Desde hace meses, todas las noticias económicas parecen negativas: pérdida de empleo, incremento de impuesto, reducción de salarios, aumento del precio del gas,…, un sinfín de obstáculos que nos inquietan a diario. A nuestro alrededor, muchos han tropezado en alguno de ellos y sabemos que ello desencadena un efecto dominó que acaba repercutiendo en un notable deterioro de nuestra calidad de vida. Definitivamente, la clase media va reduciéndose a favor de una clase de supervivientes, cada día más numerosa.

Por nuestro contacto diario con clientes, en Jubilarse en Casa SL hace tiempo que estamos ayudando a muchos ciudadanos a mejorar su nivel de ingresos mediante un uso eficiente del patrimonio inmobiliario. Cada caso requiere una orientación muy personalizada, pero esbozamos dos posibles soluciones para incrementar los ingresos mediante la contratación de la Hipoteca Inversa adecuada:

a)      No malvenda su patrimonio inmobiliario. No se precipite. Obtenga liquidez y gane tiempo para vender mejor.

¿Ha enviudado recientemente?, ¿Ya no puede desplazarse a su segunda residencia?, ¿Ha sido autónomo toda la vida y hoy tiene una pensión muy reducida?

Contratando una Hipoteca Inversa a corto plazo, los propietarios reciben una parte del valor de la vivienda antes de su venta, con lo que mejora su situación económicamente de forma inmediata sin limitar la posible venta futura de la vivienda o de otros bienes. Vendida la vivienda o cualquier otra propiedad llegado el caso, se liquida la carga, pudiendo disponer del resto para lo que requiera. Sabiendo que NUNCA deberá devolver la Hipoteca Inversa en vida.

b)      Ayude a su entorno familiar. Adelante parte de la herencia para ayudar a los suyos.

¿Sus hijos se han emancipado y no pueden hacer frente a sus gastos? ¿Debe hacer frente al pago de impuestos inesperados? ¿Tienen deudas o les ha avalado, pudiendo embargarle su propio patrimonio?

Seguramente no pensó que tendría que ver a su familia en una situación como la actual. Siendo pensionista, poco más puede hacer por ellos. En determinados casos, el uso del patrimonio inmobiliario puede resultar un último recurso que soluciona situaciones extremas. Mediante la Hipoteca Inversa más adecuada para ello, podrá hacer líquido parte del valor de la vivienda y así ayudar a su familia. Si ellos son los herederos de sus bienes, será como adelantarles parte de lo que recibirán en su ausencia, ahora, que es cuando mejor uso le pueden dar al patrimonio familiar.

Estas y muchas otras posibilidades son las que permiten resolver muchas circunstancias económicas que rodean a personas mayores propietarias de una vivienda y a sus familiares. Sin duda, muchos casos pueden encontrar respuesta en la Hipoteca Inversa adecuada.

Cuente con un profesional especialista que le Asesorará personalmente, de forma rápida y totalmente confidencial.

En Jubilarse en Casa SL encontrará estos profesionales expertos en Hipoteca Inversa.

Ayer publicaba el rotativo El País un artículo titulado “La ayuda a domicilio para personas dependientes es “testimonial””.

En él se hacía mención a las conclusiones de un Estudio realizado por investigadores de la Fundación Alternativas (La atención a la dependencia y el empleo. Potencial de creación de empleo y otros efectos económicos de la Ley de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las Personas en Situación de Dependencia, elaborado por D. Ángel Rodríguez Castedo y D. Antonio Jiménez Lara).

De una primera lectura y atendiendo a las explicaciones dadas por sus autores, queremos destacar especialmente una conclusión del estudio “El sector de los servicios sociales es estratégico y la Ley de Dependencia es de las más productivas, hay que utilizarla como medida estructural para ir saliendo de la crisis. Si los servicios se impusieran a las ayudas económicas podría crearse un millón de puestos de trabajo cuando estuviera completamente implantada”.

No debemos dejar pasar la oportunidad de aprovechar este filón de empleo. Deben instrumentarse medidas que redirijan la aplicación de fondos a la generación de crecimiento y riqueza. Los políticos deberían priorizar el uso de los recursos públicos, asignándolos al fomento de la creación de un empleo de calidad y reduciendo la subvención económica directa. Con todo ello, mejoraremos la atención a los dependientes, favoreceremos el empleo y el crecimiento económico.

A quien le competa: ¿a qué están esperando para priorizar el despliegue de la Ley de la Dependencia hacia el fomento de la prestación de servicios?.

Y si les preocupa cómo equilibrar económicamente este giro, desde Jubilarse en Casa SL les expondremos en detalle medidas para poder incorporar la riqueza inmobiliaria de los ciudadanos a la financiación requerida para su atención.

Acceso al documento de la Fundación Alternativas

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Los impuestos inmobiliarios (derivados de una compra-venta o de una financiación hipotecaria) van a subir. El IVA, del 7% al 8%, este mes de julio.

Lo mismo se anuncia para el ITP-AJD (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados) para aquellas Comunidades Autónomas que aún no hayan aumentado el impuesto, también hasta el 8%. Hemos de recordar que, para aquellos que suscriban una hipoteca para adquirir la vivienda, el ITP-AJD también grava este contrato financiero. En definitiva: más impuestos para los compradores de una vivienda.

Pero la Hipoteca Inversa, como fórmula para obtener liquidez de una vivienda sin tener que venderla, no se verá afectada por esta fiebre de subida de impuestos. La Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario que regula la Hipoteca Inversa contempla una exención del 100% del pago del ITP en la formalización del crédito para propietarios mayores de 64 años si este se realiza sobre la vivienda habitual, así como fija una reducción del 90% de los Aranceles Notariales y de Registro de la Propiedad.

La subida del ITP no encarece la Hipoteca Inversa, lo que supone una enorme alegría para los propietarios y una gran “decepción” para el “fisco” autonómico.

¿Qué soluciones aporta la Hipoteca Inversa para su caso particular?. Pregúntenos cómo

Dejamos atrás el maquillaje para ocultar imperfecciones y optamos por la cirugía. No porqué queramos, sino porque nos obligan otros, los de ahí fuera. Qué remedio,…

En España empieza una nueva era de ajustes sociales con la escusa de reducir el déficit actual del Estado. Pero esto sólo es el principio. Porque lo que está en juego es la sostenibilidad del sistema social público, que es donde realmente reside el problema.

A partir de ahora veremos cómo se nos intenta confundir con medidas estructurales justificadas en necesidades coyunturales. Ello acarreará sufrimiento a todos aquellos mayores cuyo sustento y atención está en manos del Estado: pensionistas y dependientes. Porque ayer asistimos al primer gran acto de la Reforma del Estado del Bienestar en España.

Aviso a navegantes: el Estado no podrá atender las necesidades de los ciudadanos cuando envejezcan y deben, ya, ahora, empezar a planificar económicamente las necesidades de su envejecimiento.

Desde Jubilarse en Casa SL, como especialistas en la atención a las personas mayores, observamos y analizamos con preocupación la evolución del Sistema Público de atención a personas mayores. Y nuestra sensación es que vemos precipitarse una enorme bola de nieve que, a su paso, todo lo engulle. Por ello, creemos que, a corto plazo, la Ley de la Dependencia va a declararse en “suspensión de pagos”, para poder “reestructurar” su nivel de servicios y prestaciones y reducir, en mucho, su ámbito de aplicación, privatizando o externalizando la gestión de gran parte de su función.

Todo ello acabará suponiendo para el ciudadano un desembolso no presupuestado para poder recibir la atención que necesitan. En un entorno de reducción de la riqueza monetaria de los mayores y de su entorno familiar, tan sólo quedará un último recurso del que disponer: la riqueza inmobiliaria.

Entendemos que el tiempo de la necesidad superará claramente el tiempo de la reclamación de derechos, como en muchos casos hoy ya sucede. Por eso, desde Jubilarse en Casa SL llevamos años trabajando para la creación, primero, y mejora constante posterior del instrumento financiero clave para disponer de la riqueza inmobiliaria acumulada en nuestras viviendas: y ese instrumento se llama Hipoteca Inversa.

Creemos que la Hipoteca Inversa, como concepto, no debe ser únicamente un instrumento privado disponible en Bancos, Cajas de Ahorros y compañías Aseguradoras. Debe ser también un instrumento público, que permita una correcta financiación personal de la asistencia y atención que los mayores requieren. Es un planteamiento liberal, sin duda, pero social por la finalidad a la que atiende.

Por todo ello, Jubilarse en Casa SL continuará atendiendo a los ciudadanos en su búsqueda de soluciones económicas para atender a nuestros mayores. Y nuestro conocimiento práctico estará a disposición de las Administraciones responsables de sus ciudadanos a los cuales no podrá dejar desatendidos en su última etapa vital.

El 10/05/2010 a las 12:00 h Jubilarse en Casa SL ofrece una Conferencia en la Sala de Actos del Colegio de APIS de Girona y Provincia, con el objetivo de presentar a los profesionales inmobiliarios las oportunidades que representa la Hipoteca Inversa para mejorar la calidad de vida de las personas mayores propietarias de una vivienda.

 Jubilarse en Casa SL colabora con Agentes Inmobiliarios de toda España para que puedan facilitar a sus clientes la orientación y el asesoramiento experto necesario para valorar y contratar la mejor Hipoteca Inversa del mercado.

Ver convocatoria en FaceBook

Comentario de Jubilarse en Casa:

“El choque con la realidad nos obliga a buscar soluciones que muchas veces requieren de unos recursos económicos inexistentes o insuficientes. Esa es la función de la Hipoteca Inversa, devolver la autonomía económica a los mayores para que puedan Jubilarse en Casa. Y esa opción les permite mejorar su calidad de vida y les confiere protagonismo en la decisión sobre el tipo de asistencia que requieren. Es recomendable considerar esta opción con tiempo y bien informados”

Reproducción del Artículo (enlace aquí)

“Debemos planificar la vejez a largo plazo: dónde queremos vivir y cómo pagaremos nuestra (in)dependencia

El otro día, en las páginas de Cartas de los Lectores de este diario, venía un extracto conmovedor sobre la experiencia de una mujer a la que, ya de vieja, sus hijos decidieron ingresar en un geriátrico. La firmaba María Isabel Cañabate. Relataba cómo esa mujer, cuyo nombre no desvelaba, se había ido consumiendo en sólo dos meses. A una repentina pérdida de peso le siguió la pérdida del apetito, y luego la muerte. Con un “descanse en paz” cerraba la carta. No sabemos qué relación unía a María Isabel con la protagonista de la historia. Sólo dejaba sugerido que murió de pena. Tal fue la carga emocional de ese escrito, que durante días motivó un intercambio de opiniones sobre una cuestión muy nuestra: ¿qué hacemos con nuestros padres cuando ya no pueden valerse por sí mismos? El dilema es doble y descubre un conflicto intergeneracional: de los hijos hacia los padres y de los padres hacia los hijos.

La respuesta no puede ser unívoca. Es un grandísimo depende. Depende de cada caso. Dicen que la vejez puede ser una etapa maravillosa si uno sabe torear física y emocionalmente los achaques, y convierte las limitaciones en placidez contemplativa. Lamentablemente, la realidad es otra para muchos. El punto de inflexión lo marca la enfermedad y, por supuesto, la economía familiar.

El ingreso en un geriátrico no debería interpretarse como un abandono de los hijos hacia los padres cuando se da en dos casos: si es querido por el anciano o bien si es la única solución asistencial posible ante una enfermedad incapacitante. Lo deseable es que los viejos dependientes estén en su casa, y subrayo el adjetivo posesivo. En su casa, no en la de los hijos. Eso supone, sí, meter en su vida a una persona que él o ella verá como un intruso, pero no hay duda de que acabará aceptándola: eso le permitirá seguir con sus recuerdos y, ¡ah!, administrar su tiempo.

Sociológicamente, han cambiado demasiadas cosas en la familia para seguir creyendo que los esquemas del pasado siguen siendo válidos. Bajo un mismo techo ya no conviven abuelos, hijos y nietos. Las costumbres varían, pero persisten los estigmas educacionales. También la situación de la mujer es distinta: son legión las mujeres (así, en femenino) que tienen que cuidar a la vez a sus padres y a sus hijos cuando apenas tienen tiempo para sí mismas, sin descanso. ¿Cómo se puede asumir una responsabilidad que no se puede ejercer? La estima a los padres no debería implicar renuncias personales inasumibles ni ser vivida como un sacrificio por ninguna de las partes.

En otros países son más sabios, porque cada uno planifica a largo plazo su vejez y deja escrito dónde quiere vivir y cómo pagará los costes si irrumpe una enfermedad. Papá Estado no vendrá a socorrernos como ocurre en el norte de Europa, con un abanico y una calidad de servicios (pisos tutelados, por ejemplo) con los que aquí no podemos ni soñar.”

Los ciudadanos españoles disponemos de una nueva referencia en Internet para informarnos sobre la gestión de nuestra economía particular. Esta es una iniciativa del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores que forma parte del Plan de Educación Financiera puesto en marcha en 2008 conjuntamente por ambas instituciones. El portal pretende mejorar la cultura financiera de los ciudadanos para que puedan afrontar en las mejores condiciones un entorno financiero cada vez más complejo.

Uno de los apartados que queremos destacar desde Jubilarse en Casa SL es el apartado “Planificando la Jubilación”, que hemos revisado en profundidad, especialmente el punto 10 “Después de Jubilarse”. En él se informan de las opciones inmobiliarias disponibles para aumentar las rentas de los propietarios, en la que se incluye la Hipoteca Inversa”.

Tras leer atentamente este punto, hemos notificado a la CNMV, como gestora del portal, una serie de deficiencias en la información que se facilita sobre la Hipoteca Inversa. A continuación extractamos parte del e-mail remitido por el Director General de Jubilarse en Casa SL para solicitar que se corrija o mejore esta información:

Deficiencias Detectadas

1. La no perdida de la propiedad es una ventaja esencial de la Hipoteca Inversa frente a las Rentas Vitalicias Inmobiliarias. Este elemento es clave para los propietarios que, al envejecer, pueden requerir mayores recursos económicos que los pactados en el momento de la formalización de la Hipoteca Inversa. Los herederos puedan recuperar el Valor Neto Patrimonial, lo que da tranquilidad y facilita la autonomía económica a los propietarios para usar en vida parte de su patrimonio inmobiliario. Incluso en el caso de no tener herederos, la gestión eficiente del patrimonio frente a posibles necesidades futuras de mayor nivel de asistencia hacen recomendable no perder la titularidad de la vivienda.     
2. La Hipoteca Inversa es un crédito de carácter vitalicio, según la Ley 41/2007. La Entidad acreedora no reclamará la devolución del crédito mientras el titular continúe con vida.  Esto no es una opción, es una obligación. La modalidad Temporal no es un inconveniente; es una opción para aquellos que quieren percibir una renta superior de forma no vinculada con la Esperanza de Vida que calcule la Entidad y es la opción mayoritaria elegida por los particulares.
3. El principal problema de los Seguros de Renta Vitalicia Diferida es que el importe de la Prima es “a riesgo”, al no existir normalmente una cobertura de recuperación total/parcial del importe de la prima, con lo que su importe y con seguridad el coste financiero de capitalizar esta prima al tipo de interés del crédito, constituyen una deuda que grava la vivienda. Y el problema adicional es que estos Seguros cubren supervivencias de titulares superiores a los 90 años, con lo que el porcentaje de titulares que hacen uso de esta cobertura es muy inferior al 5% (plazo superior a la Esperanza de Vida del común de los ciudadanos).
4. La Ley 41/2007 prevé bonificaciones fiscales en las contrataciones para la vivienda habitual, (100% ITP-AJD y 90% en aranceles de notario y registro de la propiedad), con lo que el coste de formalización de una Hipoteca Inversa para la vivienda habitual es extraordinariamente bajo.  
5. La Ley 41/2007 impone la obligación a las Entidades Financieras y Aseguradoras de ofrecer un Asesoramiento Independiente al particular, ya que este es un elemento clave para lograr la efectividad de la contratación de este producto en defensa de los derechos de todas las partes.

 Esperamos la rápida respuesta de la CNMV para trasladar estas sugerencias al portal y lograr así mejorar la cultura financiera de los ciudadanos con información clara y completa, objetivo fundamental compartido por Jubilarse en Casa SL.

Durante años hemos agradecido a las agencias de comunicación sus ofertas para incorporar publicidad de Jubilarse en Casa SL en distintos medios de comunicación. Hemos declinado sistemáticamente estas ofertas y muchos nos preguntan por qué.

La contratación de una Hipoteca Inversa es un acto reflexivo, nunca impulsivo. Los anuncios o los especiales comerciales tienen por Objetivo vender el producto o servicio del anunciante o del entrevistado.

Pero ese no es el Objetivo de Jubilarse en Casa SL sino informar, orientar, asesorar. Nuestro objetivo fundamental es mejorar el conocimiento sobre la Hipoteca Inversa entre los particulares para que puedan evaluar las alternativas y si les conviene o no contratar una Hipoteca Inversa para hacer frente a sus necesidades.

Para alcanzar este objetivo, Jubilarse en Casa SL pone a disposición de los particulares múltiples canales de comunicación e información: Organiza Conferencias Informativas, Publica artículos de opinión, atiende personalmente las consultas de los particulares,…

Todo ello se realiza directamente a través de los profesionales de Jubilarse en Casa SL y de distintos Colaboradores: Asociaciones de Mayores, Asociaciones de Empresas Socio-Sanitarias, Colectivos Profesionales, Empresas de Servicios financieros, inmobiliarios o de recursos asistenciales,… Entre todos nosotros, ponemos a disposición de los particulares una atención experta y confidencial para alcanzar la divulgación que prioriza Jubilarse en Casa SL.

Este Objetivo no se alcanza “vendiendo” sino “atendiendo” al particular donde y cuando lo requiere.

Por eso nos encontrarán también colaborando con los profesionales de su confianza para que podamos orientarles en la mejora de su bienestar económico.

Desde Jubilarse en Casa SL hace ya unos trimestres que hemos notado que las tasaciones de las viviendas de nuestros clientes conservan un valor superior al precio que podrían obtener con su venta. En ocasiones anteriores hemos recordado que el Valor de Tasación (que es el que se toma como referencia para establecer las prestaciones de un crédito de Hipoteca Inversa) se basa en el Precio de Demanda de viviendas equivalentes en la misma zona. Dado que los precios, en caso de urgencia para la venta, sólo se ajustan en un proceso de negociación con un comprador concreto, esta “precio de venta por debajo del demandado” no se refleja en las Tasaciones.

Así que, antes de malvender, es preferible ganar tiempo para vender mejor. Esa es la recomendación que Jubilarse en Casa viene trasladando a los propietarios que ya han cumplido 65 años, cuyas viviendas están libres o prácticamente libres de cargas hipotecarias.

¿Cuánto puede haberse reducido el valor de su Vivienda?. Si tomamos como referencia los valores máximos alcanzados en el 4TR de 2007 y analizamos el Índice de Precios de la Vivienda del Ministerio de la Vivienda, vemos que en los dos últimos años los precios de los pisos de segunda mano han caído un 15,1% (un 6,2% en 2008 y un 8,9% en 2009).

En opinión de algunos expertos como el profesor Gonzalo Bernardos de la UB, la pérdida de valor ha tocado suelo en las grandes ciudades, principalmente Madrid y Barcelona con lo que a lo largo de este año los precios se estabilizarán. No será éste el caso de las zonas costeras y de esquí, donde todavía hay margen para un ajuste de hasta el 25%.

Así pues, con un valor de la vivienda mayoritariamente estabilizado pero sin tendencia a experimentar crecimientos notables en los próximos años, no debe haber temor a contratar una Hipoteca Inversa vivir mejor en nuestra jubilación. Y sigue siendo recomendable posponer la decisión de venta para aquellas viviendas cuyo precio está alejado de nuestras expectativas, utilizando una Hipoteca Inversa para recibir parte de su valor en forma de renta a la espera de poder vender la vivienda en un mejor momento para nuestros intereses patrimoniales.

Con toda seguridad estamos viviendo momentos de cambio estructural.

La actual crisis económica ha puesto de relieve muchos otros cambios “imperceptibles”: sociológicos, demográficos,… que nos dejan aturdidos si vemos a donde nos conducen.

¿Sabemos lo que estamos haciendo?.

Esta nueva fase de claridad despierta a la sociedad de un letargo provocado por la inercia de años en que fuimos poco conscientes de quien éramos pero, sobre todo, a donde nos dirigíamos.

Cuando hablamos de sostenibilidad, habitualmente nos referimos a ecología y medio ambiente. Pero sostenibilidad hace mención a la necesidad de equilibrar el uso de todo tipo de recursos. Y la economía trata sobre eso: la gestión eficiente de recursos limitados.

¿Y cómo reaccionan los ciudadanos?.

Inicialmente, miedo al futuro, desconfianza en nuestros gobernantes, recriminación por la incompetencia en anticipar el cambio necesario. En esa fase estamos ahora y así seguirá por un tiempo.

Pero ello nos llevará a un cambio de actitudes que nos volverá más previsores, más conscientes de los riesgos probables del futuro y la conveniencia de dar solución a esas necesidades. Y si antaño ello significaba estimular el ahorro, pronto generalizaremos el empleo de instrumentos de previsión. Continuaremos consumiendo recursos, de forma más consciente, pero destacaremos por destinar parte de nuestros ingresos a cubrir contingencias futuras.

Si nuestros Administradores son conscientes de este cambio de paradigma, dispondrán del entorno adecuado para introducir medidas que favorezcan la aparición y contratación de nuevos instrumentos de previsión y la transformación y potenciación de los actuales.

¿Qué herramientas previsionales deben potenciarse?

a)      Fondos de Pensiones.

b)      Seguros Médicos.

c)       Seguros de Dependencia.

d)      Mecanismos de Licuación: Hipoteca Inversa

Todos ellas ya existen pero deben ser fiscalmente incentivas y colectivamente impuestos como beneficios sociales privados de las empresas a sus trabajadores.

Ello permitirá sostener nuestro Estado del Bienestar (Pensiones, Sanidad y Dependencia) sin tener que recurrir a nuevas cargas impositivas directas sobre la actividad económica ni recortar drásticamente las prestaciones públicas.

Disponer de un Estado del Bienestar equilibrado y sostenible requiere introducir medidas privadas que se nutran de la riqueza que genera la economía española y que complementen unos servicios públicos esenciales y universales.

Ciertamente esto implica la reducción progresiva de los niveles de cobertura actuales que implicará que todos seamos más conscientes de nuestras necesidades y de las de nuestro entorno. Daremos valor a lo que tenemos y a lo que contribuimos como sociedad.

Entramos en momentos trascendentes que requieren liderazgos fuertes, tanto políticos, económicos como sociales. La sostenibilidad no es cosa de unos sino de todos. Requiere sacrificios para disponer de un futuro mejor.