…, no sea que se esté utilizando para destruir tu modo de vida y empobrecer la sociedad en la que estas conviviendo.

La historia nos enseña que la última palabra siempre, siempre la tiene la suma de todos nosotros.

Escrito por jjorge el 17/12/2010 - Categoría:Opinión de JEC

Éxito en el Tercer Aniversario de aplicación de la Ley que regula la Hipoteca Inversa en España. 14/12/10.

El pasado 09/12/2010 se cumplió el tercer aniversario de la aplicación de la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario en la que se reguló, por primera vez en España, la Hipoteca Inversa (Disposición Adicional Primera). Ver enlace al texto íntegro de la Ley publicada en el BOE 294 del 08/12/2007).

El entorno que impulsó la Ley

Esta Ley se formuló para poder flexibilizar el mercado hipotecario, que ya daba señales de alcanzar su máximo desarrollo a la sombra del potente mercado inmobiliario español. Recordemos que el mercado inmobiliario inició el pasado ciclo de crecimiento en 1996 (después del derrumbe que experimento el ciclo anterior ‘86-‘92), ciclo que ha sido extraordinariamente longevo (hasta el 4TR del 2007) gracias a la entrada de España en el EURO (que impulsó el crecimiento con gran liquidez de créditos a bajo coste a partir del año 2.000).

El legislador también aprovecho la circunstancia para incorporar, en una disposición adicional, una regulación propia para la Hipoteca Inversa (esencialmente como instrumento financiero privado para dar cobertura al desarrollo de la conocida como Ley de la Dependencia formulada un año antes). Asimismo, se regulaba un producto que diversas Cajas de Ahorros habían introducido ya en el mercado interpretando la tradición anglosajona de los Reverse Mortgage o HECM norteamericanos y los LifeTime Loans ingleses.

Situación Actual

Desarrollar la Hipoteca Inversa tenía y tiene un innegable sentido económico y social. Al albor del crecimiento de los precios inmobiliarios, la “riqueza inmobiliaria” de los propietarios de viviendas se había “disparado”. Por tradición y por realismo económico, un 90% del parque de viviendas había sido adquirido y ocupado por sus propietarios (menos de un 10% estaba disponible en alquiler), con lo que se adquiría patrimonio (mediante financiación ajena que se amortizaba durante los años de actividad laboral) y que constituía una patrimonio libre de cargas al alcanzar la jubilación. Este patrimonio, fruto del “ahorro” que genera la necesidad de abonar cuotas mensuales para devolver el préstamo hipotecario, podía legarse a futuros herederos o bien utilizarlo al envejecer, como bien de transacción a cambio de servicios asistenciales (en nuestro Código Civil existe la figura de la Renta Vitalicia Inmobiliaria desde hace más de un siglo).

Precisamente este último uso que puede dársele al patrimonio inmobiliario en vida (la “compra” de servicio asistenciales: contratar personal a domicilio, trasladarse a una residencia,…) inspiró la formulación de la regulación sobre la Hipoteca Inversa; la vivienda actuaba de “monedero, facilitando la obtención de un crédito del cual se disponen de cantidades únicas o periódicas en función del coste de los servicios requeridos. El patrimonio (la vivienda) se “grava” con una carga hipotecaria sólo en proporción del uso dado a ese “monedero”, con lo que sólo se compromete la parte realmente utilizada de este patrimonio pudiendo legarse a los herederos el resto, además de las posibles plusvalías inmobiliarias que se generasen en el tiempo. La Hipoteca Inversa es “justa” para todas las partes, no como las antiguas Rentas Vitalicias Inmobiliarias.

Pero, además de este uso de “monedero” asistencial, la Hipoteca Inversa se ha desarrollado en múltiples frentes a lo largo de estos 3 años: además de atender a las necesidades derivadas de la “dependencia asistencial” de sus propietarios, la Hipoteca Inversa permite obtener “liquidez inmobiliaria” (evitando malvender patrimonio), permite complementar pensiones (reducidas en el ámbito de la viudedad, las no contributivas o las de autónomos o bien permitiendo mantener el “nivel de vida” a aquellos pensionistas que reducen sus ingresos laborales en el momento de su jubilación).

Pero también los ciudadanos están utilizando la Hipoteca Inversa para ayudar económicamente a su entorno familiar en estos momentos de crisis o como herramienta financiera para poder reformar su vivienda o rehabilitar los elementos comunes de fincas residenciales, en un contexto de crisis y restricción de otros productos financieros.

El fuerte crecimiento de la demanda de Hipotecas Inversa ha generado ciertas frustraciones entre algunos ciudadanos. La razón fundamental es la delicada situación que viven las Entidades Financieras que operan en España así como sus procesos de reestructuración y reordenación, que han menoscabado la confianza de clientes y de propios empleados en sus Entidades. Esa es la razón fundamental por la que en muchos casos, cuando el ciudadano acude directamente a su Entidad a interesarse por la Hipoteca Inversa, o no obtiene respuesta o simplemente se le indica que “ya no se hacen”!!.  Y cuando estos mismos ciudadanos acuden a intermediarios financieros ávidos de clientes a los que cobrar enormes comisiones, muchas de las operaciones viables de Hipoteca Inversa no consiguen llegar a buen puerto (o sólo para el intermediario).

En España existen empresas profesiones en Asesoramiento Independiente en Hipoteca Inversa, como Jubilarse en Casa SL, que dan respuesta a la obligación que tienen las Entidades Financieras de ofrecer un asesoramiento independiente a sus clientes antes de contratar una Hipoteca Inversa (obligación regulada por la Ley 41/2007).

Empresa como Jubilarse en Casa SL, especialistas en Hipoteca Inversa desde 2007 y que ya intervinieron en la redacción de la Ley 41/2007, son las que trabajan exclusivamente con este producto y conocen tanto las necesidades que plantean los clientes como las ofertas y características disponibles de las Hipotecas Inversas existentes en España.

La Gestión Profesional es esencial en la contratación del producto adecuado, ya que una mala contratación puede “arruinar” las opciones de presente y futuro del propietario y sus herederos.

El Futuro de la Hipoteca Inversa

Nadie duda del futuro brillante que tiene la Hipoteca Inversa ante sí. Ni bancos, ni cajas ni gobiernos ni ciudadanos.

El patrimonio inmobiliario sirve y servirá cada vez más para que una ciudadanía más envejecida (en porcentaje sobre el total de la población y en edad media) pueda disponer de los recursos económicos que necesite para acceder a los productos y servicios específicos para personas mayores.

Y la Hipoteca Inversa es un buen negocio para las Entidades Financieras. Por márgenes, coberturas, liquidez requerida, vinculación,…, es un producto estrella, pero que debe saberse vender.

Porque es esencial poder asesorar al cliente (contra el vicio comercial de las Entidades de querer “colocar” productos) y esta labor únicamente pueden llevarla a cabo empresas profesionales expertas en Hipoteca Inversa como Jubilarse en Casa SL.

Por experiencia, garantía de éxito y compromiso con el ciudadano y la sociedad, consulte con Jubilarse en Casa SL para disponer de la mejor orientación personalizada y la gestión integral experta que le permitirá contratar la mejor Hipoteca Inversa para atender a cualquier necesidad que tenga.

Jubilarse en Casa SL, Soluciones con la mejor Hipoteca Inversa

Escrito por jjorge el 14/12/2010 - Categoría:Opinión de JEC

Uso de la Hipoteca Inversa como herramienta financiera para ejecutar obras de Reforma de Viviendas y Adecuación de Edificios Residenciales. L’Informatiu. APABCN.CAT. 03/12/2010

CasetaFruto de la experiencia acumulada a lo largo de los últimos 3 años, el Fundador y Director General de Jubilarse en Casa SL, Josep Jorge, redactó un artículo publicado en la revista L’Informatiu que edita en su edición de noviembre/diciembre el Colegio Oficial de Aparejadores, Arquitectos Técnicos e Ingenieros de la Edificación de Barcelona sobre el uso actual de la Hipoteca Inversa.

Desde la concepción inicial de la Hipoteca Inversa como mecanismo de complemento de pensiones (especialmente relevante entre viudos y autónomos), su uso ha ido progresivamente ampliando a diversos ámbitos relacionados con la mejora de la calidad de vida de los propietarios de vivienda mayores de 65 años: financiar el acceso a recursos asistenciales (servicios domiciliarios, centros de día, residencias de mayores), ha permitido obtener liquidez inmediata y no tener que malvender patrimonio, se emplea para ayudar a otros familiares o,…, facilita la ejecución de obras de reforma y rehabilitación de viviendas o de espacios comunes en edificios residenciales.

Este último uso tiene una importancia crucial y da viabilidad al impulso del sector de la rehabilitación de viviendas y permite adecuar el estado de conservación de los inmuebles que exigen las actuales directivas de inspección de edificios antiguos.

El artículo incide especialmente en el uso de la Hipoteca Inversa como mecanismo para financiar estas actuaciones; que los técnicos, constructores y empresas de reforma y adecuación dispongan de un conocimiento suficiente de esta herramienta financiera les permite hacer realidad las intervenciones que plantean a los propietarios de viviendas y de edificios residenciales.

Enlace con las páginas 92 y 93 de la revista L’Informatiu que reproducen el artículo (artículo en catalán).

Pueden trasladarnos sus consultas para poder abordar casos concretos. Les facilitaremos opciones para que los propietarios puedan acometer las obras de reforma y rehabilitación que requieran, consultas que se abordan de forma totalmente confidencial y gratuita.

Jubilarse en Casa SL

Soluciones con la Mejor Hipoteca Inversa

T. 93 553 07 64 – 902 789 464

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Barcelona, 08019, Barcelona

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Escrito por jjorge el 3/12/2010 - Categoría:Opinión de JEC

Jubilarse en Casa colabora con el Colegio Oficial de Enfermería de Barcelona (COIB). 02/12/2010

COIB

A partir de 01 de Diciembre Jubilarse en Casa SL pone a disposición de los colegiados/as del Colegio Oficial de Enfermería de Barcelona (COIB),  personal de Colegio y familiares respectivos, sus servicios de Orientación y Asesoramiento en la contratación de Hipotecas Inversas en condiciones preferentes.

La Hipoteca Inversa permite a los propietarios de una vivienda, mayores de 65 años, disponer de recursos económicos que complementen su Pensión y les permita financiar la contratación de Asistencia Domiciliaria, contratar una plaza en un Centro de Día o en una Residencia, mejorar sus ingresos, optimizar el uso de su patrimonio inmobiliario, realizar obras de adecuación en la vivienda o edificio,….

La complejidad y variedad de opciones existentes en Hipoteca Inversa aconseja disponer de la orientación y gestión que ofrece un profesional experto en Hipotecas Inversas, tal y como realiza Jubilarse en Casa SL desde 2007, cumpliendo la obligación del Asesoramiento Independiente regulado en la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario.

Los beneficiarios de esta colaboración cuentan con un Servicio de Asesoramiento Personalizado, Confidencial y Gratuito y condiciones preferentes en la Contratación del Servicio de Gestión de Contratación de Hipotecas Inversas.

Pueden disponer de información adicional en:

Mes Serveis

Servicio Més Serveis del COIB, en el 902 24 01 02 (COIB) o a través del siguiente formulario

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Escrito por jjorge el 2/12/2010 - Categoría:Noticias sobre Hipoteca Inversa