Hoy publica el periódico económico EXPANSION un artículo de Entorno sobre la población octogenaria en España. Describe, por Comunidad Autónoma, el número y porcentaje de los ciudadanos que ya han cumplido los 80 años y avanza los principales retos que plantea esta situación. Dos datos destacamos: las Comunidades de Castilla León, Asturias y Galicia son las tres Comunidades con mayor porcentaje de población superior a los 65 años (22,5%, 21,9% y 21,5% respectivamente) respecto al total de población; mientras, Catalunya, Andalucía y Madrid son las Comunidades con mayor número de octogenarios (345.562, 295.997 y 246.099 personas respectivamente).

La media española de población mayor de 65 años sobre el total de población es del 16,6% (Datos Censo 2008 del INE).

Hemos de tener presente que los factores económicos y sanitarios impulsaran una profunda modificación de las pirámides poblacionales tradicionales, que afecta drásticamente a las pirámides proyectadas para los próximos años. Y aunque en España este proceso está más acentuado que en otros Estados Europeos, el sustento económico y asistencial de estas poblaciones tal y como hoy está formulado es insostenible a medio plazo.

En España, siempre mirando a corto plazo, el debate volverá a reabrirse a partir del día 03 de Septiembre cuando vuelva a reunirse el Gobierno y los Agentes Sociales para debatir el futuro del Sistema Público. Este debate se entreteje con el debate de la financiación autonómica sobre el marco de la actual negociación de los Presupuestos del Estado para 2009. Desafortunadamente, las propuestas que se implanten sólo darán satisfacción a esta mirada circunstancial y pospondremos el debate hasta que tengamos el problema ya sobre nosotros.

Jubilarse en Casa ha estado colaborando este verano con la Comisión Europea en la elaboración de un Estudio Europeo que se está desarrollando para analizar el estado de desarrollo de los programas de Hipoteca Inversa (Equity Release Scheme) que existen en distintos Estados Europeos. Sin duda, la Hipoteca Inversa es un instrumento privado relevante para asegurar el sustento de las poblaciones de mayores en Europa, como atestigua la propia consideración que están recibiendo estos instrumentos por parte de la Comisión Europea con la puesta en marcha de este estudio.

Desde Jubilarse en Casa ponemos a disposición de todos los ciudadanos la información necesitaría para que conozcan la Hipoteca Inversa y poder así asesorar eficientemente a nuestros Clientes para que contraten la Hipoteca Inversa que mejor se adecue a sus necesidades. Nuestro conocimiento y experiencia están a disposición de la Comisión Europea y de otros Organismos Estatales y Autonómicos, para favorecer el desarrollo óptimo de estos instrumentos financieros tan necesarios para garantizar la calidad de vida de todos los mayores europeos.

En medio del maremoto de datos Macroeconómicos, se entremezclan datos relativos al corto plazo con datos relevantes a largo plazo. Y nos referimos, en concreto, a los datos relativos a las cuentas públicas de la Seguridad Social.

El Sistema de pensiones en España, tal y como hoy está establecido, no parece sostenible a largo plazo, por cuanto el número de personas con derecho a percibir la prestación aumentará muy significativamente en los próximos años debido a la configuración de la pirámide de población española. Y, a menos que no se produzca una hecatombe demográfica, éste es un dato cierto.

También conocemos que, dado el sistema económico actual, España no puede atender a un incremento vertiginoso de trabajadores en los próximos años, más allá de la actual coyuntura. Si nos centramos en aumentar la productividad y no tanto aumentar la mano de obra (nuestro verdadero reto competitivo), se debería cumplir el “menos es más”, por cuanto un mismo o menor número de trabajadores producirán los crecimientos de PIB que espera la economía española para los próximos años. Pero a ritmos del 3-4% anuales, insuficientes para atender la demanda de prestaciones públicas en los años venideros.

¿Hoy toca Reformar el Sistema de Pensiones?. Sí y no. Sí debemos aprovechar el cambio de coyuntura económica para introducir medidas de estímulo de los planes de ahorro sistemático de los trabajadores, con carácter obligatorio, a través de las empresas que los emplean. Y debemos impulsar un cambio en la gestión de estos planes de ahorro: impulsar nuevos instrumentos financieros y previsionales y ampliar el rango de activos en que se invierten estos ahorros. No estamos hablando tan sólo de la Renta Fija y la Renta Variable. Podemos y debemos impulsar la diversificación de la inversión en otro tipo de activos (inmobiliario, materias primas, energía, capital riesgo,…) que con sus distintos riesgos permitan aumentar la rentabilidad de los ahorros de los trabajadores. Y apoyarnos en los sistemas previsionales colectivos, que permitirán incrementar las prestaciones del conjunto en función de una adecuada gestión de los riesgos de cada individuo.

Pero no hay que mezclar este debate con los problemas coyunturales de la Seguridad Social. No hay que introducir miedo entre los ciudadanos (esta es la política de las dictaduras, no de la democracia) más hay que exponer claramente cuáles son las bases que permiten cuadrar las cuentas actuales de la Seguridad Social. Y aquí, políticas alejadas del concepto subsidio y centradas en la generación de Valor Añadido (ayudar al autónomo a convertirse en un emprendedor capaz de generar riqueza más allá del auto-empleo, impulso de consorcios en el tejido de pymes para aumentar su capacidad económica, fomentar las proyectos público-privados en los sectores de administración pública,…). En definitiva: un decidido impulso a los emprendedores y a las empresas. Ellos son el motor de nuestro futuro económico y, por extensión, de nuestras pensiones.

Durante estos meses de verano, hemos conocido informaciones del pasado, datos estadísticos que revelaban lo que todos vivimos cada día; incremento de precios, incremento de costes financieros, disminución de las ventas, ajustes de plantillas…, en definitiva, malos datos que fundamentan pésimos augurios que alimentan la Incertidumbre sobre nuestro futuro. El Yang se impone.

En esta fase de “Depresión Social Económica” deberíamos requerir de nuestros Representantes que actúen como Estadistas y no como Gestores Estadísticos como aparecen a los ojos de los ciudadanos. Los administrados requieren de un objetivo creíble y una guía convincente impulsada por líderes empáticos y suficientemente cualificados para dirigir el navío en plena borrasca.

Entramos de lleno en el debate de los presupuestos del 2009, tanto en el ámbito público como en el privado, y precisamos saber cuál puede ser nuestro futuro para avanzar decididamente hacia él, aún a pesar que gran parte de los elementos que encontraremos en nuestro camino están fuera de nuestro control.

Para prevalecer en 2009, deberemos asumir el cambio que se está produciendo y saber que se exigirán sacrificios, se propicien directamente o se atiendan desde el palco. Es el momento del Gasto Inteligente, del Ajuste del Sistema y de la Inversión en Nuevas Oportunidades, ya que se darán las condiciones adecuadas para que estas acciones “en desuso” puedan impulsarse y batir las barreras de la inercia de una sociedad acomodada desde hace más de una década. El Ying se difumina.

Al ministro de Trabajo le ha faltado tiempo para replicar los avisos del gobernador del Banco de España sobre la necesidad de reformar cuanto antes las pensiones para evitar un colapso del sistema y garantizar la sostenibilidad de las finanzas públicas.

El sistema público de pensiones ha vivido en los últimos años un espejismo de bonanza, gracias fundamentalmente al balón de oxígeno a corto plazo del aluvión de mano de obra inmigrante, pero éste se desvanece a medida que el ritmo de crecimiento de los gastos empieza a ser muy superior al de los gastos por las características propias del sistema.

El avance de la recaudación hasta marzo crece un 8%, mientras que los pagos lo hacen casi el doble, un 14%. Si no se corrige, esta acusada desproporción provocará en los próximos años una severa insuficiencia financiera.

Es preciso, pues, abordar en el marco del Pacto de Toledo reformas en profundidad, que están claramente identificadas, y pasan fundamentalmente por aumentar la contributividad del sistema, por una mayor proporcionalidad entre lo cotizado y la prestación, lo que exigiría alargar a toda la vida laboral el periodo para calcular la pensión.

La afirmación del presidente Zapatero de que “podemos estar todos tranquilos” porque el sistema de pensiones tiene “buena salud” y es “sólido” gracias al fondo de reserva es una frivolidad, en tanto que dicho fondo apenas daría para pagar las pensiones ocho meses. Sería una ingenuidad confiar en el fondo de reserva como el gran salvavidas de las pensiones.

En vez de alentar falsas expectativas, haría bien el presidente en realizar la pedagogía necesaria sobre la realidad del sistema para mentalizar a los ciudadanos de los sacrificios que implica su necesaria reestructuración. (*)

(*) Comentario de Jubilarse en Casa. Es cierto que España debe abordar una profunda reforma por cuanto el sistema público de pensiones y los nuevos derechos tan vinculados a nuestros mayores como la Ley de la Dependencia no son sostenibles a medio plazo. A la falta de cultura planificadora de ahorro de los españoles, a corto plazo sólo disponemos de la Hipoteca Inversa para cubrir las necesidades de gran parte de los ciudadanos mayores de 50 años. Es conveniente que los ciudadanos sean conscientes de la posibilidad real de solucionar ahora todos aquellos problemas económicos en que se encuentran en el momento de la jubilación. Un mayor y mejor conocimiento de la Hipoteca Inversa pero también de una exposición clara por parte de las Administraciones Públicas, de las Entidades ofertantes, de los Medios de Comunicación tal y como lo está haciendo Jubilarse en Casa pude beneficiar a toda la sociedad para autofinanciar en parte sus necesidades de autonomía y mejora de calidad de vida al abandonar la vida laboral.

Los maltratadores que hayan sido condenados por sentencia firme en Cataluña no podrán heredar. Así lo recoge el Libro Cuarto del Código Civil catalán aprobó la semana pasada el Parlamento de Cataluña y que, por primera vez en España, plantea este veto. Los juristas lo denominan “indignidad sucesoria” y no es otra cosa que impedir legalmente que quienes hayan matado o infligido graves lesiones a su pareja, hijos o padres y que hayan sido condenados en sentencia firme, puedan beneficiarse de la herencia de las víctimas.

“En los casos en que se condene por maltrato es muy razonable que no se pueda heredar y que se agraven las consecuencias del delito, porque en ocasiones la víctima no cambia el testamento o no llega a tiempo”, explica José Pascual Ortuño, director general de Derecho y Entidades Jurídicas de la Generalitat.

No todos los hijos cumplen con su responsabilidad de cuidado con sus mayores. En este caso, la Ley protege a los padres de ese chantaje moral que estos hijos someten a sus padres. Con productos como la Hipoteca Inversa, los mayores pueden recuperar su autonomía en base al patrimonio acumulado en su vivienda y utilizar los recursos que necesite para vivir con dignidad. Ya no es necesario someterse a presiones del entorno no respetuosas con la calidad y decencia de vida de sus mayores, pudiendo actual con plena soberanía sobre sus bienes para aliviar sus necesidades.

Respecto a los derechos sucesorios de los viudos, la ley catalana equipara los matrimonios a las parejas estables, de acuerdo con los requisitos formalizados en escritura pública, siempre que tengan algún hijo en común o puedan acreditar que han convivido más de cuatro años.

Bancaja y la Fundación de Estudios Financieros (FEF) presentaron la semana pasada el estudio Instrumentos Financieros para la Jubilación, que analiza las herramientas que deberían estar disponibles en el futuro para hacer frente a las consecuencias de los cambios que se están produciendo en la pirámide de población.

La principal recomendación es la creación de un sistema complementario de pensiones privadas que propicie la transferencia al sistema financiero del riesgo que supone la longevidad de los españoles de una manera amplia y asequible, como medida estratégica para afrontar la incertidumbre que los cambios demográficos plantean”.

El estudio de la FEF advierte de la necesidad de reformar la reciente regulación sobre la hipoteca inversa, teniendo en cuenta que la vivienda es la principal vía de acumulación de riqueza de los españoles, en mayor grado que otros países desarrollados.(*)

‘No hay recetas mágicas para resolver estos problemas: los cambios demográficos, si se quiere mantener la equidad social, sólo pueden afrontarse con un incremento del ahorro y una prolongación de la edad de jubilación’.

(*) Comentario de Jubilarse en Casa. “En realidad, antes de apostar por reformar el mercado regulatorio, las Entidades deberían apostar por divulgar ampliamente los productos que tienen en cartera y apoyar las medidas que el Regulador impone para asegurar el Asesoramiento Independiente al cliente que les obliga la Ley 41/2.007.

El pasado 09 de Junio apareció un nuevo informe de la prestigiosa revista Consumer Eroski sobre la Hipoteca Inversa. Desde Jubilarse en Casa les recomendamos lean atentamente el artículo que aporta información y argumentos para valorar la conveniencia de contratar una Hipoteca Inversa para todos aquellos que precisan disponer de mayores recursos económicos para hacer frente a las necesidades de atención indefinidas de nuestros mayores.

El vicepresidente segundo y ministro de Economía y Hacienda, Pedro Solbes, ha presidido hoy en la sede del Banco de España la presentación del Plan de Educación Financiera 2008-2012 puesto en marcha por el Banco de España y la Comisión Nacional del Mercado de Valores.

El Plan del Banco de España y de la CNMV constituye una iniciativa que pretende impulsar  la educación financiera en España como complemento idóneo para alcanzar los objetivos de la política económica y financiera. La comprensión de los conceptos y productos financieros por parte de los agentes supone una protección mayor para los consumidores e inversores y genera efectos positivos en términos de estabilidad financiera. Desde el fomento del consumo responsable en los jóvenes hasta el impulso del ahorro para preparar la jubilación, las decisiones financieras están presentes en la vida cotidiana y son varios los organismos competentes para encauzar la educación financiera según los colectivos a los que vaya destinada.

El presidente del organismo supervisor bursátil (CNMV), Julio Segura, ha destacado que “la mejora de la cultura financiera es un objetivo que sólo podrá valorarse a medio y largo plazo”. El gobernador del Banco de España, Miguel Fernández Ordóñez, ha señalado por su parte que “tanto la CNMV como el BE tenemos que asumir nuestra responsabilidad para mejorar la educación financiera de la sociedad, una tarea cuyo éxito contribuiría a asegurar un consumo financiero más responsable, limitaría los riesgos asumidos por los consumidores y reforzaría la estabilidad y confianza en el sistema financiero”.

El Plan de Educación Financiera no excluye a ningún colectivo e irá cubriendo progresivamente todos los productos y servicios financieros. A la población adulta se accederá a través de publicaciones especializadas, centros de trabajo, colegios profesionales, asociaciones de diversa índole, seminarios, etc”.

Jubilarse en Casa siempre ha estado al lado de la divulgación y el fomento de la transparencia informativa. Nuestra web es un claro ejemplo www.jubilarseencasa.es así como nuestras constantes y continuas ponencias, conferencias y charlas con las personas mayores, las asociaciones de cuidadores, los familiares y los distintos niveles de la Administración Pública. Desde estas líneas, agradecer el esfuerzo de todos por mejorar la información y la educación de todos los ciudadanos.

“Quién me iba a decir que contratando una hipoteca inversa para mi casa de veraneo en la Costa Brava podría pagar más fácilmente la hipoteca de mi piso de Barcelona” exclama aliviado el Sr. Tomas. Y es que cuando por fin se decidió a comprarse un piso nuevo para él y su mujer, a punto de jubilarse, más pequeño y cómodo hace tan sólo seis años, las hipotecas estaban tan baratas que era mejor pedirle prestado el dinero al banco que no ponerlo de su bolsillo. En aquel momento, con tipos de interés bajísimos, por debajo del coste de la vida, parecía un buen negocio. Pero no ahora.

El tipo hipotecario variable de referencia de la mayoría de las hipotecas, el Euribor, a cerrado Abril al 4,82%, el nivel más alto de los últimos ocho años, encareciendo las hipotecas en 600 € anuales. Para una pareja como la que representan el Sr. Tomas y su esposa, ahora ambos ya jubilados, el panorama es preocupante. Además, la casa de la Costa Brava hace más de un año que intentan venderla y no hay manera.

Por suerte, el Sr. Tomas hizo una simulación de Hipoteca Inversa en la página de Jubilarse en Casa www.jubilarseencasa.es/hipoteca-inversa/simulador-hipoteca-inversa y vio que podría obtener hasta 450 € al mes si hipotecaba su casa de la Costa Brava contratando una Hipoteca Inversa Temporal. Hizo sus cálculos y decidió que, antes de malvenderla, si es que alguien se la compraba, podía contratar una Hipoteca Inversa y obtener cada mes unos ingresos que bien le irían para reducir la cuota de la hipoteca que paga del piso en Barcelona. Así, gana tiempo para que el mercado inmobiliario se recupere y cuando sea el momento, ya venderá la casa y con lo que saque, cancelará la Hipoteca Inversa que ha contratado.

Este es un ejemplo de cómo está afectando la subida del Euribor a las familias españolas: y es que ayer el índice diario cerró a un 4,965% siguiendo con la tendencia alcista que pronto volverá superará la barrera sicológica del 5% si seguimos así. Las familias tienen que encontrar alternativas aunque, en determinados casos, tienen un coste que no siempre podemos asumir sin disponer de más ingresos o si tenemos ya una determinada edad. La Hipoteca Inversa le da dinero cada mes de su casa sin tener que venderla ni alquilarla.

La tendencia alcista se mantiene con elevados niveles de inflación en Europa y mantenimiento de los tipos de interés oficiales en la zona euro determinados por el Banco Central Europeo, fijados en el 4%.

La Hipoteca Inversa permitió, en el caso del Sr. Tomas y su mujer, que los negativos efectos del alza de los precios no les mengüen su calidad de vida ni les generen más intranquilidad. Es para pensárselo.

 Hace pocas semanas la realidad de los administrados y las previsiones de la Administración Central andaban por distintos caminos; mientras que las empresas y los trabajadores sentían el peso de las restricciones de crédito y la disminución drástica del consumo de los particulares, los trabajadores veían como el coste de la vida y de sus deudas se disparaba y una sombra de paro se entreveía en el horizonte.

Los presupuestos 2.008 del Estado, que se formularon en septiembre de 2.007, no contaban con el nuevo escenario en el que estamos y daba la sensación que la economía norteamericana podía estar sufriendo una gripe pero que en España no pasaríamos del simple catarro. Craso error de previsión y falta de rigor en pos de preservar los intereses electorales y el “ánimo del populacho”. Demasiada política de mitin y poca economía de sabios. Seguro que alguno ya debe estarle recordando a los perplejos políticos lo de “es la economía, estúpido!” que se formulara tiempo atrás a un político es similares circunstancias a las actuales. Economía debe agarrar el timón e imponer su criterio profesional y no político, por el bien de todos.

Hoy empezamos a temblar, previendo un futuro incierto con datos del pasado que nos lastrarán y marcan tendencias. Las cifras oficiales nos colocan con un crecimiento del PIB español estimado para el 2.008 en un 2,3% (sobre el 3,1% mantenido hasta la fecha) a la vez que aparece el fantasma del desempleo (246.000 personas en el primer trimestre, elevando la cifra total de desempleados a 2.174.200 personas, el 9,6% de la población activa), en una compleja situación de inflación elevada (IPC en el 4,5% interanual).

Y me pregunto qué le sucederá a nuestra economía cuando aflore con mayor contundencia la crisis del pequeño y mediano promotor, constructor o electricista; cuando los inmigrantes vagabundeen por la ciudad sin oficio ni beneficios y sin un lugar donde cobijarse (al ser desalojados de las habitaciones en que se amontonaban en viviendas compradas por otros inmigrantes que no pueden ya afrontar el pago de la hipoteca con las rentas del alquiler de estas habitaciones).  

Y el superávit presupuestario (criticado irresponsablemente, ya que sirve para ciclos como el actual!) que ha acumulado sólo la Administración Central (comprometido en gran medida con la devolución de 400 € a los contribuyentes para ganar unas elecciones) no nos permite incrementar el gasto social para atender a todo el mundo (inmigrantes, desempleados y asistencia social).

Por último, algunas preguntas inquietantes: ¿Quién se quedará sin prestación?. Apuesto a que de nuevo quien recibe es la clase media y los pensionistas; ahora ya han votado!. ¿De donde se obtendrán los ingresos para desarrollar la ley de la Dependencia?. Las personas que necesitan estos ingresos más vale que contraten una Hipoteca Inversa si pueden y la necesitan,…

El tiempo nos dará la respuesta, pero el tiempo nos está preparando LA TORMENTA PERFECTA.

Algunas de Nuestras Propuestas

Para el Sector Inmobiliario: creación de un fondo de inversión público-privado (FII) que adquiera paquetes de viviendas de obra nueva y gestione su explotación en régimen de derecho de superficie. Destinar parte de los recursos previstos para ejecutar nueva VPO a la compra de estas viviendas. Refinanciación global con las entidades financieras de las deudas contraídas por los vendedores para la promoción de estas viviendas. Precio de Derecho de Superficie entre Precio de la Vivienda Libre y el Precio de la  VPO.

Para hacer frente al desempleo: potenciar el trabajo asistencial de los inmigrantes, impulsando la Ley de la Dependencia y dotándola de recursos económicos. Transformar la prestación de desempleo en remuneración por trabajos sociales y asistenciales.

Las fórmulas mágicas no existen pero no podemos gobernar la nave mirando por el retrovisor.