Con toda seguridad estamos viviendo momentos de cambio estructural.

La actual crisis económica ha puesto de relieve muchos otros cambios “imperceptibles”: sociológicos, demográficos,… que nos dejan aturdidos si vemos a donde nos conducen.

¿Sabemos lo que estamos haciendo?.

Esta nueva fase de claridad despierta a la sociedad de un letargo provocado por la inercia de años en que fuimos poco conscientes de quien éramos pero, sobre todo, a donde nos dirigíamos.

Cuando hablamos de sostenibilidad, habitualmente nos referimos a ecología y medio ambiente. Pero sostenibilidad hace mención a la necesidad de equilibrar el uso de todo tipo de recursos. Y la economía trata sobre eso: la gestión eficiente de recursos limitados.

¿Y cómo reaccionan los ciudadanos?.

Inicialmente, miedo al futuro, desconfianza en nuestros gobernantes, recriminación por la incompetencia en anticipar el cambio necesario. En esa fase estamos ahora y así seguirá por un tiempo.

Pero ello nos llevará a un cambio de actitudes que nos volverá más previsores, más conscientes de los riesgos probables del futuro y la conveniencia de dar solución a esas necesidades. Y si antaño ello significaba estimular el ahorro, pronto generalizaremos el empleo de instrumentos de previsión. Continuaremos consumiendo recursos, de forma más consciente, pero destacaremos por destinar parte de nuestros ingresos a cubrir contingencias futuras.

Si nuestros Administradores son conscientes de este cambio de paradigma, dispondrán del entorno adecuado para introducir medidas que favorezcan la aparición y contratación de nuevos instrumentos de previsión y la transformación y potenciación de los actuales.

¿Qué herramientas previsionales deben potenciarse?

a)      Fondos de Pensiones.

b)      Seguros Médicos.

c)       Seguros de Dependencia.

d)      Mecanismos de Licuación: Hipoteca Inversa

Todos ellas ya existen pero deben ser fiscalmente incentivas y colectivamente impuestos como beneficios sociales privados de las empresas a sus trabajadores.

Ello permitirá sostener nuestro Estado del Bienestar (Pensiones, Sanidad y Dependencia) sin tener que recurrir a nuevas cargas impositivas directas sobre la actividad económica ni recortar drásticamente las prestaciones públicas.

Disponer de un Estado del Bienestar equilibrado y sostenible requiere introducir medidas privadas que se nutran de la riqueza que genera la economía española y que complementen unos servicios públicos esenciales y universales.

Ciertamente esto implica la reducción progresiva de los niveles de cobertura actuales que implicará que todos seamos más conscientes de nuestras necesidades y de las de nuestro entorno. Daremos valor a lo que tenemos y a lo que contribuimos como sociedad.

Entramos en momentos trascendentes que requieren liderazgos fuertes, tanto políticos, económicos como sociales. La sostenibilidad no es cosa de unos sino de todos. Requiere sacrificios para disponer de un futuro mejor.

La experiencia diaria de los profesionales de Jubilarse en Casa SL, Asesores Independientes Especialistas en la gestión y tramitación de Hipotecas Inversas desde 2007, nos permite diferenciar distintos motivos por los cuales nuestros clientes contratan cada vez más Hipotecas Inversas para “licuar” parte del valor inmobiliario de sus viviendas.

El principal motivo para contratar una Hipoteca Inversa es el Socio-Sanitario: con una Hipoteca Inversa, se disponen los recursos económicos necesarios para hacer frente al coste de la asistencia domiciliaria, del Centro de Día o de la Residencia que la persona mayor o sus familiares elijan, con la calidad de servicios que se merecen.

El segundo motivo para contratar una Hipoteca Inversa es el Inmobiliario: sin tener que malvender la vivienda, se obtiene una renta mensual para ganar tiempo y vender mejor su patrimonio o bien puede hacer obras de mejora de su vivienda, de su finca o de la urbanización. Con una Hipoteca Inversa también podrá alquilar la vivienda, con lo que conseguirá un doble ingreso.

El tercer motivo es Financiero para contratar una Hipoteca Inversa: utilizar la vivienda para ayudar económicamente a sus familiares o bien “congelar” deudas, pasando de tener que pagar cuotas financieras a cobrar una renta. Con la Hipoteca Inversa utiliza de la mejor manera su patrimonio inmobiliario para atender sus necesidades económicas actuales.

La Hipoteca Inversa es un magnífico instrumento para mejorar la calidad de vida de los mayores para que puedan disfrutar en vida del fruto de su trabajo. Desde Jubilarse en Casa SL nos preocupamos de su bienestar económico.

Jubilarse en Casa SL. Soluciones con la mejor Hipoteca Inversa.

Pregunte, pregunte: estamos para darle respuestas y soluciones ciertas a todas sus consultas y para todos los casos. Somos sus especialistas para contratar la mejor Hipoteca Inversa del mercado!

Foro Hipoteca Inversa de Infoelder

Mucho se ha hablado sobre cómo poder hacer frente a las consecuencias económicas de esta crisis entre las familias. Se da la culpa al excesivo endeudamiento que provocó una burbuja inmobiliaria especulativa, favorecida por el alegre torrente de financiación vertido entre las familias españolas. Pero poca gente habla ya del efecto riqueza que creó esta burbuja entre los propietarios de viviendas. Muchos pensaron que la caída de los valores inmobiliarios nos llevaría a precios de hace 10 o 15 años, perdiendo todo lo ganado en estos años. Pero se equivocaron (y algunos siguen equivocándose, muy a su pesar).

Los valores inmobiliarios, en general, no se hunden porque quienes podrían provocarlo están en el mismo barco que nosotros. Las Entidades Financieras, que para controlar la morosidad primero refinanciaron y luego se adjudicaron inmuebles (tanto de particulares, promotores como en inmobiliarias cotizadas), hoy son grandes propietarios que regulan el mercado inmobiliario como oligarcas. No forzando ventas a perdida para no reducir el valor de sus balances ni consolidar pérdidas que les obligaran a aumentar sus provisiones en época de falta de liquidez en los mercados financieros, las Entidades Financieras están manteniendo indirectamente el previsto hundimiento del mercado inmobiliario. Han detenido la caída desde el 4TR07 a valores inmobiliarios del 2004-2005 (entre el 18 y el 25% inferior al pico del mercado). Estabilizando el mercado inmobiliario se estabilizan también las Entidades, que ahora vuelven a capitalizarse (vía reducción de costes y financiación estatal a través del famoso FROB) en este proceso de fusiones generalizadas (reales y virtuales, básicamente en el ámbito de las Cajas de Ahorros) y la emisión de grandes volúmenes de deuda por parte de la Banca Comercial.

Con este panorama, los españoles tienen a su disposición un instrumento muy poderoso para licuar parte del valor inmobiliario acumulado en sus viviendas, ahora ya sí estabilizado. Mediante una Hipoteca Inversa, los propietarios de viviendas pueden disponer de recursos económicos para hacer frente a sus necesidades y ayudar a sus allegados. Pueden, por ejemplo, “congelar” sus deudas (en un proceso de aportación de nuevas garantías con plazos de devolución indefinidos), transformando deudas u obligaciones a corto en deudas a largo contra el valor de su activo inmobiliario- su querida vivienda- (¡lo que puede hacer un banquero usted, ciudadano de a pie, también lo puede hacer!). También puede facilitar ayuda económica a su hijo/a que ahora está en paro, que quiere abrir un negocio o que tiene que liquidar deudas no previstas. Pero sobretodo puede utilizar la Hipoteca Inversa para no verse obligado a malvender su vivienda si precisa de recursos en este momento (o tener que alquilarla a su pesar). O para no tener que estar pendiente de las ayudas de la Ley de la Dependencia o para no tener que aceptar cualquier tipo de ayuda o caridad que a usted no le convenza; para eso ha trabajado toda su viva, para tener una jubilación digna y recibir la atención que se merece.

En Jubilarse en Casa nos preocupamos del bienestar económico de los mayores y de su familia, empleando inteligentemente la Hipoteca Inversa para “revertir” parte de su patrimonio inmobiliario ahora que es cuando lo necesita, orientándole para que también lo preserve para sus herederos y pueda seguir disfrutando de su propiedad sin tener que venderla o alquilarla.

En el Foro Infoelder podrá realizarme las consultas que desee sobre cómo la Hipoteca Inversa le va a cambiar la vida porqué ahora dispondrá de la jubilación que soñó empleando adecuadamente su patrimonio inmobiliario. O puede llamarnos o enviarnos una solicitud de contacto que inmediatamente responderemos.

Sí, Podemos!

El pasado 04/01/10 se publico en el Blog de Hipotecas del portal Pisos.com un artículo titulado ¿Cómo sacarle provecho a tu casa después de la jubilación?. Desde Jubilarse en Casa SL creemos que son ciertamente muy recomendables que cada vez más blogs y sites incluyan información divulgativa sobre la Hipoteca Inversa. Pero, al tratarse de una materia tan específica y cambiante, nos ofrecemos a todos los editores de contenido para orientarles y que puedan incluir información plenamente correcta y actualizada que sirva realmente de guía para aquellos a los que contratar una Hipoteca Inversa pueda resolverles todos o muchos de sus problemas económicos. Por esta razón reproducimos el comentario de nuestro Director General en este blog para clarificar distintos aspectos de la información allí reflejada.

[…] Después de leer este interesante artículo, como responsable de Jubilarse en Casa SL, empresa especializada en el Asesoramiento de Hipotecas Inversas, indicar varios puntos a puntualizar.

La vivienda no se vende al banco. El titular de la vivienda lo que hace es formalizar un crédito o un préstamo hipotecario, con lo que no son los herederos los que recuperan el piso sino que lo recibirán directamente en caso de que acepten la herencia legada por el anterior titular de la vivienda. Anteriormente (y siguen existiendo pero ya muy descafeinadas) existían las Rentas Vitalicias (los Vitalicios) que sí implicaban la venta de la vivienda a un tercero (p.e. un banco) y los anteriores titulares permanecían en la vivienda como usufructuarios hasta su fallecimiento. Los Vitalicios eran una “ruleta rusa” ya que alguien siempre perdía (o el inversor porque el usufructuario vivía más allá de lo estimado inicialmente o el anterior titular porque fallecía prematuramente). Con la Hipoteca Inversa esto ha desaparecido y lo que queda al fallecer es una vivienda con una carga hipotecaria proporcional a las rentas obtenidas por el tiempo transcurrido de su percepción. Además, siempre se puede vender en vida la vivienda aún cuando se tenga una Hipoteca Inversa y también puede alquilarse.

En cuanto a condiciones, decir que en este momento la negociación de mejoras de forma directa entre el particular y la Entidad es arto difícil por no decir imposible. Actualmente, las condiciones financieras son “o lo tomas o lo dejas”, no solo en este tipo de crédito/préstamo sino en casi cualquier producto financiero. Tan sólo mediante la gestión especializada de Asesores Independientes en Hipoteca Inversa como Jubilarse en Casa SL se pueden ajustar las condiciones a las necesidades particulares de cada cliente.

Por último indicar que existen dos grandes tipos de Hipotecas Inversas: las Temporales y las Vitalicias. El artículo puede llevar al error de pensar que una Temporal puede transformarse en Vitalicia tras su suscripción. Esto no es posible porqué el coste (prima) del Seguro de Rentas Vitalicias que va asociado a la Hipoteca Inversa Vitalicia es elevado y suele financiarse con una primera disposición del crédito, con lo que si se pretende contratar con posterioridad, su coste puede ser totalmente prohibitivo. Los plazos de disposición de las rentas en la modalidad Temporal suelen fijarse en función de la esperanza de vida de los clientes, que oscilan según las Entidades. […]

Este final de año, como en todos los años, la ilusión de la Navidad está dando un respiro a muchos ciudadanos. Las luces comerciales combinan alegremente con tejados nevados en nuestras ciudades y pueblos y nos evoca las imágenes navideñas soñadas en nuestra niñez.

Pero el riguroso frio también nos hace recordar de dónde venimos y, con angustia, hacia donde vamos.

2010 será el peor año de esta cruel crisis. Sin duda, las altas tasas de paro que mantenemos desde hace trimestres, sin perspectiva de solución en los próximos dos años, están debilitando la capacidad de resistencia de los ciudadanos y de las empresas. Con las arcas vacías y endeudadas, las Administraciones poco ya podrán hacer.

Entre los profesionales de la atención a los mayores se percibe esta realidad con mucha dureza, como nunca hasta ahora. Una burbuja de expectativas que ha pinchado por la debilidad de la economía y la falta de previsión. Habiendo roto esperanzas de unos ciudadanos que cuentan con una cobertura social universal pero con servicios que hoy no ofrecen ni la calidad ni la cantidad prometida, con necesidades básicas imposibles de cubrir. Un drama, envejecer sin atención, especialmente en medio de esta crisis.

Desde Jubilarse en Casa tenemos como empeño para 2010 facilitar el bienestar económico a tantos de nuestros mayores como podamos. Nos proponemos intensificar la divulgación de la Hipoteca Inversa como medio para alcanzar la autonomía económica de nuestros mayores propietarios de viviendas: para que puedan disponer de los recursos que precisen para vivir mejor en su hogar, se encuentre donde se encuentre y que puedan continuar ayudando a su familia como lo han hecho toda su vida.

Con el empeño de todos superaremos los rigores de los próximos años y con la Hipoteca Inversa muchos podrán disfrutar de parte del patrimonio acumulado a lo largo de estos años.

Desde Vigo a Girona, de Bilbao a Castellón, de Barcelona a Madrid, todos los que formamos parte de Jubilarse en Casa estaremos a su lado para ayudarles a vivir dignamente su vejez o la de los suyos.

Feliz Navidad. Feliz Jubilarse en Casa

(Artículo de Opinión parcialmente publicado el 20/08/09 en el diario LA GACETA DE LOS NEGOCIOS. ver link )

Más de una veintena de cajas de ahorros, bancos y compañías aseguradoras ofrecen productos de Hipoteca Inversa en España desde 2.007, número que se incrementará en los próximos meses a tenor del boom del llamado mercado “senior”, el nuevo filón dorado español para las Entidades Financieras.

Cuando la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario reguló a finales de 2007 la Hipoteca Inversa, se asentaron las bases de un revolucionario instrumento financiero que permite movilizar el patrimonio inmobiliario de aquellos ciudadanos, propietarios de una vivienda, que hayan cumplido los 65 años.

La Hipoteca Inversa, formulada en Reino Unido en 1965 y exportada a otros países como EEUU en 1982, es un producto financiero que ha madurado de forma distinta según la sociedad y economía que lo ha acogido, con usos tanto previsionales como vinculados a la mejora de la calidad de vida de los ciudadanos.

En España, se pensó que el uso principal de la Hipoteca Inversa se destinaría a asegurar un complemento de pensión hasta el fallecimiento del titular. Actualmente, este uso estructural se ve eclipsado por necesidades coyunturales, económicas e inmobiliarias. Una gran mayoría de ciudadanos buscan en la Hipoteca Inversa el medio que les permita disponer de liquidez inmobiliaria; esto es, que les permita recibir una parte del valor de su vivienda en un solo pago o en pagos mensuales durante una serie limitada de años.

Alternativa al Mercado Inmobiliario

Hasta la aparición de las Hipotecas Inversas, esta liquidez se obtenía fundamentalmente con la venta de la vivienda. Hoy por hoy, este mercado inmobiliario es prácticamente “ilíquido” o bien determina unos precios de transacción no aceptables para el vendedor, con lo que la decisión de ganar tiempo para llevar a cabo una venta en mejores condiciones se convierte en un aspecto fundamental para preservar el valor patrimonial.

Este tiempo se consigue mediante la contratación de una Hipoteca Inversa, que avanza parte del valor de la vivienda para atender necesidades inmediatas sin tener que desprenderse precipitadamente del bien. Hemos de tener en cuenta que los actuales Valores de Tasación (prácticamente estabilizados en los del año 2005), permiten disponer de una revalorización muy considerable de la vivienda en relación a su precio de adquisición original.

La Refinanciación de Particulares

Debido al persistente deterioro del mercado laboral y la reducción de ingresos que afecta a miles de autónomos y pequeños empresarios,  los procesos de reestructuración de deuda están siendo fomentados desde las propias Entidades Acreedoras. En este contexto, la Hipoteca Inversa se utiliza para lograr liquidez a corto plazo con la aportación de nuevas garantía (viviendas no hipotecadas o con hipotecas residuales) en el marco de las llamadas “herencias avanzadas”: padres que ayudan hoy a sus hijos “adelantándoles” parte del valor de la vivienda que éstos recibirán en herencia cuando los padres fallezcan.

Consideraciones Morales

La Hipoteca Inversa y su uso choca con una buena parte de la cultura tradicional española, tanto sociológica como económica. Lo es como lo fue en su momento la introducción del crédito hipotecario para la adquisición de viviendas hace más de 30 años. A pesar de ello, actualmente se contratan del orden de 800 Hipoteca Inversas mensuales, cifra que dobla las contrataciones de 2008.

Por la especificidad del producto y por las variadas opciones existentes en el mercado, es conveniente contratar un Asesoramiento Independiente como el que ofrece Jubilarse en Casa SL. Este asesoramiento, contemplado como obligatorio según la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario, pretende preservar los derechos de los ciudadanos y facilitarles que puedan comparar y elegir la opción que mejor les convenga.

Muchos imponen sus visiones particulares para fijar a otros los usos morales de la Hipoteca Inversa, cuando lo fundamental es facilitar a los ciudadanos los medios para que puedan decidir cómo pueden utilizar su patrimonio para atender a sus necesidades, sin entrar en ningún tipo de consideración ética. Hemos re recordar que la Hipoteca Inversa está destinada a ciudadanos suficientemente mayores de edad (+64 años) a los cuales no se les reclamará el pago de la deuda mientras sigan con vida y conserven la propiedad de la vivienda.

Si nuestros mayores estiman que les conviene utilizar en vida su patrimonio más que legarlo a sus herederos, ¿quién puede limitarles esta decisión soberana?.

En el actual contexto de restricción crediticia, la Hipoteca Inversa permanece inmune. Algunas de estas razones:

·         el crédito no mide la solvencia del solicitante (no existe mora en este tipo de créditos);

·         la garantía hipotecaria disponible es muy superior al conjunto de las cuantías percibidas (de forma inicial y/o periódica);

·         los valores inmobiliarios (tasaciones) tienen en cuenta el valor futuro de la vivienda (con una evolución siempre positiva a medio plazo, dado el carácter “real” de la vivienda que garantiza el crédito).

En cuanto a las familias (con mayores a su cargo) que buscan recursos económicos entre los distintos bancos y cajas de ahorros, disponen mayoritariamente (aprox. 85 % de ellas) de una o varias viviendas prácticamente libre de cargas (en más del 90% de los casos).

En un  punto de vista plenamente compartido por Jubilarse en Casa, muchos propietarios, ante la perspectiva de tener que “mal venderla” o incluso tener que alquilarla (con la inseguridad jurídica que crea para el propietario en caso de impago o mal uso por parte del inquilino), puede suponer una importante pérdida patrimonial para el propietario y su familia.

La Hipoteca Inversa representa una clara alternativa (a veces la única) para obtener liquidez momentánea o definitiva hasta el fallecimiento de los propietarios (que legaran la vivienda SIEMPRE a sus herederos).

Asegure su presente y futuro gracias al ahorro acumulado en su vivienda contratando una Hipoteca Inversa.

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Cientos de Clientes ya han podido asesorarse personalmente con nosotros.

Siempre con absoluta confidencialidad, discreción y sin ningún tipo de compromiso.

A pesar del constante descenso que viene experimentado el euribor en los últimos seis meses -actualmente en mínimos históricos- no se está traduciendo en hipotecas más baratas para los españoles, ya que las entidades financieras cada vez cobran más por en las nuevas hipotecas constituidas para adquirir viviendas.

Así se desprende de los últimos datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). El tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios fue del 5,64% en enero, con un crecimiento del 10,2% respecto a hace un año y del 1,1% respecto a diciembre de 2008.

Sobre este punto, el presidente de la Asociación Española de Banca (AEB), Miguel Martín, ha dicho en algunos foros que a la hora de establecer el diferencial que aplican a una hipoteca las entidades de crédito tienen en cuenta tanto el auge de la morosidad y el incremento de las provisiones que debe realizar la banca para cubrirse.

Pero este incremento de sus márgenes que se está dando por una mayor prudencia (lo que las Entidades Financieras denominan prima de riesgo) también se justifica por el previsible descenso generalizado en los beneficios futuros de las Entidades Financieras en el ejercicio 2009.

Este coste financiero aún dificulta más el acceso a la compra de la vivienda dado que las entidades financieras están haciendo valoraciones mucho más estrictas del precio real de las viviendas.

Este contexto, de forma poco justificada, implica que las Hipotecas Inversas no puedan beneficiarse de la reducción de los costes financieros derivados de la reducción de Tipos de Interés Oficiales que fija el Banco Central Europeo (actualmente al 1,25%). En cualquier caso, la población debe saber que la mayor parte de las Hipotecas Inversas se realizan a Tipo de Interés Fijo y que éste se sitúa entre el 5,5% y el 7%, en línea con los Tipos Variables fijados en las Hipotecas para compra-venta de viviendas.

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El terremoto económico que tambaleó las finanzas norteamericanas en Julio de 2007 se manifestó cruelmente en España un año después. Tras las elecciones generales de Marzo de 2008, en el que pareció que el tiempo se detenía y el ajuste económico mundial no tenía a España en su punto de mira, la cruda realidad se ha impuesto a los deseos ingenuos de nuestros dirigentes políticos. La economía española sufre un ajuste de valores y expectativas, que lastra nuestra confianza en el futuro.

El mercado de la Hipoteca Inversa no es ajeno a esta transformación económica que también lleva aparejada una profunda transformación social: la necesidad de aportar mayores recursos a la economía familiar (en toda su extensión), más allá de actuar como complemento a la pensión de nuestros mayores.

En este artículo intentaremos romper con algunas “corrientes de opinión” que dificultan la aplicación de la Hipoteca Inversa como mecanismo de sostenimiento económico, hoy tan válida para disponer de mayores ingresos como para poder cancelar deudas previas o obtener rendimiento económico de nuestra vivienda mientras no encontramos comprador.

1.      La Crisis Inmobiliaria afecta a la Hipoteca Inversa

FALSO. La crisis inmobiliaria tiene un origen en el exceso de oferta de viviendas de obra nueva frente a una menor demanda de compradores de viviendas. Esto se debe a: mayor solvencia crediticia requerida (entendida como el nivel de ingresos y/o garantías adicionales requeridas al comprador de una vivienda), incremento de la tasa de paro e inestabilidad del empleo, exceso de viviendas nuevas no ocupadas, incapacidad financiera de articular la transición comercial desde la venta de viviendas a su alquiler, falta de ayudas públicas, temor al aumento de la morosidad procedente del promotor inmobiliario,…

Todo ello ha afectado a los precios de transacción de viviendas, especialmente en nuevas áreas construidas. Pero no ha afectado en la misma proporción a las valoraciones inmobiliarias de viviendas ubicadas en zonas urbanas consolidadas (centros de ciudad, urbanizaciones tradicionales, ubicaciones singulares,…), menos aún teniendo en cuenta que, para la Hipoteca Inversa, es mucho más importante el Valor FUTURO que el Valor ACTUAL.

En términos generales, las valoraciones actuales están del orden de un 3-5% por debajo de las valoraciones de primeros de 2008, o, lo que es lo mismo, a valores de mediados de 2007. Este descenso no es relevante a efectos de cálculo de las prestaciones de la Hipoteca Inversa para valores a partir de 300.000 € (50 millones de pesetas).

2.      Los bancos no conceden Hipotecas

FALSO. Pues claro que conceden hipotecas!. ¿Alguien cree que un zapatero puede sobrevivir sin vender zapatos?. El crédito es la fuente principal de negocio para cualquier Entidad Financiera. Lo que sucede es que los criterios de riesgo se han modificado en el último año, debido a la crisis financiera y económica actual. Estos criterios de riesgo son variopintos según las Entidades (solvencia exigida a los clientes, créditos ya concedidos, volumen de hipotecas disponibles en la Entidad, liquidez disponible, niveles de morosidad,…) y fluctúan a menudo. Esto es lo que está haciendo que se conceda menos crédito por parte de las Entidades Financieras que antaño y, en especial, crédito hipotecario, dada su alta exposición a este tipo de crédito (hipotecas concedidas impagadas o con riesgo de impago) que atesoran todas las Entidades, en menor o mayor medida.

En cambio, en el contexto económico/financiero actual, la Hipoteca Inversa parte con muchas ventajas frente a una Hipoteca tradicional: no requiere de capacidad de repago del titular (no es fundamental su solvencia crediticia), se concede un importe inicial bajo y un porcentaje (entre el 60% y el 90%) del valor FUTURO (al cabo de 10 a 25 años) en forma de renta mensual. Además, las distintas coberturas incluidas en el producto (desde seguros del hogar hasta seguros de rentas vitalicias o de intereses) permiten hacer frente a múltiples contingencias, tanto para el titular como para la Entidad que emite el crédito. Y sin olvidar la capacidad de fidelización del cliente que tiene este producto con la Entidad.

Todas estas ventajas y otras más genéricas (es un producto social para una determinada franja de población que requiere atenciones especiales, el crédito se garantiza con viviendas con valor inmobiliario estable (normalmente no hipotecadas),…) están llevando a un incremento notable en el número de Entidades Financieras que disponen del producto, a día de hoy 21, desde la aprobación de la regulación de la Hipoteca Inversa en la Ley de Reforma del Mercado Hipotecario (Ley 41/2007).

3.      ¿Qué sucede con los tipos de interés?

La mayor parte de las Hipotecas Inversas se formulan a tipo fijo, tomando como referencia el índice EURIBOR a 12 meses, al que se le añaden entre un 1% y 3% (100 bps a 300 bps). El EURIBOR guarda relación con el Tipo de Cambio Oficial del BCE (Banco Central Europeo). El índice, durante el segundo semestre de 2008, acuso la disfunción del mercado interbancario (y de su indicador, el EURIBOR) dada la falta de confianza de los bancos que operan y las inyecciones de liquidez permanentes que permitió el BCE. Con todo ello, el EURIBOR creció más de lo esperado.

La evolución del EURIBOR en 2008 muestra la “ruptura” del sistema financiero que estamos padeciendo; si en enero de 2008, el EURIBOR se situó por debajo del 4,00%, en octubre de 2008 superaba holgadamente el 5,00% y en diciembre de 2008 era ya del 3,50%. Enero de 2009 finalizó en el 2,65% y, si el próximo mes de Marzo el tipo oficial en Europa se sitúa por debajo del 2% actual, el EURIBOR le seguirá en similar porcentaje, quizás deteniéndose en el 2,00 %.

A efectos del Tipo de Interés fijo aplicado en Hipoteca Inversa, desde Enero de 2009 estamos asistiendo a un enorme ajuste de tipos: hay Entidades que han pasado del 7,50% a menos del 5,00 % en menos de dos meses. Y la tendencia se generalizará en los próximos meses al resto de Entidades y presionará a la baja aún más los tipos aplicados, entendiendo que éstos puedan detenerse cerca del 4,50% para permanecer así hasta finalizar el año 2009.

4.      ¿Cómo afectan los ajustes de los valores inmobiliarios y de los tipos de interés a la Hipoteca Inversa?

Pongamos un ejemplo. Imaginemos una vivienda que a mediados de 2008 pudiese valer 300.000 € (50 millones de pesetas) y que se obtuviera una Hipoteca Inversa Temporal al 7,50 %. Se obtendría una renta de unos 420 €/mes. Si hoy se solicitara esta misma Hipoteca Inversa Temporal, aunque se disminuyera en un 10% el valor de la vivienda (270.000 € o 45 millones de pesetas), la renta que se obtendría seria de 517 €/mes (un incremento de renta del 23%).

Con este ejemplo podemos apreciar que, dado el valor acumulado en nuestras viviendas en estos últimos años, un ligero descenso de su valor no afecta demasiado a la renta en comparación con el enorme descenso del tipo de interés de los préstamos al que estamos asistiendo.

En definitiva, nos encontramos en un momento históricamente bueno para contratar una Hipoteca Inversa, sea por el motivo que sea: complementar la pensión, disponer de ingresos para acceder a un centro residencial, obtener rentabilidad de viviendas en venta o adicionalmente a su alquiler o atender el pago de deudas del entorno familiar (avanzando herencias, liquidando préstamos a corto plazo,…). Para las Entidades, disponer de activos inmobiliarios de calidad como garantía de bajos niveles de endeudamiento permite equilibrar la cartera de crédito hipotecario y ceder créditos (titulización) con máxima solvencia, sin exigirles excesivos esfuerzos de liquidez.

No duden en contactar con JUBILARSE EN CASA si tienen cualquier duda sobre lo indicado en este artículo y si, a la vista de las ventajas del producto, consideran que deben poder contratar el mejor producto de Hipoteca Inversa.

No dejen pasar la oportunidad de resolver de por vida su sustento económico. ¡Ahora es el momento!.

Apreciados amigos/as:

Tras un año de vigencia de la Hipoteca Inversa en España (Ley 41/2007), el balance no puede ser más que positivo.

Un importante número de Entidades Financieras españolas (más de 20 bancos, cajas de ahorros y compañías aseguradoras) se encargan de ofrecer un amplio, complejo y variado abanico de posibilidades en Hipoteca Inversa que ya ha permitido a miles de ciudadanos españoles disfrutar de un notable incremento en sus ingresos.

Y, desde Jubilarse en Casa, seguimos trabajando para adecuar más si cabe, la oferta existente y futura a las múltiples circunstancias personales y familiares de cada uno de nuestros clientes, para que quien gane siempre sean las personas a las que asesoramos y gestionamos la contratación de la Mejor Hipoteca Inversa del mercado.

El trabajo en esta materia que iniciamos en 2007 durante el trámite de enmiendas de la Ley 41/2007 ha tenido continuidad este año y seguirá en el futuro. Sumada nuestra experiencia diaria a la interlocución directa mantenida, entre otros, con el Grupo Parlamentario Catalán en el Congreso, la Dirección General del Tesoro, el ICO, la Agencia Catalana del Consumo,…, nos han permitido trasladarles a todos ellos las dificultades y mejoras en Hipoteca Inversa que deben ser corregidas o implementadas en el futuro inmediato.

A todo ello han contribuido fundamentalmente los miles de ciudadanos a los que hemos informado durante este año a través de nuestra página web, durante las más de 100 charlas ofrecidas en Asociaciones de Mayores, en los stands de las Ferias en las que hemos participado,…. Especialmente a ellos, agradecerles la confianza que han depositado en nuestro conocimiento y trabajo.

2009 se presenta como un año lleno de retos para todos, especialmente vinculados al deterioro de la economía doméstica del entorno familiar de nuestros mayores y a la parálisis del mercado inmobiliario.

Ante las dificultades, el compromiso de Jubilarse en Casa es aportar soluciones a tantos ciudadanos como sea posible. En este contexto, la Hipoteca Inversa se convierte en el mecanismo ideal para obtener liquidez del patrimonio inmobiliario, especialmente interesante en el contexto de bajos tipos de intereses bancario (Euribor DIC’08: 3,4%).

Ya sea como solución provisional (Hipoteca Inversa Temporal) o definitiva (Hipoteca Inversa Vitalicia) para hacer frente a las necesidades económicas de las personas mayores o de sus familiares, la Hipoteca Inversa merece, como mínimo, un detenido estudio y consideración.

Por todo ello, desde Jubilarse en Casa ponemos a su disposición todo el conocimiento y experiencia de asesores expertos especialistas en Hipoteca Inversa. Estaremos a su lado cuando nos necesite, agradeciendoles la confianza que depositan en todos nosotros.

Todas las personas que formamos Jubilarse en Casa les deseamos un Feliz y Próspero Año 2009