En esencia, la nueva legislación pretende proteger especialmente a los clientes y contribuyente norteamericanos y restringir las operaciones de mayor riesgo dotándolas de mayor transparencia. Esta reforma obedece a la voluntad de impedir que se repita la crisis financiera del 2007 y que no sean los contribuyentes los que deban rescatar negocios mal gestionados, especialmente aquellos que entrañan un riesgo para el conjunto del Sistema. Bravo!.

Como ya sucedió con la Reforma Laboral, en la que la Administración Obama centro sus esfuerzos en generar más empleo (limitando su destrucción) incentivando fiscalmente la contratación en micro empresas y pymes. Sin extender indefinidamente la protección social, fomentó el espíritu emprendedor norteamericano para que la iniciativa privada creara valor y diera ocupaciones a más ciudadanos. Bravo de nuevo!.

En momentos de crisis, hemos de reconocer que EEUU ha diagnosticado correctamente los principales problemas de su economía y han impulsado medidas y adoptado respuestas concretar y centradas en corregir los excesos de su propio Sistema. No todos, pero sí los más urgentes.

¿Y en España, qué?. Que les voy a contar!. Sin mencionar la Reforma Laboral (centrada en reducir el coste laboral sin incentivar la creación de empleo), la reciente Reforma Financiera se ha centrado en modificar la Ley de Cajas (LORCA) tras haber creado un instrumento de intervención financiera pública (FROB), como única respuesta al desgobierno de muchas Cajas de Ahorros (hablo por experiencia propia).

El principal problema que tiene nuestro Sistema Financiero es su exposición (riesgo contraído) al Sector Inmobiliario Empresarial. Ello se debe a que las Cajas de Ahorros, como herramientas financieras territoriales, han sido empleadas por políticos y gestores politizados para intervenir en el desarrollo urbanístico que constituye una de las bases principales de financiación de las Administraciones Territoriales. Porque no se han limitado a financiar a los gestores profesionales (empresas inmobiliarias y promotoras) sino que directamente han co-invertido con ellos, creando sociedad mixtas (participaciones industriales) para actuar en el negocio promotor.

Su sobreexposición al negocio inmobiliario era doble: por una parte aportaban capital y por otra financiaban su desarrollo. Con criterios centrados en el incremento del Balance y de la Cuenta de Resultados, pero sin las observaciones de prudencia financiera y económica exigibles para Entidades de esta naturaleza. ¿Por qué esta supervisión le correspondía al Banco de España, no?.

Ahora solo queda verter más y más recursos públicos (los impuestos de todos, contrayendo deudas futuras para cubrir este déficit) para ir ganando tiempo. Porque no tenemos la solución sino solo una actuación de emergencia. ¿O se piensan que esto lo resolvemos entre todos?.

 Tan sólo la segregación total del negocio inmobiliario de las Cajas de Ahorros en nuevas sociedades independientes (sanear el balance, sin la interferencia de negocios no financieros) permitirá restablecer el crédito. Y eso a costa de importantísimas dotaciones por pérdidas que deberán volverse a financiar con el dinero suyo y mío. Paciencia, esto va para largo!

El regulador (BdE) debería aprovechar e impulsar medidas regulatorias para que esta situación no vuelva a ocurrir. Ya no pido que proteja a los ciudadanos (¡), pero como mínimo que limite y controle la exposición Sectorial de las Entidades Financieras (esto es España, no EEUU!).

En definitiva, si en EEUU se han aprobado medidas que promueven la coherencia, la seguridad y la recuperación económica, en España seguimos en la trinchera. El Gobierno defiende (con dinero de todos) Entidades Financieras y Gestores que deberían haber pasado por un Comité del Congreso a dar explicaciones públicas y no irse “de rositas” a ocupar otros cargos con cuantiosas indemnizaciones y prerrogativas bajo el brazo.

Exijamos gobernantes que construyan un mejor futuro para todos nosotros. Más estable, más seguro, enfocado en el crecimiento. Si no creamos riqueza, solo seremos gente endeudada y pobre.

Si seguimos protegiendo a los malos gestores (ciertos políticos y directivos de Cajas), ¿qué futuro nos espera?. ¿Debo preparar a mis hijos para que encuentren un mejor futuro lejos de España?. De momento, seguiremos reclamando y trabajando para dar lo mejor de nosotros mismos.

Esta labor es parte de nuestra Responsabilidad Social Corporativa (RSC) con la que intentamos contribuir al progreso de nuestra sociedad.

Denegación de Exención Fiscal en el pago del ITP-AJD de una Hipoteca Inversa para una vivienda habitual. Motivo: Cobertura del Seguro Multiriesgo del Hogar.

Transcurridos unos meses desde la formalización de una Hipoteca Inversa por parte de uno de nuestros clientes en Valencia, éste recibió una comunicación de la Conselleria d’Economia, Hisenda i Ocupació de la Generalitat Valenciana, en la que consideraba que debía proceder a liquidar prácticamente 10.000 € correspondientes al ITP-AJD, en base a la siguiente motivación, parcialmente reproducida a continuación: 

Tras el susto inicial del cliente y nuestra sorpresa mayúscula por la aparente “falta de conocimiento” que demuestra la Administración de los principios básicos elementales establecidos en la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, le facilitamos a nuestro cliente la base legal/argumental necesaria para justificar la exención solicitada e inicialmente denegada.

Nuestro Cliente pudo presentar un escrito de alegación justificando la disconformidad con la motivación expuesta, indicando que “La suma asegurada debe coincidir con el valor de tasación del bien asegurado pero excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo”. El suelo nunca debe asegurarse en este tipo de operaciones pues no puede ser “destruido”, teniendo siempre la consideración de valor residual en cualquier norma de valoración.

Esta alegación ha sido admitida y aceptada, cerrando definitivamente el trámite de reclamación de los 10.000 € y restituyendo a nuestro cliente la seguridad en el Sistema.

Como siempre, Jubilarse en Casa SL a su lado.

El mercado de la Hipoteca Inversa crece aritméticamente al ritmo que envejece la población y aumenta geométricamente a medida que se expande la afectación de la actual crisis económica. La búsqueda de recursos económicos, tanto públicos como privados, es una necesidad imperiosa para muchas familias y para muchos mayores en busca de preservar su calidad de vida.

La Hipoteca Inversa es un producto complejo, que, como exige la Ley 41/2007 que la regula, el ciudadano debe recibir un asesoramiento independiente de Bancos, Cajas y Compañías Aseguradoras para poder valorar y contratar aquel producto en las condiciones que mejor encajen en sus necesidades y situación financiera actual. Esta obligación fue apoyada firmemente por Jubilarse en Casa SL desde los primeros borradores de la Ley (a principios de 2007), en base a nuestra experiencia internacional en mercados de Hipoteca Inversa más maduros como el del Reino Unido o el de Estados Unidos.

Este esfuerzo de divulgación, didáctica y representación de clientes particulares frente a las Entidades Financieras y Aseguradoras se sustenta en la colaboración que mantenemos con muchas Instituciones Sociales, Empresariales y Políticas, para potenciar y mejorar en lo posible el uso de la Hipoteca Inversa en favor de la autonomía económica de las personas mayores.

Seguimos fomentando la previsión económica y el ahorro como fórmula para atender las necesidades futuras de nuestro propio envejecimiento. Pero, para aquellos que ya no están a tiempo o necesitan complementar esos ahorros, la Hipoteca Inversa se convierte, prácticamente, en el único mecanismo eficiente para utilizar parte del valor de la vivienda cuando más lo necesitamos.

Por nuestro contacto diario con clientes, en Jubilarse en Casa SL hace tiempo que estamos ayudando a muchos ciudadanos a mejorar su nivel de ingresos mediante un uso eficiente del patrimonio inmobiliario. Cada caso requiere una orientación muy personalizada, pero esbozamos dos posibles soluciones para incrementar los ingresos mediante la contratación de la Hipoteca Inversa adecuada:

a)      No malvenda su patrimonio inmobiliario. No se precipite. Obtenga liquidez y gane tiempo para vender mejor.

¿Ha enviudado recientemente?, ¿Ya no puede desplazarse a su segunda residencia?, ¿Ha sido autónomo toda la vida y hoy tiene una pensión muy reducida?

Contratando una Hipoteca Inversa a corto plazo, los propietarios reciben una parte del valor de la vivienda antes de su venta, con lo que mejora su situación económicamente de forma inmediata sin limitar la posible venta futura de la vivienda o de otros bienes. Vendida la vivienda o cualquier otra propiedad llegado el caso, se liquida la carga, pudiendo disponer del resto para lo que requiera. Sabiendo que NUNCA deberá devolver la Hipoteca Inversa en vida.

b)      Ayude a su entorno familiar. Adelante parte de la herencia para ayudar a los suyos.

¿Sus hijos se han emancipado y no pueden hacer frente a sus gastos? ¿Debe hacer frente al pago de impuestos inesperados? ¿Tienen deudas o les ha avalado, pudiendo embargarle su propio patrimonio?

Seguramente no pensó que tendría que ver a su familia en una situación como la actual. Siendo pensionista, poco más puede hacer por ellos. En determinados casos, el uso del patrimonio inmobiliario puede resultar un último recurso que soluciona situaciones extremas. Mediante la Hipoteca Inversa más adecuada para ello, podrá hacer líquido parte del valor de la vivienda y así ayudar a su familia. Si ellos son los herederos de sus bienes, será como adelantarles parte de lo que recibirán en su ausencia, ahora, que es cuando mejor uso le pueden dar al patrimonio familiar.

Estas y muchas otras posibilidades son las que permiten resolver muchas circunstancias económicas que rodean a personas mayores propietarias de una vivienda y a sus familiares. Sin duda, muchos casos pueden encontrar respuesta en la Hipoteca Inversa adecuada.

Cuente con un profesional especialista que le Asesorará personalmente, de forma rápida y totalmente confidencial.

En Jubilarse en Casa SL encontrará estos profesionales expertos en Hipoteca Inversa.

En él se hacía mención a las conclusiones de un Estudio realizado por investigadores de la Fundación Alternativas (La atención a la dependencia y el empleo. Potencial de creación de empleo y otros efectos económicos de la Ley de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las Personas en Situación de Dependencia, elaborado por D. Ángel Rodríguez Castedo y D. Antonio Jiménez Lara).

De una primera lectura y atendiendo a las explicaciones dadas por sus autores, queremos destacar especialmente una conclusión del estudio “El sector de los servicios sociales es estratégico y la Ley de Dependencia es de las más productivas, hay que utilizarla como medida estructural para ir saliendo de la crisis. Si los servicios se impusieran a las ayudas económicas podría crearse un millón de puestos de trabajo cuando estuviera completamente implantada”.

No debemos dejar pasar la oportunidad de aprovechar este filón de empleo. Deben instrumentarse medidas que redirijan la aplicación de fondos a la generación de crecimiento y riqueza. Los políticos deberían priorizar el uso de los recursos públicos, asignándolos al fomento de la creación de un empleo de calidad y reduciendo la subvención económica directa. Con todo ello, mejoraremos la atención a los dependientes, favoreceremos el empleo y el crecimiento económico.

A quien le competa: ¿a qué están esperando para priorizar el despliegue de la Ley de la Dependencia hacia el fomento de la prestación de servicios?.

Y si les preocupa cómo equilibrar económicamente este giro, desde Jubilarse en Casa SL les expondremos en detalle medidas para poder incorporar la riqueza inmobiliaria de los ciudadanos a la financiación requerida para su atención.

Acceso al documento de la Fundación Alternativas

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Lo mismo se anuncia para el ITP-AJD (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados) para aquellas Comunidades Autónomas que aún no hayan aumentado el impuesto, también hasta el 8%. Hemos de recordar que, para aquellos que suscriban una hipoteca para adquirir la vivienda, el ITP-AJD también grava este contrato financiero. En definitiva: más impuestos para los compradores de una vivienda.

Pero la Hipoteca Inversa, como fórmula para obtener liquidez de una vivienda sin tener que venderla, no se verá afectada por esta fiebre de subida de impuestos. La Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario que regula la Hipoteca Inversa contempla una exención del 100% del pago del ITP en la formalización del crédito para propietarios mayores de 64 años si este se realiza sobre la vivienda habitual, así como fija una reducción del 90% de los Aranceles Notariales y de Registro de la Propiedad.

La subida del ITP no encarece la Hipoteca Inversa, lo que supone una enorme alegría para los propietarios y una gran “decepción” para el “fisco” autonómico.

¿Qué soluciones aporta la Hipoteca Inversa para su caso particular?. Pregúntenos cómo

En España empieza una nueva era de ajustes sociales con la escusa de reducir el déficit actual del Estado. Pero esto sólo es el principio. Porque lo que está en juego es la sostenibilidad del sistema social público, que es donde realmente reside el problema.

A partir de ahora veremos cómo se nos intenta confundir con medidas estructurales justificadas en necesidades coyunturales. Ello acarreará sufrimiento a todos aquellos mayores cuyo sustento y atención está en manos del Estado: pensionistas y dependientes. Porque ayer asistimos al primer gran acto de la Reforma del Estado del Bienestar en España.

Aviso a navegantes: el Estado no podrá atender las necesidades de los ciudadanos cuando envejezcan y deben, ya, ahora, empezar a planificar económicamente las necesidades de su envejecimiento.

Desde Jubilarse en Casa SL, como especialistas en la atención a las personas mayores, observamos y analizamos con preocupación la evolución del Sistema Público de atención a personas mayores. Y nuestra sensación es que vemos precipitarse una enorme bola de nieve que, a su paso, todo lo engulle. Por ello, creemos que, a corto plazo, la Ley de la Dependencia va a declararse en “suspensión de pagos”, para poder “reestructurar” su nivel de servicios y prestaciones y reducir, en mucho, su ámbito de aplicación, privatizando o externalizando la gestión de gran parte de su función.

Todo ello acabará suponiendo para el ciudadano un desembolso no presupuestado para poder recibir la atención que necesitan. En un entorno de reducción de la riqueza monetaria de los mayores y de su entorno familiar, tan sólo quedará un último recurso del que disponer: la riqueza inmobiliaria.

Entendemos que el tiempo de la necesidad superará claramente el tiempo de la reclamación de derechos, como en muchos casos hoy ya sucede. Por eso, desde Jubilarse en Casa SL llevamos años trabajando para la creación, primero, y mejora constante posterior del instrumento financiero clave para disponer de la riqueza inmobiliaria acumulada en nuestras viviendas: y ese instrumento se llama Hipoteca Inversa.

Creemos que la Hipoteca Inversa, como concepto, no debe ser únicamente un instrumento privado disponible en Bancos, Cajas de Ahorros y compañías Aseguradoras. Debe ser también un instrumento público, que permita una correcta financiación personal de la asistencia y atención que los mayores requieren. Es un planteamiento liberal, sin duda, pero social por la finalidad a la que atiende.

Por todo ello, Jubilarse en Casa SL continuará atendiendo a los ciudadanos en su búsqueda de soluciones económicas para atender a nuestros mayores. Y nuestro conocimiento práctico estará a disposición de las Administraciones responsables de sus ciudadanos a los cuales no podrá dejar desatendidos en su última etapa vital.

 Jubilarse en Casa SL colabora con Agentes Inmobiliarios de toda España para que puedan facilitar a sus clientes la orientación y el asesoramiento experto necesario para valorar y contratar la mejor Hipoteca Inversa del mercado.

Ver convocatoria en FaceBook

“El choque con la realidad nos obliga a buscar soluciones que muchas veces requieren de unos recursos económicos inexistentes o insuficientes. Esa es la función de la Hipoteca Inversa, devolver la autonomía económica a los mayores para que puedan Jubilarse en Casa. Y esa opción les permite mejorar su calidad de vida y les confiere protagonismo en la decisión sobre el tipo de asistencia que requieren. Es recomendable considerar esta opción con tiempo y bien informados”

Reproducción del Artículo (enlace aquí)

“Debemos planificar la vejez a largo plazo: dónde queremos vivir y cómo pagaremos nuestra (in)dependencia

El otro día, en las páginas de Cartas de los Lectores de este diario, venía un extracto conmovedor sobre la experiencia de una mujer a la que, ya de vieja, sus hijos decidieron ingresar en un geriátrico. La firmaba María Isabel Cañabate. Relataba cómo esa mujer, cuyo nombre no desvelaba, se había ido consumiendo en sólo dos meses. A una repentina pérdida de peso le siguió la pérdida del apetito, y luego la muerte. Con un “descanse en paz” cerraba la carta. No sabemos qué relación unía a María Isabel con la protagonista de la historia. Sólo dejaba sugerido que murió de pena. Tal fue la carga emocional de ese escrito, que durante días motivó un intercambio de opiniones sobre una cuestión muy nuestra: ¿qué hacemos con nuestros padres cuando ya no pueden valerse por sí mismos? El dilema es doble y descubre un conflicto intergeneracional: de los hijos hacia los padres y de los padres hacia los hijos.

La respuesta no puede ser unívoca. Es un grandísimo depende. Depende de cada caso. Dicen que la vejez puede ser una etapa maravillosa si uno sabe torear física y emocionalmente los achaques, y convierte las limitaciones en placidez contemplativa. Lamentablemente, la realidad es otra para muchos. El punto de inflexión lo marca la enfermedad y, por supuesto, la economía familiar.

El ingreso en un geriátrico no debería interpretarse como un abandono de los hijos hacia los padres cuando se da en dos casos: si es querido por el anciano o bien si es la única solución asistencial posible ante una enfermedad incapacitante. Lo deseable es que los viejos dependientes estén en su casa, y subrayo el adjetivo posesivo. En su casa, no en la de los hijos. Eso supone, sí, meter en su vida a una persona que él o ella verá como un intruso, pero no hay duda de que acabará aceptándola: eso le permitirá seguir con sus recuerdos y, ¡ah!, administrar su tiempo.

Sociológicamente, han cambiado demasiadas cosas en la familia para seguir creyendo que los esquemas del pasado siguen siendo válidos. Bajo un mismo techo ya no conviven abuelos, hijos y nietos. Las costumbres varían, pero persisten los estigmas educacionales. También la situación de la mujer es distinta: son legión las mujeres (así, en femenino) que tienen que cuidar a la vez a sus padres y a sus hijos cuando apenas tienen tiempo para sí mismas, sin descanso. ¿Cómo se puede asumir una responsabilidad que no se puede ejercer? La estima a los padres no debería implicar renuncias personales inasumibles ni ser vivida como un sacrificio por ninguna de las partes.

En otros países son más sabios, porque cada uno planifica a largo plazo su vejez y deja escrito dónde quiere vivir y cómo pagará los costes si irrumpe una enfermedad. Papá Estado no vendrá a socorrernos como ocurre en el norte de Europa, con un abanico y una calidad de servicios (pisos tutelados, por ejemplo) con los que aquí no podemos ni soñar.”

Uno de los apartados que queremos destacar desde Jubilarse en Casa SL es el apartado “Planificando la Jubilación”, que hemos revisado en profundidad, especialmente el punto 10 “Después de Jubilarse”. En él se informan de las opciones inmobiliarias disponibles para aumentar las rentas de los propietarios, en la que se incluye la Hipoteca Inversa”.

Tras leer atentamente este punto, hemos notificado a la CNMV, como gestora del portal, una serie de deficiencias en la información que se facilita sobre la Hipoteca Inversa. A continuación extractamos parte del e-mail remitido por el Director General de Jubilarse en Casa SL para solicitar que se corrija o mejore esta información:

Deficiencias Detectadas

1. La no perdida de la propiedad es una ventaja esencial de la Hipoteca Inversa frente a las Rentas Vitalicias Inmobiliarias. Este elemento es clave para los propietarios que, al envejecer, pueden requerir mayores recursos económicos que los pactados en el momento de la formalización de la Hipoteca Inversa. Los herederos puedan recuperar el Valor Neto Patrimonial, lo que da tranquilidad y facilita la autonomía económica a los propietarios para usar en vida parte de su patrimonio inmobiliario. Incluso en el caso de no tener herederos, la gestión eficiente del patrimonio frente a posibles necesidades futuras de mayor nivel de asistencia hacen recomendable no perder la titularidad de la vivienda.     
2. La Hipoteca Inversa es un crédito de carácter vitalicio, según la Ley 41/2007. La Entidad acreedora no reclamará la devolución del crédito mientras el titular continúe con vida.  Esto no es una opción, es una obligación. La modalidad Temporal no es un inconveniente; es una opción para aquellos que quieren percibir una renta superior de forma no vinculada con la Esperanza de Vida que calcule la Entidad y es la opción mayoritaria elegida por los particulares.
3. El principal problema de los Seguros de Renta Vitalicia Diferida es que el importe de la Prima es “a riesgo”, al no existir normalmente una cobertura de recuperación total/parcial del importe de la prima, con lo que su importe y con seguridad el coste financiero de capitalizar esta prima al tipo de interés del crédito, constituyen una deuda que grava la vivienda. Y el problema adicional es que estos Seguros cubren supervivencias de titulares superiores a los 90 años, con lo que el porcentaje de titulares que hacen uso de esta cobertura es muy inferior al 5% (plazo superior a la Esperanza de Vida del común de los ciudadanos).
4. La Ley 41/2007 prevé bonificaciones fiscales en las contrataciones para la vivienda habitual, (100% ITP-AJD y 90% en aranceles de notario y registro de la propiedad), con lo que el coste de formalización de una Hipoteca Inversa para la vivienda habitual es extraordinariamente bajo.  
5. La Ley 41/2007 impone la obligación a las Entidades Financieras y Aseguradoras de ofrecer un Asesoramiento Independiente al particular, ya que este es un elemento clave para lograr la efectividad de la contratación de este producto en defensa de los derechos de todas las partes.

 Esperamos la rápida respuesta de la CNMV para trasladar estas sugerencias al portal y lograr así mejorar la cultura financiera de los ciudadanos con información clara y completa, objetivo fundamental compartido por Jubilarse en Casa SL.