Las causas son diversas: en primer lugar, la histórica “desaparición” de las Cajas de Ahorro españolas como Entidades Financieras en competencia con el sistema de bancos.

Las Cajas viven desde hace prácticamente dos años en un proceso de mutación que les impide ejercer mínimamente su actividad empresarial como tal, más pendientes de ejecutar sucesivos procesos de concentración y reestructuración interna que en atender su función principal: ofrecer crédito a particulares y pequeñas y medianas empresas.

Este proceso de transformación presumiblemente concluirá el próximo 30 de Septiembre, una vez completados los actuales procesos de capitalización que les permitan alcanzar los ratios de capital que el BdE ha forzado para cambiar el Sistema: unas han acometido o completado su abertura al mercado (CaixaBank, Bankia, Banca Cívica), otros esperan la llegada de inversores o la participación del FROB en último extremos (NovaCaixaGalicia, CatalunyaCaixa, Unnim, BNM,…), otras siguen estudiando oportunidades en el mercado o intentando nuevas integraciones (Unicaja, Ibercaja, Cajastrur,…) y finalmente otras han sucumbido en el proceso, bien integrándose en grupos mayores o siendo intervenidas por el BdE y subastadas al mejor postor (CCM, CajaSur, CAM).

A pesar de este traumático y acelerado proceso de reconversión industrial de nuestro sistema financiero, las Entidades seguirán faltadas de liquidez: buena parte de sus propios recursos deberán destinarse a reducir deuda (FROB) y atender las necesidades de financiación de sus enormes participaciones industriales inmobiliarias (léase suelos, edificios en construcción, gestión de cartera en explotación,…) y,…, como “novedad”, destinar recursos a productos de mayor retorno y menor riesgo para mantener unas cuentas de resultados positivas con las que poder retribuir a los nuevos accionistas (mientras siga la barra abierta del BCE con tipos al 1,5% y multitud de posibles inversiones soberanas pero especulativas).

Así que, si pensaban que pronto afloraría el crédito, tómenselo con calma.

La desconocida Hipoteca Inversa

Las Cajas han sido básicamente las que han impulsado el mercado de la Hipoteca Inversa en España desde sus inicios en 2005. Y ciertamente la transformación de prácticamente todos los actores del mercado ha hecho mella en el producto, con una notable disminución de sus prestaciones y, en consecuencia, de su contratación de forma generalizada.

La hipoteca inversa adolece de un “pecado original” mal resuelto por las Entidades. Liquidar el crédito puede requerir de una “gestión activa de cobro” por parte de la Entidad en caso de que los herederos no liquiden el crédito en los plazos convenidos al fallecimiento del último titular. O así lo creen la mayoría de los departamentos de riesgos de las Entidades. De tal manera que, para cubrir estas posibles incidencias, han venido reduciendo progresivamente la liquidez permitida del producto (reduciendo los niveles de endeudamiento estimado sobre el valor de tasación de la vivienda). Esto se ha conseguido o reduciendo el porcentaje concedido sobre el valor de tasación o depreciando en extremo estos valores de tasación. En definitiva, menos crédito disponible.

Por último, las Entidades han reducido la flexibilidad que debe tener un producto como la Hipoteca Inversa en cuanto a la disposición de los fondos del crédito. No hay dos solicitantes iguales y por eso no existen idénticos motivos a la hora de plantear operaciones: cada cliente es un mundo. Pero ello requiere disponer de una red comercial que pueda asesorar a los clientes y sus familiares, algo de con las actuales estructuras comerciales de las Entidades (tanto bancos como cajas) hoy es muy difícil de llevar a cabo.

La Hipoteca Inversa sigue Viva!

Pero hoy, más que nunca, sufre la incomprensión de los gestores de las Entidades a pesar de suponer un incomparable producto de vinculación con buenos márgenes. Simplemente llego al final del ciclo expansivo y ha sido denodada por su poca relevancia en las carteras de activo de las Entidades, a pesar de ser un producto hipotecario singular, sin mora real.

Desde Jubilarse en Casa continuamos acercando soluciones reales a nuestros clientes, a los que les seguimos asesorando para que puedan tomar la decisión que consideren más adecuada, en un contexto como el actual en el que la venta de la vivienda como alternativa suele implicar perpetuar un cartel de venta en el balcón o malvender a cualquier precio el mayor patrimonio ganado en vida.

Y estas soluciones pasan también por ampliar el abanico de Hipotecas Inversas entre las que elegir: y aquí también seguimos trabajando.

La prolongación de la edad de jubilación (se contempla la posibilidad de retirarse a los 65 quienes hayan cotizado 38 años y medio), también contempla un alargamiento del período de computo para calcular la pensión, de 15 a 25 años.

El Congreso de los Diputados también ha impulsado otra mejora importante destinada a dignificar el día a día de miles de viudos y viudas españoles.  Se eleva, en ocho años, desde el 52% al 60% la pensión que hubiese generado el cónyuge, a todas aquellas personas mayores de 65 años y que no tengan otro ingreso que la prestación de la Seguridad Social.

Adicionalmente, en el informe de la ponencia del proyecto de Ley sobre Actualización, Adecuación y Modernización del sistema de la Seguridad Social se incluyen propuestas que beneficia a los viudos/as con dos pensiones o una pensión y un salario por trabajar. A partir del ejercicio de 2013, estas personas tendrán exenta de declarar una cantidad equivalente a la pensión mínima.

Impulsando otras medidas complementarias

Mirando al futuro de los mayores también, la Comisión de Trabajo e Inmigración, por inciativa del PSOE y CiU, establece que las empresas podrán hacer seguros colectivos de dependencia, como un instrumento más de previsión social para sus trabajadores, al igual que ya hacen con los planes de pensiones. La enmienda fija 5.000 euros como límite de reducción “propio e independiente” en el Impuesto de Sociedades.

El Congreso también amplió de tres meses a un año el plazo al Gobierno para que desarrolle el reglamento de la llamada hipoteca inversa.

Desde Jubilarse en Casa SL, esperamos que este reglamento pueda impulsar definitivamente el derecho que todos los ciudadanos tienen de contar con un asesoramiento independiente para valorar y contratar la opción de Hipoteca Inversa que más les interese.

Asimismo, dicho reglamento debería clarificar distintos aspectos del producto para que mejoren sus prestaciones sin entrar en riesgos adicionales para cualquiera de las partes.

El ponente encargado de desarrollar los aspectos económicos fue D. Vicente Rodriguez, miembro del CSIC. Disponemos del documento sobre el que fundamentó su reflexión, donde hace un amplio recorrido por los principales aspectos que confluyen en la sostenibilidad económica y social del progresivo envejecimiento de nuestra sociedad.

Uno de los aspectos destacados es la necesidad de considerar mecanismos alternativos que permitan financiar los costes derivados del envejecimiento poblacional. Menciona, entre otros, en el apartado II.1. Posición económica, el uso de mecanismos como la Hipoteca Inversa y los Seguros de Dependencia, ya previstos y regulados en nuestra legislación.

Así pues, indica que debemos tener presente la [“Disponibilidad de patrimonio no líquidos (particularmente la vivienda) y los mecanismos de reversión como instrumentos de financiación del coste de la vida durante la jubilación y el Análisis de los sistemas de seguros que faciliten el desarrollo de los modelos de cuidado, públicos y/o privados, formales y/o informales”]

Pero acompaña estas medidas con unas reflexiones muy interesantes sobre el compromiso y responsabilidad del entorno familiar con el mayor y su calidad de vida. Destacamos la mención que hace de [“El papel de las estructuras familiares y de hogar, junto a las personas mayores, como corresponsables en la generación de riqueza y en la aplicación de costes de cuidados”].

A continuación disponen del link para poder descargar el documento de la ponencia: http://bit.ly/iqMUVD

De 2000 a 2010, el número de estadounidenses mayores de 65 años aumentó un 15% hasta los 40 millones de personas. Este grupo representa actualmente el 13% de la población total. El siguiente segmento, los 45-64 creció un 35%, quedándose en cerca de los 82 millones, que constituyen el 26% de la población total.

Un factor esencial a destacar es que el grupo de 18 a 44 años sólo creció un 0,6% en el mismo período, representando un 36,5% del total de población, o sea unos 112,8 millones. Los menores de 18 años representaban 24% del total a 74,2 millones, segmento que sólo ha experimentado un crecimiento del 2,6% en el período.

EEUU desarrolló la Hipoteca Inversa a mediados de los años 80 del siglo pasado como una vía para complementar los ingresos de los estadounidenses que se jubilaban a partir de los 62 años, de forma complementaria a sus planes de pensiones privados (conocidos como 401K). La cultura de la previsión para la jubilación se justifica debido a que el sistema público de la Seguridad Social sólo cubre una parte de los trabajadores norteamericanos con niveles de pensiones cercanos al 40% de los últimos salarios de trabajo percibidos (en España estamos entorno al 80% en esta tasa de sustitución).

La edad media en EEUU aumentó entre 2000 y 2010 desde 35,3 hasta 37,2.

Como parte de la Responsabilidad Social Corporativa (RSC) de Jubilarse en Casa SL, iniciamos el año 2011 con una nueva charla informática sobre la Hipoteca Inversa, actividad divulgativa que mantenemos desde 2008.

En esta ocasión, el próximo jueves día 20 de enero, a las 17:00 h, el Casal de la Gent Gran de Banyoles nos acoge para que podamos realizar esta labor informativa.

La asistencia es pública y gratuita, para que todo el mundo que lo desee pueda conocer cómo funciona la Hipoteca Inversa y qué usos puede tener.

La charla será eminentemente didáctica para que todos los asistentes puedan evaluar si la Hipoteca Inversa les puede convenir para complementar su pensión, financiar el acceso a una residencia o a asistencia domiciliaria, evitar malvender una vivienda, hacer obras para acondicionarla o ayudar económicamente a familiares.

Recomendamos confirmar la asistencia llamando al teléfono del Casal (972 57 11 62) o bien escribiendo un e-mail a info@jubilarseencasa.es

Esperamos poderles saludar personalmente y atender todas aquellas consultas generales o particulares que quieran trasladarnos.

Lugar de Celebración

Casal de la Gent Gran de Banyoles

C/ Escultor Bohigas, 19

Banyoles, CP. 17.820, Girona

T. 972 57 11 62

F. 972 57 46 14

Ver en Google Maps: http://bit.ly/g1sVJq

Ver en Organismos Generalitat: http://bit.ly/i6ixfj

En su programa de apoyo a las Empresas e Instituciones que ofrecen Servicios Asistenciales a personas mayores, tales como Servicios de Asistencia Domiciliaria (SAD), Centros de Día y Residencias de Mayores, Jubilarse en Casa SL y Grup Mutuam han formalizado un Convenio de Colaboración.

Con este acuerdo, los mutualistas de Grup Mutuam disponen del asesoramiento personalizado y preferente que ponen a su disposición los profesionales de Jubilarse en Casa SL, para que puedan conocer, evaluar y contratar la mejor opción en Hipoteca Inversa que les permita disponer de los recursos económicos necesarios para hacer frente al coste de contratar alguno de los servicios asistenciales de Grup Mutuam y los englobados en su Servicio para Personas Mayores.

El servicio de orientación y asesoramiento es completamente gratuito y sin compromiso y permite a los mutualistas poder considerar las distintas alternativas económicas disponibles para hacer un uso eficiente de su patrimonio inmobiliario.

Ello también permitirá a Jubilarse en Casa facilitar a sus clientes y usuarios una completa información sobre los servicios asistenciales para personas mayores de Grupo Mutuam para que contratar también el mejor servicio posible cuente con el asesoramiento experto de los profesionales de Jubilarse en Casa SL.

Puede contactar con Jubilarse en Casa SL en el 93 553 07 64 o bien seguirnos a través de:

A partir de 01 de Diciembre Jubilarse en Casa SL pone a disposición de los colegiados/as del Colegio Oficial de Enfermería de Barcelona (COIB),  personal de Colegio y familiares respectivos, sus servicios de Orientación y Asesoramiento en la contratación de Hipotecas Inversas en condiciones preferentes.

La Hipoteca Inversa permite a los propietarios de una vivienda, mayores de 65 años, disponer de recursos económicos que complementen su Pensión y les permita financiar la contratación de Asistencia Domiciliaria, contratar una plaza en un Centro de Día o en una Residencia, mejorar sus ingresos, optimizar el uso de su patrimonio inmobiliario, realizar obras de adecuación en la vivienda o edificio,….

La complejidad y variedad de opciones existentes en Hipoteca Inversa aconseja disponer de la orientación y gestión que ofrece un profesional experto en Hipotecas Inversas, tal y como realiza Jubilarse en Casa SL desde 2007, cumpliendo la obligación del Asesoramiento Independiente regulado en la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario.

Los beneficiarios de esta colaboración cuentan con un Servicio de Asesoramiento Personalizado, Confidencial y Gratuito y condiciones preferentes en la Contratación del Servicio de Gestión de Contratación de Hipotecas Inversas.

Pueden disponer de información adicional en:

Servicio Més Serveis del COIB, en el 902 24 01 02 (COIB) o a través del siguiente formulario

Jubilarse en Casa SL

Soluciones con la Mejor Hipoteca Inversa

T. 93 553 07 64 – 902 789 464

C/ LLull, 321

Barcelona, 08019, Barcelona

www.jubilarseencasa.es – info@jubilarseencasa.es

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Extractamos algunos aspectos relevantes del artículo, que pueden leer en su totalidad en el siguiente enlace

“Una residencia pública cuesta entre 1.700 y 1.850 euros al mes; una privada, entre 1.500 y 2.400”

La Encuesta sobre Personas Mayores 2010 señala que el 87,3% de los españoles mayores de 65 años prefiere vivir en su casa, aunque sea solo, pero con el paso de los años muchos acaban en el hogar de los hijos –especialmente, hijas– después de que el 49% se haya dedicado al cuidado de sus nietos. En Catalunya, el precio de una plaza en residencia pública oscila entre 1.700 y 1.850 euros al mes (según los datos facilitados por Acció Social i Ciutadania). En las residencias privadas –con más variabilidad–, entre 1.500 y 2.400 euros. A menudo, esa acaba siendo una circunstancia determinante: la economía.

Vivir en Casa Mientras Sea Posible

[…] “Yo quiero que mi madre esté vinculada a su hogar mientras sea posible: por la noche dormirá en casa. Pero también le digo que para mi vejez lo tengo muy claro: llegado el momento, que me lleven a un centro especializado. No quiero que mis hijas y mi marido tengan que cargar conmigo”, explica la hija de M.ª Paz en una reflexión macerada durante años de dificultades” […]

Un nuevo hogar en la Residencia

[…] “Hace ya tres años que cerró tras de sí la puerta de casa para ir a su nuevo… ¿hogar? “Sí, es mi casa. Me cuesta decirlo pero lo es. Todas las cosas de mi habitación son mías. A veces mis hijos me piden que me quede a cenar, pero yo tengo ganas de volver. Y además, me gusta la comida”. Admite que le costó un poco adaptarse, “pero he descubierto que no me hace falta nada más”. A cambio, ha conocido a gente interesante (bibliotecarias, maestras, enfermeras…). “Nos relacionamos, pero hay mucha corrección: nunca traspasamos la puerta” […]

El Coste de la Asistencia Continua en Casa

[…] “La salud de Roser Jordà, de 72 años, no es lo mejor que le ha regalado el destino, que también le arrebató a su marido hace doce años. Sola, con problemas de visión, de articulaciones, superando las consecuencias de un tumor cerebral, tuvo que aceptar finalmente ser cuidada. Al principio, sólo de día; después de varias caídas, también por la noche. Dos mujeres se ocupan de su cuidado: Magnolia, de lunes a viernes, y María, sábados y domingos. El coste total ronda los 2.400 euros. Con este dinero podrían encontrar un buen geriátrico con servicios médicos las 24 horas. Pero los privilegios de ninguna residencia privada suplirían, a juicio de la familia y de ella misma, la felicidad de vivir en su hogar, rodeada de sus recuerdos. Y con su libertad. Toda la familia tuvo claro que nunca la llevarían a un “aparcadero” después de la experiencia de la abuela con alzheimer, madre de Roser, en varias residencias geriátricas. “En su caso, no hubo más remedio y, al final, encontramos una pequeña donde la cuidaban bien”. […]

 Jubilarse en Casa SL colabora con Agentes Inmobiliarios de toda España para que puedan facilitar a sus clientes la orientación y el asesoramiento experto necesario para valorar y contratar la mejor Hipoteca Inversa del mercado.

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En el artículo se destaca la importancia de disponer de un Asesoramiento Independiente para conocer y contratar una Hipoteca Inversa, un servicio que debe ser prestado por un profesional experto y especializado, no vinculado a ninguna Entidad Financiera o Aseguradora.

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