Archivo para Junio, 2011

Reflexiones sobre recursos económicos y sociales en una sociedad que envejece por D. Vicente Rodriguez. 30/06/11

La sostenibilidad económica derivada del envejecimiento de la población fue recientemente tratada en el Congreso de Envejecimiento, que abordó la investigación en España y Europa (9-11 Marzo 2011). Pueden acceder a información del Congreso en http://bit.ly/kKLuj9

El ponente encargado de desarrollar los aspectos económicos fue D. Vicente Rodriguez, miembro del CSIC. Disponemos del documento sobre el que fundamentó su reflexión, donde hace un amplio recorrido por los principales aspectos que confluyen en la sostenibilidad económica y social del progresivo envejecimiento de nuestra sociedad.

Uno de los aspectos destacados es la necesidad de considerar mecanismos alternativos que permitan financiar los costes derivados del envejecimiento poblacional. Menciona, entre otros, en el apartado II.1. Posición económica, el uso de mecanismos como la Hipoteca Inversa y los Seguros de Dependencia, ya previstos y regulados en nuestra legislación.

Así pues, indica que debemos tener presente la [“Disponibilidad de patrimonio no líquidos (particularmente la vivienda) y los mecanismos de reversión como instrumentos de financiación del coste de la vida durante la jubilación y el Análisis de los sistemas de seguros que faciliten el desarrollo de los modelos de cuidado, públicos y/o privados, formales y/o informales”]

Pero acompaña estas medidas con unas reflexiones muy interesantes sobre el compromiso y responsabilidad del entorno familiar con el mayor y su calidad de vida. Destacamos la mención que hace de [“El papel de las estructuras familiares y de hogar, junto a las personas mayores, como corresponsables en la generación de riqueza y en la aplicación de costes de cuidados”].

A continuación disponen del link para poder descargar el documento de la ponencia: http://bit.ly/iqMUVD

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Escrito por jjorge el 30/06/2011 - Categoría:Noticias sobre Hipoteca Inversa

Nueva charla informativa sobre Hipoteca Inversa en VITALIA-Sarrià. 29/06/11

El próximo miércoles 06 de Julio, el Centro de Día VITALIA-Sarrià acoge una charla informativa sobre la Hipoteca Inversa, realizada por Jubilarse en Casa, empresa que ofrece asesoramiento especializado sobre este producto financiero desde 2007.

La charla se iniciará a las 18:30 y tendrá una duración máxima de 30 minutos. El acceso es Libre y Gratuito (aforo limitado) para que pueda informarse de primera mano sobre la Hipoteca Inversa y cómo puede permitirles hacer frente al pago de servicios de calidad como los que ofrece VITALIA en todos sus Centros de Día, servicios que han recibido reconocimientos y distinciones incluso a nivel internacional.

Aproveche para conocer las magníficas nuevas instalaciones de que dispone el centro VITALIA en Sarrià (C/ D’Osi 13- 15, CP. 08034, Barcelona), a un paso de su casa, con todas las facilidades que Jubilarse en Casa pone a su disposición.

www.vitalia.com.es/centro_barcelona.html

Tel. 93 205 99 16

www.jubilarseencasa.es

Tel. 93 553 07 64

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Escrito por jjorge el 29/06/2011 - Categoría:Presentación

Fomentando la autonomía económica de los mayores mediante una Hipoteca Inversa. 15/06/11

Reflexionamos a dos artículos aparecidos hoy en el diario el Periódico de Catalunya y este fin de semana en el semanario Interviu: el primero hace referencia al abuso económico que sufren algunas personas mayores por parte de familiares y cuidadores y el segundo trata sobre la difícil decisión de tener que dejar una plaza en una residencia por razones económicas. Ambos artículos pueden consultarse en los links que incluimos al final de esta reflexión.

Ambos temas son a diario tratados por los profesionales de Jubilarse en Casa en casos de particulares que nos consultan sobre la fórmula prevalente para obtener una mayor autonomía económica: y ello suele ocurrir cuando se contrata una Hipoteca Inversa.

Nuevo modelo de familia

La llamada “familia vertical”, un modelo de familia al que tienden las poblaciones del primer mundo, fruto de las bajas natalidades y de los elevados porcentajes de personas mayores y octogenarias que las conforman, se caracteriza por una mayor vinculación inter generacional (nietos/hijos/padres) en detrimento de la relación con otros miembros familiares (sobrinos/hermanos). De hecho, la generación de los babyboom está dando paso a la generación de los abuelosboom: habrán más abuelos que nietos en los próximos 40 años.

Pero esta relación inter generacional siempre ha estado presente en las sociedades mediterránea, en la que se entiende el concepto familia de forma extensiva, como conjunto de familiares de hasta 3er y 4º grado. Este, pero, no es el concepto anglosajón al que tendemos por nuestras bajas cuotas de natalidad, empleo femenino y mayor movilidad geográfica.

El Jubilado es el Rey

Y, en este contexto evolutivo de modelo de familia, los jubilados pueden considerarse el familiar mejor recibido en casa, especialmente por su capacidad económica. A pesar de la congelación actual de sus pensiones de jubilación, los mayores suelen tener pensiones elevadas (y garantizadas de forma vitalicia) en relación con sus últimos salarios laborales (equivalentes a  poco más del 80% de este último salario, hoy de media unos 901 €/mes x 14 pagas); también disponen de ayudas vinculadas al envejecimiento (Ley de la Dependencia), y han tenido capacidad (y voluntad) de ahorro y acumulación patrimonial (usualmente en bienes inmobiliarios, con porcentajes de propiedad superiores al 80%, sin deudas pendientes). El jubilado hoy es el rey económico de muchas familias en crisis, que se sustentan en base a esta capacidad económica y de ingresos recurrentes.

Pero la solidaridad de los mayores no debe confundirse con el abuso. Y este abuso puede convierte en esclavitud económica, que es la que sufren muchos mayores en relación con el uso y disposición de sus ingresos y bienes. Una esclavitud que pretender ser justificada por unos lazos familiares y de fraternidad mal entendidos y tejidos sobre la desconsideración del mayor y sus intereses, que coartan la libre elección de éstos ante el riesgo de envejecer solo y olvidado.

En el extremo, mayores muy mayores deben abandonar plazas en centros asistidos por no poder continuar pagando su coste, en parte sufragado por familiares, situación traumática que afecta directamente a la calidad y esperanza de vida del mayor.

Cierto es que este abuso puede ser consciente y premeditado por parte de familiares y cuidadores. Pero, en la mayor parte de los casos, tan sólo se debe a una deficiente (o inexistente) falta de planificación y a un gran desconocimiento sobre alternativas viables.

La Hipoteca Inversa: herramienta de autonomía económica para sus propietarios

Un ejemplo de alternativa la tenemos en la Hipoteca Inversa.

Esta herramienta financiera, legalmente regulada desde finales de 2007 como mecanismo para aflorar liquidez del patrimonio inmobiliario de los mayores (viviendas, habituales o 2ª residencias, mayores de 65 años) que permite a sus propietarios disponer de parte del valor acumulado en su vivienda sin tener que venderla ni alquilarla, preservando la propiedad para sus herederos.

Con una Hipoteca Inversa, los mayores pueden disponer de mayores ingresos mensuales para que puedan decidir cómo y dónde quieren envejecer: la Hipoteca Inversa les faculta para que puedan ser económicamente autónomos en todas las circunstancias vitales, sin perder la propiedad de su vivienda, pudiendo hacer un uso eficiente de su patrimonio a medida que su edad requiera disponer de mayores atenciones con costes crecientes.

Por suerte, muchas familias entienden que haciendo un buen uso de la Hipoteca Inversa los mayores ya no requieren de sus aportaciones económicas para sufragar el coste de una residencia, un centro de día o una asistencia domiciliaria.

Tampoco tienen necesidad de hacer una “mala venta” de los inmuebles que quieran vender, ya que con una Hipoteca Inversa obtienen parte del valor de la vivienda, pudiendo vender (y cancelar el crédito) en el futuro en mejores condiciones que las actuales.

Y, con mayores ingresos, los mayores, si quieren, pueden también ayudar a sus familiares sin tener que destinar la totalidad o mayor parte de sus ingresos (pensión, dependencia) a esta finalidad: trasladan hoy parte de la herencia que recibirán los familiares a su fallecimiento.

Situaciones hay tantas como personas. Conviene entender bien la realidad y necesidad de las personas y poder evaluar las distintas alternativas que puedan existir.

Los mayores propietarios de una vivienda pueden elegir cómo quieren envejecer y atender a sus familiares si lo requieren, pero siempre planteando un uso eficiente de su patrimonio.

Link a: artículo en El Periodico de Cataluña.

Link a: artículo en Interviu.

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Escrito por jjorge el 15/06/2011 - Categoría:Opinión de JEC

¿Cómo liquidar una Hipoteca Inversa tras el fallecimiento del último titular/beneficiario del crédito?. 06/06/11

Este es uno de los temas más “espinosos” que plantea cualquier operación de Hipoteca Inversa. Recordemos que este tipo de crédito lo suscriben los propietario de viviendas mayores de 65 años y que la deuda se acumula en una cuenta de crédito mientras ésta no se cancela (puede liquidarse parcial o totalmente en vida de los propietarios si éstos lo desean).

Pero, tras la defunción del último de los titulares del crédito (pueden serlo ambos conyugues aunque sólo uno de ellos sea el titular de la vivienda), los herederos deben decidir cómo liquidan la deuda acumulada en el crédito, en un plazo de 12 meses (normalmente) tras la defunción del último de los titulares de la Hipoteca Inversa.

12 meses parecen mucho; pero no lo son.

En Jubilarse en Casa somos conscientes de ello y de lo costoso que puede resultar que los herederos acuerden un proceder común y lo ejecuten en este plazo de tiempo. Por ello disponemos del servicio Familia Plus.

Familia Plus es un servicio destinado a herederos, para realizar una mediación y posterior gestión destinada a cancelar el crédito de Hipoteca Inversa en el menor plazo de tiempo posible y en las mejores condiciones. Este servicio también está disponible para las Entidades Financieras y Aseguradoras que realizan operaciones de Hipoteca Inversa, como servicio externalizado de la gestión de operaciones o carteras de operaciones vencidas y no liquidadas (antes de vencer el plazo establecido con los fallecidos propietarios de las viviendas hipotecadas).

Familia Plus trabaja con los herederos de las viviendas tras el fallecimiento de los propietarios anteriores. Comunicamos los saldos adeudados y explicado su aumento en el transcurso de los meses (incluidos los derivados del impago en plazo del crédito), establecemos una estrategia de liquidación activa basada o en la refinanciación de la deuda o en la comercialización de la vivienda. El objetivo del servicio Familia Plus es ayudar a los herederos a hacer efectiva la herencia en el menor plazo de tiempo posible.

Familia Plus acumula más de 2 años de experiencia. Tiempo en el que hemos demostrado que una gestión activa basada en riesgos para realizar la cancelación del crédito de Hipoteca Inversa que repercute en una mayor herencia efectiva para los herederos y una incidencia crediticia testimonial para las Entidades Financieras y Aseguradoras.

¿Quiere saber más sobre cómo funciona el servicio Familia Plus?. Póngase en contacto con nosotros en el 93 553 07 64 y un profesional le orientará para que cancelar la Hipoteca Inversa no sea un problema.

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Escrito por jjorge el 6/06/2011 - Categoría:Opinión de JEC

El reto del envejecimiento en EEUU en cifras. 03/06/11

La Oficina de Estadística de los EE.UU. ha dado a conocer datos del 2010 que ponen de relieve el crecimiento de los segmentos de mayor edad.

De 2000 a 2010, el número de estadounidenses mayores de 65 años aumentó un 15% hasta los 40 millones de personas. Este grupo representa actualmente el 13% de la población total. El siguiente segmento, los 45-64 creció un 35%, quedándose en cerca de los 82 millones, que constituyen el 26% de la población total.

Un factor esencial a destacar es que el grupo de 18 a 44 años sólo creció un 0,6% en el mismo período, representando un 36,5% del total de población, o sea unos 112,8 millones. Los menores de 18 años representaban 24% del total a 74,2 millones, segmento que sólo ha experimentado un crecimiento del 2,6% en el período.

EEUU desarrolló la Hipoteca Inversa a mediados de los años 80 del siglo pasado como una vía para complementar los ingresos de los estadounidenses que se jubilaban a partir de los 62 años, de forma complementaria a sus planes de pensiones privados (conocidos como 401K). La cultura de la previsión para la jubilación se justifica debido a que el sistema público de la Seguridad Social sólo cubre una parte de los trabajadores norteamericanos con niveles de pensiones cercanos al 40% de los últimos salarios de trabajo percibidos (en España estamos entorno al 80% en esta tasa de sustitución).

La edad media en EEUU aumentó entre 2000 y 2010 desde 35,3 hasta 37,2.

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Escrito por jjorge el 3/06/2011 - Categoría:Noticias sobre Hipoteca Inversa

Sobre Entidades Financieras, Hipotecas Inversas y su Asesoramiento Independiente. 01/06/2011

Allá por 2007, España era un sitio muy diferente del actual. En términos económicos, el “grifo del crédito” seguía abierto, sustentado en un mercado inmobiliario que había crecido imparablemente desde 1996. Y en este escenario apareció la Hipoteca Inversa en España (en UK, ya en 1965), regulado en la Ley 41/2007 (Disposición Adicional Primera) para conformar un marco contractual legal que pusiera orden a los primeros productos aparecidos en España en 2005. Tampoco tenemos que olvidar que su aparición vino justificada como herramienta financiera para costear parcialmente el despliegue de la Ley de la Dependencia (2006).

Sobre esta base argumental, las Cajas de Ahorros lideraron su desarrollo y comercialización por su indudable vinculación con su cliente tradicional: los pensionistas. Como parte de su Compromiso Social, apostaron por introducir este producto para que los pensionistas pudieran incrementar sus bajas pensiones, aumentando su calidad de vida y su autonomía asistencial.

El legislador, sensible a la complejidad del producto de Hipoteca Inversa y al cliente al que se destina (personas mayores), recogiendo la práctica habitual existente en legislaciones internacionales sobre Hipoteca Inversa (UK, Canadá, EEUU,…), impuso la obligación a las Entidades de ofrecer un Asesoramiento Independiente a los particulares que quisieran contratar una Hipoteca Inversa para ofrecer las máximas garantías posibles de transparencia, buenas prácticas e imparcialidad.

El ciudadano debe saber hoy que esta obligación NUNCA se ha cumplido ni exigido a las Entidades por parte ni del Ministerio de Economía ni del Banco de España. Esta garantía para el ciudadano es sistemáticamente desatendida, y tan sólo aquellos que desean disponer de una Asesoramiento Experto e Independiente en materia de Hipoteca Inversa contratan a profesionales como los de Jubilarse en Casa para asesorarse convenientemente antes de formalizar un contrato hipotecario “de por vida”.

Atribuimos esta dejadez del supervisor y desatención de las Entidades a la tradición financiera-comercial vigente en España. Las Entidades Financieras disponen de bastas redes comerciales encargadas de la comercialización de sus productos (o de terceros con los que tienen acuerdos de comercialización, especialmente relevante en el caso de productos aseguradores). Además, muchas de ellas conformaron redes de Agentes Financieros, profesionales que actúan como externos a la Entidad y que tienen acuerdos de distribución de sus productos de la Entidad y que son remunerados por éstas. Por último, existen también los Intermediarios Financieros, que pueden prescribir productos de las Entidades, en ocasiones con el cobro de comisiones de las mismas (complementarias a las comisiones que cobran también de los particulares). Ciertamente, el Sistema Financiero minorista dispone de múltiples canales de “colocación” de productos, siempre orientados a dar cumplimiento a los objetivos marcados por la oferta.

En el ámbito anglosajón, las Entidades no disponen de redes comerciales tan extensas ni variadas debido a que el cliente (el ciudadano) tiene una mayor y mejor cultura financiera, con lo que su “poder de compra” y decisión no está tan subrogado a los criterios comerciales que imponen las Entidades. Es en esta cultura de mayor conocimiento financiero donde el Asesoramiento Independiente de profesionales tiene un mayor reconocimiento, ya que el ciudadano es plenamente consciente que su interlocutor bancario no es su asesor y que una mala decisión financiera puede comportar graves riesgos para su propio patrimonio financiero.

En España, sigue anclada la idea que los ciudadanos no tienen capacidad suficiente para tomar decisiones financieras de forma autónoma y que son las Entidades (a través de sus empleados, agentes o intermediarios) los que deben orientar la toma de decisiones de los ciudadanos, con lo que el Asesoramiento Independiente suena bien pero no resulta interesante si implica dar poder de decisión a la ciudadanía/clientela (previa comparación y análisis). Esta dejadez intencionada ha sido respaldada fácticamente por el Regulador, a pesar de los múltiples perjuicios que ello ha ocasionado a los pequeños inversores y ahorradores (clausulas suelo, contratos de derivados, fondos inmobiliarios, participaciones preferentes,…).

Desde Jubilarse en Casa entendemos que, además de no dar cumplimiento a la Ley, en materia de Hipoteca Inversa las Entidades pierden un aliado indispensable para garantizar el éxito (inicial y en el tiempo) de la contratación de cualquier Hipoteca Inversa. Que en cualquier operación intervenga un profesional externo (que no cobre de la Entidad), experto en las características y uso de la Hipoteca Inversa, que oriente, asesore e incluso gestione la contratación del producto en representación y encargo de los particulares sólo puede garantizar el correcto cumplimiento de la Ley, favorecer la contratación consciente y, en su caso, garantizar el tener clientes satisfechos.

Conocedores de esta situación y conscientes de su progresiva evolución, Jubilarse en Casa prosigue, tal y como iniciamos en 2007, con su labor de divulgación del producto de Hipoteca Inversa y su uso entre la población en general: realizando charlas informativas, participando en mesas de debate, presentando propuestas de mejora del producto y gestión de sus riesgos.

Y orientando a todos los ciudadanos que desean conocer en detalle qué prestaciones y obligaciones genera la contratación de una Hipoteca Inversa para su caso concreto, en base a la experiencia y conocimiento en la contratación de estos productos que ya acumulamos gracias a nuestra especialización en Hipoteca Inversa y nuestra independencia de las Entidades pero en colaboración con todas aquellas que disponen del producto.

Esperemos que desde el Regulador debe obligarse a las Entidades a dar cumplimiento a la Ley en aquellos casos que, incluso habiendo recibido ayudas públicas a través del FROB, siguen negando a los ciudadanos el Asesoramiento Independiente preceptivo para contratar una Hipoteca Inversa.

Y a todos los ciudadanos que deseen tener una orientación personalizada, gratuita y confidencial de su caso, disponen de distintos canales para contactar con nosotros: no se quede sin saber ni sabiendo sólo a medias.

Su futuro (y su patrimonio) no es un juego ni tiene que depender de lo que le vendan en su Entidad.

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Escrito por jjorge el 1/06/2011 - Categoría:Opinión de JEC