Las Cajas han optado por absorciones, fusiones y SIP (Sistema Institucional de Protección, un paso previo a su fusión definitiva en la mayor parte de los casos). En otros casos, directamente ha habido una intervención del Banco de España (primero con CCM y luego con CajaSur). El instrumento financiero que ha permitido llevar a cabo la mayor parte de estos movimientos a sido el FROB (Fondo de Reestructuración Ordenada Bancaria), www.frob.es, que ha venido a cubrir el “agujero patrimonial” que las provisiones genéricas de las Entidades no alcanzaban a solventar, debido principalmente a deficientes gestiones empresariales y ruinosas inversiones. Ahora abrimos una nueva época, con nuevos gestores y planes de contingencia para equilibrar el balance y negocio de estas Entidades.

Parece que la actual reestructuración no será la definitiva, dado que el patrimonio de las Entidades ha quedado muy afectado, sus resultados empresariales para futuros ejercicios menguaran (algunas Entidades pueden acabar dando pérdidas este 2010 y en 2011) y las nuevas exigencias de solvencia de la normativa internacional (Basilea y requisitos fijados por la UE). Pero como la “agitación” del mercado ha sido importante en esta primera fase, adjuntamos aquí un reciente gráfico publicado por La Vanguardia, en su suplemento económico Dinero del 17/10/10, que, de forma bastante compacta, nos señala quien integra las nuevas Entidades constituidas (muchas de ellas todavía sin denominación comercial).

Esquema ordenación Entidades Financieras

La Hipoteca Inversa en el nuevo Mercado Financiero

En lo que atañe a las Hipotecas Inversas, la reestructuración prácticamente no ha afectado a la oferta existente en el mercado de los últimos 12 meses. Y ello se debe a que el producto sigue presente en la mayoría de las carteras de productos de las Entidades, porque les resulta económicamente interesante, siendo un producto de fuerte vinculación/captación de clientes, aunque no siempre de forma pública.

El constante y dilatado trabajo de asesoramiento y gestión que realiza Jubilarse en Casa SL desde 2007 nos permite seguir poniendo a disposición de nuestros clientes toda esta oferta, expuesta de forma profesional y tramitada con el rigor y formalidad que merecen todos nuestros clientes, hecho diferencial que nos permite mantener una excelente relación con todas las Entidades Financieras y Aseguradoras en pos de lograr las mejores condiciones para nuestros clientes.

Foro Hipoteca Inversa de Infoelder

Mucho se ha hablado sobre cómo poder hacer frente a las consecuencias económicas de esta crisis entre las familias. Se da la culpa al excesivo endeudamiento que provocó una burbuja inmobiliaria especulativa, favorecida por el alegre torrente de financiación vertido entre las familias españolas. Pero poca gente habla ya del efecto riqueza que creó esta burbuja entre los propietarios de viviendas. Muchos pensaron que la caída de los valores inmobiliarios nos llevaría a precios de hace 10 o 15 años, perdiendo todo lo ganado en estos años. Pero se equivocaron (y algunos siguen equivocándose, muy a su pesar).

Los valores inmobiliarios, en general, no se hunden porque quienes podrían provocarlo están en el mismo barco que nosotros. Las Entidades Financieras, que para controlar la morosidad primero refinanciaron y luego se adjudicaron inmuebles (tanto de particulares, promotores como en inmobiliarias cotizadas), hoy son grandes propietarios que regulan el mercado inmobiliario como oligarcas. No forzando ventas a perdida para no reducir el valor de sus balances ni consolidar pérdidas que les obligaran a aumentar sus provisiones en época de falta de liquidez en los mercados financieros, las Entidades Financieras están manteniendo indirectamente el previsto hundimiento del mercado inmobiliario. Han detenido la caída desde el 4TR07 a valores inmobiliarios del 2004-2005 (entre el 18 y el 25% inferior al pico del mercado). Estabilizando el mercado inmobiliario se estabilizan también las Entidades, que ahora vuelven a capitalizarse (vía reducción de costes y financiación estatal a través del famoso FROB) en este proceso de fusiones generalizadas (reales y virtuales, básicamente en el ámbito de las Cajas de Ahorros) y la emisión de grandes volúmenes de deuda por parte de la Banca Comercial.

Con este panorama, los españoles tienen a su disposición un instrumento muy poderoso para licuar parte del valor inmobiliario acumulado en sus viviendas, ahora ya sí estabilizado. Mediante una Hipoteca Inversa, los propietarios de viviendas pueden disponer de recursos económicos para hacer frente a sus necesidades y ayudar a sus allegados. Pueden, por ejemplo, “congelar” sus deudas (en un proceso de aportación de nuevas garantías con plazos de devolución indefinidos), transformando deudas u obligaciones a corto en deudas a largo contra el valor de su activo inmobiliario- su querida vivienda- (¡lo que puede hacer un banquero usted, ciudadano de a pie, también lo puede hacer!). También puede facilitar ayuda económica a su hijo/a que ahora está en paro, que quiere abrir un negocio o que tiene que liquidar deudas no previstas. Pero sobretodo puede utilizar la Hipoteca Inversa para no verse obligado a malvender su vivienda si precisa de recursos en este momento (o tener que alquilarla a su pesar). O para no tener que estar pendiente de las ayudas de la Ley de la Dependencia o para no tener que aceptar cualquier tipo de ayuda o caridad que a usted no le convenza; para eso ha trabajado toda su viva, para tener una jubilación digna y recibir la atención que se merece.

En Jubilarse en Casa nos preocupamos del bienestar económico de los mayores y de su familia, empleando inteligentemente la Hipoteca Inversa para “revertir” parte de su patrimonio inmobiliario ahora que es cuando lo necesita, orientándole para que también lo preserve para sus herederos y pueda seguir disfrutando de su propiedad sin tener que venderla o alquilarla.

En el Foro Infoelder podrá realizarme las consultas que desee sobre cómo la Hipoteca Inversa le va a cambiar la vida porqué ahora dispondrá de la jubilación que soñó empleando adecuadamente su patrimonio inmobiliario. O puede llamarnos o enviarnos una solicitud de contacto que inmediatamente responderemos.

Sí, Podemos!

Marta Descalzo – Madrid – 03/08/2009

La tercera edad se está convirtiendo en un filón para las entidades financieras. Cajas de ahorros y bancos compiten para captar clientes en un segmento que en los últimos años se ha ganado un espacio propio en la oferta dentro del sector. Una población cada vez más envejecida y la creciente cultura financiera en este tramo de edad son algunos de los factores que explican este fenómeno.

“Es un segmento muy importante y a tener en cuenta debido a las características de la pirámide de población en España. Todos aquellos aspectos vinculados con la jubilación, la dependencia y la salud van a tomar una importancia muy grande en los próximos años”, apuntan desde Banco Sabadell.

Según el Instituto Nacional de Estadística (INE), los españoles que superan la barrera de los 65 años son ya 7,68 millones, una cifra que no ha pasado desapercibida para las entidades financieras. Aunque en la actualidad el baremo de edad para ser considerado cliente senior varía según el grupo bancario, a partir de los 55 ya se puede acceder a productos pensados para este segmento.

Bancos y cajas diferencian entre la etapa previa a la jubilación, más enfocada a la provisión de productos de ahorro, y una posterior en la que el consumidor se convierte en alguien que desinvierte lo acumulado. “Nuestra propuesta de valor para este segmento parte del momento vital en el que se encuentra el cliente”, aseguran en Caixa Catalunya.

Tranquilidad y seguridad

A la hora de diseñar productos para este tramo de edad, las entidades lo tienen claro. “Se trata de generar tranquilidad en una etapa de la vida donde se busca principalmente mantener los niveles de ingresos y la rentabilidad del ahorro”, afirman desde Caixa Galicia.

Por ello los productos más contratados en este segmento suelen ser planes de pensiones, imposiciones a plazo, rentas vitalicias, fondos de inversión, tarjetas y productos de protección como seguros de vida u hogar.

La oferta para este segmento cada vez es más variada y sofisticada, ya que aunque se tiende a pensar que existe menos cultura financiera en este tramo de edad, “se trata de un colectivo cada día mejor informado y más exigente que sabe comparar y negociar“, recuerdan en Cajamar.

Además de ofrecer el puro producto, bancos y cajas enriquecen su oferta con aspectos no financieros que ayudan a captar nuevos clientes -algo complicado en este tramo de edad- y a conservar los que ya tienen. “Cuanto mayor es la persona más difícil es de mover entre entidades. Si no la captas en la etapa presénior, es muy difícil que puedas atraerla”, afirman desde Sabadell. Aunque este segmento está cada vez más integrado en los nuevos canales de comunicación, la atención personal sigue siendo crucial.

Así, para reforzar su imagen de marca, las entidades invierten en los mayores a través de la obra social que acoge programas de atención y asistencia especialmente pensados para ellos.

Comentario de Jubilarse en Casa SL

En este artículo se declaran los motivos que están llevando a muchas Entidades a reforzar su segmento senior. En los últimos meses, Jubilarse en Casa SL han estado colaborado con varias Entidades a la hora de reformar/adecuar su producto de Hipoteca Inversa o prepararse para su próximo lanzamiento. La Hipoteca Inversa, tras su lanzamiento “oficial” hace ahora casi dos años, retoma su impulso. La razón fundamental estriba en varios motivos:

1.      La reducción de márgenes que significará la revisión de las actuales carteras de crédito hipotecario a tipo variable que se va a producir hasta enero/febrero de 2010.

2.      La necesidad de incrementar ingresos con productos respaldados en activos de calidad, altamente vinculantes con la Entidad en el segmento +55 (segmento con capacidad de inversión sobre ahorro, pensiones e hipoteca inversa).

3.      La mejora en el tratamiento de las dotaciones de créditos hipotecarios sobre viviendas en relación al bajo LTV de las Hipotecas Inversas.

Todo este esfuerzo continuo que realiza Jubilarse en Casa para mejorar la oferta de Hipoteca Inversa en España se destina a permitir que nuestros clientes particulares puedan siempre contratar la Mejor Hipoteca Inversa del mercado.

enlace con noticia en CINCO DIAS

Dudan entre vender el piso para sufragarse la tranquilidad de una residencia digna en el tramo final de sus vidas o conservar contra viento y marea el hogar familiar para legarlo a unos hijos que probablemente se deshagan de él en cuanto ellos mueran. No saben si hacer las maletas y pasar dos meses de descanso en una plácida cala mediterránea, destinar el coste de ese capricho al banquete de primera comunión del nieto o, simplemente, no hacer el gasto para que no se resienta la cartilla bancaria. Sea como fuere, pasaron aquellos tiempos en que la propiedad iba asociada al linaje, en escala grande o pequeña, y con él a la obligación de preservarla aunque fuera a costa de sufrir penalidades. Transmitir los bienes de padres a hijos ya no se considera una imposición social, ni tampoco moral. Hay otras opciones. Nada obliga a amasar una fortuna o a acumular unos pequeños ahorros que pasarán a la siguiente generación en virtud de una costumbre inveterada o de un acto de generosa entrega consagrado por la tradición.

¿Por qué razón los bienes conquistados por unas personas a lo largo de su existencia no pueden ser disfrutados por esas personas y en cambio han de pasar a manos de otras que no han hecho nada por ganarlos, aunque esos receptores sean los descendientes? Durante mucho tiempo se ha considerado una pregunta tabú. Se suponía que la transmisión era para los herederos el premio a los sacrificios y las atenciones dedicadas a sus padres mayores en la etapa de decrepitud. Estaría bueno que el viejo, después de haber condicionado la vida de sus hijos-cuidadores, se negara a dejarles sus propiedades. Pero hoy en día ni todos los hijos están dispuestos a hacerse cargo de sus padres cuando se convierten en dependientes, ni todos los padres están de acuerdo con esta clase de canjes que se prestan a malentendidos, rivalidades, intereses ocultos y presiones de todo tipo.

¿Cómo poner precio al afecto? ¿Dónde está el baremo que sirva para medir la cuantía de la recompensa cuando se trata de padres e hijos? El descendiente codicioso siempre se considerará injustamente gratificado, y el desprendido se sentirá incómodo y culpable si ve que sus mayores renuncian a placeres de última hora por dejarle a él un pellizco más en su testamento. Nada hay más lastimoso que un pleito entre hermanos que litigan sobre la tumba del progenitor recién muerto. O tal vez sí existe algo peor todavía: el inconfesado deseo de que la persona mayor se muera cuanto antes para poder recibir su herencia.

Los últimos caprichos

Quizá es para evitar eso por lo que empiezan a abundar los casos de ‘herencias anticipadas’ o ‘pre-heritances’, en la terminología de las compañías aseguradoras. Son las cesiones, los regalos o las dádivas que los padres reparten en vida a sus herederos sin aguardar a que la muerte venga a hacer la operación. Ventajas fiscales aparte, el hecho de donar una propiedad o una suma de dinero a los sucesores permite darse un gusto que de otro modo quedará reservado a los gusanos.

Aferrados aún a la vieja práctica de la herencia post-mortem, muchos potenciales herederos sufren penalidades para devolver el préstamo hipotecario o sufragar los estudios de sus vástagos mientras quizás haya unos miles de euros esperándoles y que caerán en sus manos cuando ya no sean tan necesarios. Tiene algo de absurdo esta situación, que los mayores más sensatos empiezan a evitar anticipando las donaciones a los suyos. De esa manera es menos probable que nadie quiera vernos muertos.

Pero al romper esa especie de blindaje que inmovilizaba las grandes o pequeñas fortunas de cada familia también se abre un nuevo horizonte respecto a la forma de gestionarlas. Si no hay que esperar a la muerte del ser querido, tampoco éste tiene que abstenerse de gastar lo que le venga en gana aunque eso repercuta en una mengua de los bienes repartidos a los otros. Si antes cabía la inquietante sospecha de que los allegados estuvieran deseando la muerte del propietario, ahora los recelos se dirigen a la manera en que éste dilapida su dinero invirtiéndolo en la cada vez más amplia y atractiva oferta de ocio o de asistencia que le muestra el mercado. No tiene sentido vivir con lo justo cuando los bancos conceden HIPOTECAS INVERSAS a cambio de atractivas liquidaciones mensuales ¿Por qué renunciar a un merecido crucero por el Adriático, a la inscripción en un club de golf, a la compra de un bonito todoterreno, para que luego se lo lleven todo esos desagradecidos que sólo se dejan caer por casa cuando necesitan los servicios de la niñera gratuita?

Padres hasta el fin

Sin embargo, las estadísticas certifican que, al lado de una tercera edad derrochona y egoísta, hay otra amplísima mayoría de padres que optan por la transmisión precoz. Saben de las insalvables dificultades a las que un treintañero mileurista se enfrenta en el día de hoy para conseguir una vivienda. Sienten como suya la incertidumbre laboral de unas nuevas generaciones condicionadas por el empleo precario y el despido libre. Contemplan con paternal indulgencia la filosofía de vida de esos hijos que no quieren renunciar a cierto nivel de confort aunque eso les suponga entramparse para los restos. Y acaban asumiendo las necesidades de su prole adulta, a la que pagan las deudas, financian los viajes, resuelven las necesidades materiales y protegen de forma incondicional como si continuaran siendo las criaturas de años atrás. La herencia se adelgaza, pero la ayuda llega antes. Con todos sus inconvenientes, la opción de la herencia anticipada se erige hoy como el procedimiento más razonable, equilibrado y satisfactorio de administrar los bienes atesorados en vida.

Quienes reúnan las condiciones para solicitar uno de estos descodificadores GRATUITOS —a razón de uno por hogar— podrán solicitarlo a través de sus respectivos ayuntamientos o ante la Jefatura Provincial de Inspección de Telecomunicaciones.

Los profesionales de Jubilarse en Casa SL ofrecen desinteresadamente su colaboración para ayudar a los posibles beneficiarios a agilizar en lo posible toda esta tramitación. Pueden contactar con nosotros en el 93 553 07 64 o bien mediante e-mail a info@jubilarseencasa.es

A.      Requisitos para solicitar un equipo sintonizador de TDT

• Residir en uno de los municipios afectados por la Fase I del Plan Nacional de Transición a la TDT 
• Pertenecer a al menos uno de los colectivos beneficiarios del Plan:
  • Tener 65 años o más y una dependencia reconocida de nivel II o III
  • Tener un grado de discapacidad del 33% o superior, constando como una de sus discapacidades alguna de tipo auditivo o visual
  • Tener más de 80 años y vivir sólo, o bien acompañado de otra persona también mayor de 80 años
• No haber sido beneficiario de este Plan de Actuaciones de Apoyo a través de Asociaciones o Comunidades Autónomas

B.      Documentación necesaria

• Solicitud de entrega de equipo sintonizador firmada por el beneficiario.
• DNI del beneficiario
• Documento en el que conste el domicilio del beneficiario en uno de los municipios afectados por la Fase I. A saber:
  •  DNI
  •  factura de agua, gas, electricidad
  • certificado de empadronamiento
  • impuesto o tasa estatal, autonómico o municipal.
• Original y copia del documento que acredite la pertenencia del beneficiario a uno de los colectivos beneficiarios del plan:
  • Grado de dependencia: documento acreditativo correspondiente emitido por la Comunidad Autónoma
  • Grado de discapacidad: documento acreditativo de la condición de persona con discapacidad visual o auditiva y documento acreditativo de un grado de discapacidad total igual o superior al 33% emitido por la Comunidad Autónoma correspondiente.
  • Persona mayor de 80 años que vive sola: no es necesario presentar ningún documento adicional, y únicamente es preciso firmar el formulario de solicitud en que se manifiesta esta situación
• TAN SOLO si delega su recogida en alguien que acuda en su representación, deberá aportar también:
  •  Autorización firmada para la recogida del equipo por el representante 
  • DNI del representante

C.      Donde dirigirse

Si cree que cumple todos estos requisitos, debe acudir a la Jefatura Provincial de Inspección de Telecomunicaciones de su provincia de residencia con la siguiente documentación o bien delegar su recogida en alguien que acuda en su representación:

D.      Donde puede obtener más información

Para más información, puede contactar con el Ministerio del Interior en el 901 2010 04 o bien enlazar con la información en la página web del Ministerio del Interior

• Municipios afectados por la Fase I del Plan Nacional de Transición a la TDT.
• Puntos de Recogida de los Receptores de TDT
• Formulario de Solicitud
• Formulario de Autorización en Caso de Delegar su Recogida

Para estabilizar el sistema financiero e impulsar el crecimiento, los países miembros de la UE han inyectado a lo largo de los últimos meses miles de millones de euros en sus economías. Y aunque todos los gobiernos coinciden en que la intervención era necesaria para combatir la peor recesión en varias décadas, el gasto ha provocado un aumento del déficit en el momento preciso en que algunos empezaban a salir de los números rojos, factor de crucial importancia para afrontar las consecuencias del envejecimiento de la población.

Hacer frente al envejecimiento durante la recesión no va ser tarea fácil, advierte Joaquín Almunia. Pero el Comisario europeo de Asuntos Económicos cree que es posible si se aplican políticas bien concebidas y orientadas hacia un gasto social más eficaz, mayor productividad, mejor educación y mayores niveles de empleo.

Lo primero que deben hacer los gobiernos tan pronto como se invierta la tendencia económica es reducir el déficit presupuestario. Así lo recomienda un informe de la Comisión.

Dentro de 50 años la población no será mucho mayor en número, pero sí en edad. La media de los ciudadanos, hoy en día en torno a los 40, aumentará a unos 48: la gente vive más tiempo, la tasa de natalidad es baja y la inmigración va en descenso. Todo eso implica una reducción de la población en edad laboral, menos ingresos y más costes en pensiones, sanidad y cuidados de larga duración para la tercera edad.

Si la UE mantiene este rumbo, la presión sobre las finanzas públicas será considerable. Según el informe, en 2060 el gasto habrá aumentado por término medio en un 4,7% del PIB debido al mayor número de ancianos. Y por cada persona mayor de 65 años, sólo habrá dos en edad laboral (entre 15 y 64) en lugar de las cuatro actuales.

La cifra es una media para la UE; las tendencias demográficas presentan grandes variaciones entre los países. Algunos sufrirán aumentos mucho más drásticos del gasto ligado al envejecimiento (sobre todo las pensiones). Los próximos años – previos a la jubilación en masa de la generación del baby boom – serán cruciales. Pero, según el informe, “aún hay margen para actuar”.

Para ello serán precisas más reformas de los regímenes de pensiones y demás sistemas de apoyo a los mayores, además de esfuerzos por prolongar la vida activa de las personas (el informe señala que sólo el 50% sigue trabajando a los 60).

link con la comisión

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P.d. Con soluciones como la Hipoteca Inversa, la sostenibilidad del Sistema es posible!

·         el crédito no mide la solvencia del solicitante (no existe mora en este tipo de créditos);

·         la garantía hipotecaria disponible es muy superior al conjunto de las cuantías percibidas (de forma inicial y/o periódica);

·         los valores inmobiliarios (tasaciones) tienen en cuenta el valor futuro de la vivienda (con una evolución siempre positiva a medio plazo, dado el carácter “real” de la vivienda que garantiza el crédito).

En cuanto a las familias (con mayores a su cargo) que buscan recursos económicos entre los distintos bancos y cajas de ahorros, disponen mayoritariamente (aprox. 85 % de ellas) de una o varias viviendas prácticamente libre de cargas (en más del 90% de los casos).

En un  punto de vista plenamente compartido por Jubilarse en Casa, muchos propietarios, ante la perspectiva de tener que “mal venderla” o incluso tener que alquilarla (con la inseguridad jurídica que crea para el propietario en caso de impago o mal uso por parte del inquilino), puede suponer una importante pérdida patrimonial para el propietario y su familia.

La Hipoteca Inversa representa una clara alternativa (a veces la única) para obtener liquidez momentánea o definitiva hasta el fallecimiento de los propietarios (que legaran la vivienda SIEMPRE a sus herederos).

Asegure su presente y futuro gracias al ahorro acumulado en su vivienda contratando una Hipoteca Inversa.

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Siempre con absoluta confidencialidad, discreción y sin ningún tipo de compromiso.

Así se desprende de los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 5,64% en enero, con un crecimiento del 10,2% respecto a hace un año y del 1,1% respecto a diciembre de 2008.

Sobre este punto, el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, ha dicho en algunos foros que a la hora de establecer el diferencial que aplican a una hipoteca las entidades de crédito tienen en cuenta tanto el auge de la morosidad y el incremento de las provisiones que debe realizar la banca para cubrirse.

Pero este incremento de sus márgenes que se está dando por una mayor prudencia (lo que las Entidades Financieras denominan prima de riesgo) también se justifica por el previsible descenso generalizado en los beneficios futuros de las Entidades Financieras en el ejercicio 2009.

Este coste financiero aún dificulta más el acceso a la compra de la vivienda dado que las entidades financieras están haciendo valoraciones mucho más estrictas del precio real de las viviendas.

Este contexto, de forma poco justificada, implica que las Hipotecas Inversas no puedan beneficiarse de la reducción de los costes financieros derivados de la reducción de Tipos de Interés Oficiales que fija el Banco Central Europeo (actualmente al 1,25%). En cualquier caso, la población debe saber que la mayor parte de las Hipotecas Inversas se realizan a Tipo de Interés Fijo y que éste se sitúa entre el 5,5% y el 7%, en línea con los Tipos Variables fijados en las Hipotecas para compra-venta de viviendas.

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Según los datos del Índice de Precios de Vivienda (IPV) publicados por el Instituto Nacional de Estadística (INE), en el conjunto de España, el IPV en 2008 de la vivienda nueva cayó un 5,4%. Los principales descensos por comunidades autónomas: Catalunya (10,3%), Comunidad de Madrid (8,1%), País Vasco (8%), Aragón (6,7%), Baleares (6,3%), Navarra (5,6%) y La Rioja (3,8%).

Para elaborar su estadística, el INE recoge la información del Consejo General del Notariado sobre escrituras formalizadas dentro del territorio nacional por personas físicas, mientras que el Ministerio de Vivienda se basa en los datos aportados por la Asociación Profesional de Sociedades de Valoración (Atasa).