En total hasta 4.000 €, con una deducción máxima anual de 1.350 €. Así lo estableció el pasado 20/04/11 el Consejo de Ministros para los contribuyentes con una base imponible igual o inferior a 53.007,20 €.

Para aplicarse esta deducción, se exigirá factura de las obras ejecutadas, que en muchos de los casos será el IVA reducido del 8% aplicable a las obras de renovación y reparación de viviendas.

Las obras deberán destinarse a la mejora de la habitabilidad de la vivienda: eficiencia energética y del uso del agua, accesibilidad e instalación de infraestructuras para el acceso a Internet o a la TDT. Se mantienen, las exclusiones referentes a obras en garajes, jardines, parques, piscinas, elementos deportivos y análogos.

La Hipoteca Inversa, el complemento perfecto

En muchas viviendas propiedad de personas mayores (+ 65 años), es necesario hacer adecuaciones que permitan mejorar su accesibilidad, seguridad y confort para su propio uso o para poder comercializar adecuadamente la vivienda, tanto su quiere destinarla a la venta o al alquiler.

Con las desgravaciones, reducimos ostensiblemente el coste de estas obras y con la Hipoteca Inversa podemos financiarlas sin tener que pagar nada. En el extremo, sin disponer de dinero (cash) podemos acometer tranquilamente estas obras, como muchos de los clientes de Jubilarse en Casa ya han realizado, lo que incluso les ha permitido disponer de mayores ingresos mensuales para vivir mejor en una vivienda más confortable.

Hemos de saber que la Hipoteca Inversa puede cancelarse antes de la muerte del titular. Ello permite que las personas mayores puedan acceder a un crédito hipotecario sin garantías adicionales y sin tener que pagar cuotas mensuales, ya que su duración es indefinida. Pero permite que se pueda ir amortizando total o parcialmente mientras el titular siga con vida, con lo que puede devolverse de forma flexible (por ejemplo, destinando la desgravación a amortizar anualmente el saldo de la Hipoteca Inversa).

Jubilarse en Casa, expertos en el uso de la Hipoteca Inversa

La Hipoteca Inversa destinada a financiar la adaptación de una vivienda de una persona mayor recibe un nuevo impulso con las nuevas desgravaciones fiscales. Conjugar ambos aspectos requiere disponer de un asesoramiento experto y de una gestión eficaz para poder aprovechar todas las ventajas disponibles.

Póngase en contacto con un experto de Jubilarse en Casa para que le oriente de forma totalmente confidencial y gratuita.

¡El Primer Regalo de Reyes ya ha llegado!. Y menudo regalo,…

Nueva incorporación al Programa de Apoyo a Empresas e Instituciones de Jubilarse en Casa SL.

Ante la creciente demanda de Servicios Asistenciales de Calidad, Jubilarse en Casa SL prosigue su esfuerzo para acercarlos a los ciudadanos mayores de 65 años propietarios de una vivienda. Su coste ya no es una barrera de acceso sino una medida de la calidad de la atención que se recibe. Y eso es lo que realmente cuenta tanto para Jubilarse en Casa SL como para Sanitas Residencial.

Para facilitar la financiación del coste de los Servicios de Sanitas Residencial, los profesionales de Jubilarse en Casa SL están a disposición de los actuales clientes de Sanitas Residencial *1, posibles clientes y sus familiares para que puedan conocer, evaluar y contratar la mejor opción en Hipoteca Inversa que les permita disponer de los recursos económicos necesarios para hacer frente al coste de contratar los Servicios Asistenciales de Sanitas Residencial.

El servicio de orientación y asesoramiento es completamente gratuito y sin compromiso y permite a los mutualistas poder considerar las distintas alternativas económicas disponibles para hacer un uso eficiente de su patrimonio inmobiliario.

Puede contactar con Jubilarse en Casa SL en el 93 553 07 64 o bien seguirnos a través de:

¿Busca una Plaza Residencial o en un Centro de Día y quiere saber qué puede ofrecerle Sanitas Residencial?. Llámenos y le facilitaremos información personalizada de cada Centro.

*1 Jubilarse en Casa SL colabora con Sanitas Residencial en toda España y en exclusiva en sus Centros de Catalunya, Comunidad Valenciana, País Vasco y Navarra

Hoy nos encontramos que los parlamentarios españoles modificaron el Reglamento de Pensiones Parlamentarias el 11/06/2006 para permitir que las Cortes Generales abonaran con cargo a su presupuesto los complementos necesarios para que los miembros del Congreso de los Diputados o del Senado pudieran percibir la pensión máxima tras haber ejercido durante siete (7) años su cargo electo.

Si en 2006 España era una de las economías occidentales más dinámicas de la OCDE (en la última fase de la burbuja), “quizás” podría tener sentido que se premiara a nuestros representantes electos para que también se beneficiaran del mayor Estado del Bienestar que estábamos todos creando. Pero hoy, en 2010, cuando aprueban congelar pensiones y nos proponen trabajar más años para recibir pensiones inferiores, ellos deberían dar ejemplo recortando sus privilegios que se confirieron en 2006.

¿Pero nos creemos que los mismos que negocian nuestro futuro en el Pacto de Toledo y en las Cámaras serán suficientemente responsables para aplicarse la misma medicina a sus privilegios?.

Esperamos que nuestros representantes tengan el coraje de ejemplarizar las restricciones que reclaman al resto de los ciudadanos. Aquí les aplaudiremos uno a uno.

Pero estas personas pasivas son grandes consumidores de servicios (consumo interno) que aportará un % significativo del crecimiento del PIB en los próximos años. Este factor (la creación de riqueza que genera la creciente población de personas mayores) debería tenerse en cuenta para Reformar el Sistema de Financiación de las Pensiones: incorporar otros impuestos (IS, IVA, Especiales,…) a la actual fuente de financiación (hoy únicamente disponemos de las cotizaciones sociales que abonan empresas y trabajadores a la SS) para fortalecer económicamente el Sistema. A la par deberemos exigir mejoras en la eficiencia de la Gestión del actual Sistema de Pensiones.

Hace tiempo que combatimos, como sociedad, la desaparición de la asociación Vejez=Pobreza. Si la Reforma del Sistema planteada actualmente tienden a reducir las percepciones que cobrarán en el futuro las personas que se jubilen (pasarán de activos a pasivos), su potencial contribución al crecimiento de la economía también menguara a la par que se reducirá su calidad de vida.

¿Es esto lo que queremos, revertir nuestro estado del bienestar?. Claramente, en otros países ésta pérdida está siendo fuertemente contestada. ¿Ellos se valoran más que nosotros?

Nuestra propuesta de Reforma: incrementar los impuestos que actualmente pagamos para reforzar las Políticas Sociales, entendiendo los impuestos como elemento redistributivo de recursos entre los distintos actores de nuestra sociedad. Con un elevado nivel de vida, haremos atractivo nuestro país para acoger y retener a personas que quieran contribuir con su esfuerzo a alcanzar este nivel de bienestar en el futuro.

Pero si “desmantelamos” el futuro, nadie querrá formar parte de él y caeremos en una decadencia perniciosa para todos. Y somos los ciudadanos quienes tenemos que decidir cómo queremos vivir nuestro futuro. Depende de todos nosotros; ¿tu, qué vas a hacer?.

La decisión de fondo es política (y no económica) y radica en determinar (a) si introducimos reformas para mantener el sistema actual de reparto (basado en la solidaridad económica entre generaciones) o (b) recortamos prestaciones futuras (manteniendo el sistema de reparto en la generación de ingresos pero el de capitalización en el devengo de cobros de pensiones). Lo peor del debate actual es que nos centramos en la segunda opción (b) sin ofrecer alternativas a la disminución de ingresos futuros, hipotecando el bienestar de las futuras generaciones de jubilados (los que actualmente tienen menos de 45 años).

No hemos de perder de vista que el Sistema de Pensiones debe evolucionar y que existen causa objetivas que requieren que nuestros políticos tomen decisiones hoy.

Pero la causa esencial, aunque relevante, no la constituye el envejecimiento de la población y el aumento de la esperanza de vida; eso son logros del desarrollo de nuestro Estado del Bienestar al que todos hemos contribuido.

La insostenibilidad del actual Sistema de Pensiones obedece a otros motivos estructurales, desatendidos por todos los gobiernos anteriores, fuesen de derecha o de izquierda: (a) ausencia de Políticas de Fomento de la Natalidad; (b) deficiente Sistema Educativo (genera un elevado fracaso escolar y altas tasas de desempleo juvenil); (c) inadecuada Regulación del Mercado Laboral (que genera precariedad laboral); (d) Deficiente inversión en R+D+i (seguimos priorizando los coste vs. a la productividad). En definitiva, factores que no nos permiten generar suficiente riqueza per cápita para disponer de mayores recursos destinados, entre otros, a nutrir el Sistema de Pensiones. Porque si la riqueza que generamos no la reinvertimos en mejorar la calidad de vida de los ciudadanos, ¿a qué la dedicaremos?

Si a esta falta de recursos financieros le añadimos una gestión ineficiente del Sistema (fomentando mecanismos de regulación de empleo como son las pre-jubilaciones, concediendo bajas laborales de forma poco estricta, manteniendo privilegios de colectivos, no permitiendo alargar voluntariamente la edad de jubilación, añadiendo al Sistema cargas financieras no previstas como los complementos de mínimos de pensiones,…), su inviabilidad futura se acelera, más allá del hecho demográfico.

Si nuestros políticos encaminan la reforma del Sistema a la reducción de prestaciones futuras sin alternativas viables, se generará una indeseable frustración creciente entre los jóvenes mileuristas con precarios trabajos que dinamitará la base del sistema por inacción: para qué esforzarse si no recibirán nada por su empeño. Y esta misma dinámica expulsará a nuestros mejores jóvenes a desempeñar su trabajo en otros países con mejores políticas sociales y laborales y mayores expectativas de futuro. Triste panorama nos espera si seguimos atrincherados en el gasto.

Propuestas de futuro desde Jubilarse en Casa SL.

Si nos limitamos a formular una Reforma Económica del Sistema, deberemos impulsar medidas complementarias a la pérdida de ingresos que supondrá la reducción de las pensiones. La única vía existente para los particulares es fomentar el ahorro y premiar su rendimiento: pero debido a los bajos niveles salariales (un 80% de los trabajadores ingresa menos de 33.000 €/brutos/año, que marca la granja de la cotización máxima a la SS), no auguramos que una mayoría vayan a poder trasladar una parte significativa de su renta disponible a este ahorro.

La fórmula que proponemos desde Jubilarse en Casa SL para realizar este ahorro se llama inversión en vivienda. Y seguimos apostando por ella porque, a pesar de los picos del ciclo inmobiliario-económico (que se da en cualquier mercado, también en la inversión en activos financieros), la vivienda a experimentado una revalorización anual acumulativa desde 1973 superior al 7% anual, lo que asociado al hecho de requerir un “techo” en el que vivir y desarrollarse como adultos, implica que una parte significativa de los ciudadanos (más del 80%) disponen de una vivienda en propiedad o desean acceder a ella.

Con este doble uso (de ocupación y de ahorro) que se le conferimos a la vivienda, el Gobierno debería estimular fórmulas de “licuación” del ahorro acumulado en las viviendas que permitan incrementar las rentas futuras de sus propietarios en el momento de su jubilación.

Las Viviendas para los españoles son de facto el 401K (fondo de pensiones EEUU) de los ahorradores americanos y ello contribuye a reducir la pobreza entre las personas mayores, tal y como demuestran numerosos estudios de economía familiar de la UE.

Desde 2007 el mecanismo de “licuación” existe y se llama Hipoteca Inversa. A pesar de los vaivenes del mercado inmobiliario y de la crisis económico-financiera que pasamos, la Hipoteca Inversa continúa teniendo un éxito espectacular.

Incluso en este contexto tan adverso, los propietarios actuales de viviendas pueden acceder al ahorro acumulado en ellas durante años para poder complementar sus pensiones, con el beneplácito de muchas Entidades Financieras que conceden estos créditos sin temor a sufrir impagos a la par que les permiten disponer de buenos márgenes financieros. Un buen negocio para todos.

En el actual debate que se produce en el seno del Pacto de Toledo, desde Jubilarse en Casa SL ya hemos aportado nuestra experiencia en la gestión de Hipotecas Inversas y las conclusiones sobre la conveniencia de estimular este producto a fin de facilitar ingresos adicionales que complementasen pensiones más reducidas. Hemos solicitado (a) un tratamiento fiscal más extensivo, (b) una bonificación de los costes financieros, (c) la introducción de garantías por endeudamiento elevado (negative capital equity) e incluso (d) el desarrollo de una Hipoteca Inversa Pública (como en 2008 ya propuso el mismo Presidente del ICO, el Sr. Aurelio Martínez).

Una vez más, y desde estas líneas, Jubilarse en Casa SL vuelve a poner a disposición de todos los interesados nuestra experiencia de más de tres años en el trabajo diario con personas mayores en la obtención de recursos económicos adicionales que complementen sus pensiones.

A pesar de existir este magnífico mecanismo de complemento de las pensiones públicas que es la Hipoteca Inversa, entendemos deseable fortalecer la estructura financiera del actual Sistema de Pensiones antes de reducir sus beneficiarios y beneficios. Especialmente pensando en lanzar un mensaje esperanzador para nuestros jóvenes futuros pensionistas.

Castillejo planteado esta demanda en la víspera del Día Internacional de las Personas Mayores, con motivo de la cual también ha hecho un llamamiento al conjunto de la sociedad para una reflexión, al tiempo que ha asegurado el compromiso del PSN para insistir en la aplicación de políticas sociales que “contribuyan a paliar los déficit” que afectan a los mayores.

“Nuestro compromiso con las personas mayores no queda en las palabras porque supone una de nuestras prioridades en la actuación política y por eso se ha visto plasmado en importantes mejoras en este ámbito” tanto en las decisiones adoptadas por el Gobierno central en materia de pensiones mínimas y no contributivas, como en las enmiendas presentadas en Navarra para aumentar las dotaciones destinadas a la dependencia o impulsar la hipoteca inversa para mayores de 65 años.

Según el Libro Blanco de la Dependencia, en Navarra hay más de 100.000 personas mayores de 65 años (18% de la población), de ellas más de 40.000 padecen algún tipo de discapacidad y la persona cuidadora es un familiar directo, generalmente mujer.

Pero en el debate de la Reforma Laboral tenemos poco margen de maniobra. Donde sí podemos incidir es en la Reforma del Sistema de Pensiones; un debate que pasará inmediatamente a ocupar las primeras páginas de los informativos en los próximos días.

El Sistema actual de Pensiones quebrará en 2030 si no se acometen reformas. El principal motivo es la inversión de la pirámide población en España, seguido por el aumento de la esperanza de vida. Mayores pensiones (por los nuevos pensionistas que se incorporan al sistema) y mayor número de pensionistas ponen en quiebra la principal fuente de financiación del Sistema (las cotizaciones laborales), en un entorno de reducción del número de personas activas y ocupadas y presiones para reducir los costes laborales y aumentar la competitividad de nuestra economía. Y ni por cuantioso que sea el Fondo de Reserva de la SS, ello no permite compensar el aumento de la demanda de pensiones.

De momento, se plantean medidas paliativas encaminadas a reducir el número de pensionistas (alargando la edad legal de jubilación) y reducir el importe de las nuevas pensiones (ampliando el número de años de cotización). No se aborda adecuadamente (1) la necesidad de aproximar la edad real de jubilación a la legal (eliminando el concepto de prejubilación); (2) ni favorecemos las jubilaciones flexibles (que permitan compatibilizar el cobro de pensiones y salarios).

La clave para lograr la sostenibilidad del Sistema de Pensiones y preservar un Estado del Bienestar pasan por lograr tres objetivos: (1) reducir las prestaciones públicas (tendiendo a una disponer de una renda básica); (2) aumentar los recursos para financiar el Sistema y (3) potenciar otras fuentes de ingresos complementarios a la pensión pública (como la Hipoteca Inversa o los Planes de Pensiones). Todo ello para reformular el Pacto Intergeracional y adaptarlo a la nueva realidad demográfica y a su encaje en la Economía Global.

Pero sin actuar sobre el Mercado Laboral, no lograremos estos objetivos: porque la clave es potenciar el crecimiento de nuestra economía, potenciando la ocupabilidad de los trabajadores, aumentando su productividad a la vez que fomentamos la conciliación del trabajo con la vida familiar en pos de elevar la natalidad española.

Seremos irresponsables si no explicamos claramente dónde estamos y hacia donde nos dirigimos; sin obviar las responsabilidades de nuestros gestores en los hechos pasados, a los jóvenes a partir de 18 años hasta los de 50 años les debería importar y mucho la Reforma del Sistema de Pensiones. Disponer de tiempo para tomar decisiones trascendentes es vital para disfrutar de una jubilación adecuada.

Próxima cita: Pacto de Toledo para primeros de Octubre.

Antes de ayer Mateo (44 años), que padece un trastorno físico.

Hace un mes José Eduardo (48 años) con una discapacidad del 75%,….

Y así un constante goteo desde que iniciamos en 2007 nuestros servicios de Asesoramiento Independiente en Hipoteca Inversa.

Todos ellos, menores de 65 años pero afectados de dependencia severa (grado II) o gran dependencia (grado III), que deberían poder contratar una Hipoteca Inversa con las mismas ventajas fiscales previstas para los que, cumplidos ya los 65 años, la contratan para su vivienda habitual, según la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario.

Pero, lamentablemente, no existe oferta de Hipoteca Inversa para estos ciudadanos en ninguna de las 21 Entidades que disponen de este producto en España. Ni Bancos ni Aseguradoras. Pero tampoco en las Cajas de Ahorros, a pesar de su función social. Nada.

El motivo principal estriba en que los actuales productos de Hipoteca Inversa no tienen en cuenta la esperanza de vida de los particulares titulares de los créditos. Se evalúan en función de la esperanza de vida de los nacidos en el mismo año y se corrige (por exceso) para ampliar los supuestos de defunción antes de alcanzar el límite estimado del crédito. Una Prudencia Excesiva.

Cualquier cobertura de vida hace especial hincapié en las condiciones particulares del solicitante (hábitos de vida, antecedentes familiares, condiciones de trabajo,…, y estado físico).

Pero, hoy por hoy, esta evaluación objetiva no se realiza, con lo que, en todos los casos, se estima una supervivencia superior a la estadística, lo cual imposibilita el acceso a la Hipoteca Inversa a aquellos afectados por dependencia grave o gran dependencia menores de 65 años.

Desde Jubilarse en Casa SL llevamos tiempo llamando la atención sobre este aspecto “discriminatorio” que practican las Entidades y que es obviado por las Administraciones.

Entendemos plenamente viable la formulación de Hipotecas Inversas para los colectivos dependientes siempre y cuando (a) se evalúe su esperanza de vida particular y (b) se cubran los aspectos relativos al posible sobreendeudamiento en caso de sobrepasar la deuda el valor de la vivienda empleada como garantía, ya sea mediante la formalización de seguros privados o públicos o actuando como garante subsidiario la propia Administración u Obra Social de las Cajas de Ahorro que concedan estas Hipoteca Inversa.

 Existen Soluciones para evitar la discriminación de los Dependientes en materia de Hipoteca Inversa Jubilarse en Casa SL trabaja por y para ellos, para que puedan disponer del bienestar económico que requieren, con un empleo adecuado de su patrimonio inmobiliario que atienda sus necesidades asistenciales.

La Conferencia la impartirá el Fundador y Director General de JUBILARSE EN CASA SL, Sr. Josep Jorge y llevará por título “Hipoteca Inversa, la Pensión del Futuro. La Vivienda como Fuente Regular de Ingresos”. Dará inicio el próximo SABADO 28/11/09 a las 13:30 h en el propio Centro Riskal (SALA GREGAL/A-2) donde se celebra la feria GERIATRICA 09.

En la conferencia, JUBILARSE EN CASA  les expondrá, de una forma sencilla y accesible, los elementos clave para entender y decidir la conveniencia de formalizar un contrato de Hipoteca Inversa, con la que incrementar sus ingresos y poder hacer frente a sus necesidades asistenciales y mejorar su calidad.

Link a GERIATRICA 09 http://www.geriatricabalear.com

Desde el miércoles 07 de mayo hasta el domingo 11, hemos podido mantener un contacto directo y muy próximo con todos nuestros mayores y sus familiares. En estos días, muchas son las personas que se han dirigido a nosotros buscando respuesta a sus dudas sobre la Hipoteca Inversa y el proceso de contratación. Cada persona es un caso particular y así lo hemos tratado todos estos días. Sin duda, el escenario ha sido el adecuado para observar la realidad de un colectivo heterogéneo preocupado por su bienestar y autonomía.

La oferta de Productos y Servicios presente en la Feria también ha sido destacable, así como el catálogo de servicios y centros públicos que han mostrado las distintas Administraciones Públicas que han participado.

En cualquier caso, ha sido enriquecedor conocer la experiencia vital de muchos mayores que han pasado por nuestro stand o que han asistido a las distintas ponencias que hemos realizado en la Feria explicando qué es la Hipoteca Inversa. Les hemos ofrecido soluciones que en gran medida les eran desconocidas pero que seguro implicaran un alivio a sus situaciones económicas más precarias o menos holgadas en las que se encuentran muchos de nuestros mayores y sus familiares.

Desde este blog, un sincero homenaje a todos nuestros mayores.