La actual crisis económica ha puesto de relieve muchos otros cambios “imperceptibles”: sociológicos, demográficos,… que nos dejan aturdidos si vemos a donde nos conducen.

¿Sabemos lo que estamos haciendo?.

Esta nueva fase de claridad despierta a la sociedad de un letargo provocado por la inercia de años en que fuimos poco conscientes de quien éramos pero, sobre todo, a donde nos dirigíamos.

Cuando hablamos de sostenibilidad, habitualmente nos referimos a ecología y medio ambiente. Pero sostenibilidad hace mención a la necesidad de equilibrar el uso de todo tipo de recursos. Y la economía trata sobre eso: la gestión eficiente de recursos limitados.

¿Y cómo reaccionan los ciudadanos?.

Inicialmente, miedo al futuro, desconfianza en nuestros gobernantes, recriminación por la incompetencia en anticipar el cambio necesario. En esa fase estamos ahora y así seguirá por un tiempo.

Pero ello nos llevará a un cambio de actitudes que nos volverá más previsores, más conscientes de los riesgos probables del futuro y la conveniencia de dar solución a esas necesidades. Y si antaño ello significaba estimular el ahorro, pronto generalizaremos el empleo de instrumentos de previsión. Continuaremos consumiendo recursos, de forma más consciente, pero destacaremos por destinar parte de nuestros ingresos a cubrir contingencias futuras.

Si nuestros Administradores son conscientes de este cambio de paradigma, dispondrán del entorno adecuado para introducir medidas que favorezcan la aparición y contratación de nuevos instrumentos de previsión y la transformación y potenciación de los actuales.

¿Qué herramientas previsionales deben potenciarse?

a)      Fondos de Pensiones.

b)      Seguros Médicos.

c)       Seguros de Dependencia.

d)      Mecanismos de Licuación: Hipoteca Inversa

Todos ellas ya existen pero deben ser fiscalmente incentivas y colectivamente impuestos como beneficios sociales privados de las empresas a sus trabajadores.

Ello permitirá sostener nuestro Estado del Bienestar (Pensiones, Sanidad y Dependencia) sin tener que recurrir a nuevas cargas impositivas directas sobre la actividad económica ni recortar drásticamente las prestaciones públicas.

Disponer de un Estado del Bienestar equilibrado y sostenible requiere introducir medidas privadas que se nutran de la riqueza que genera la economía española y que complementen unos servicios públicos esenciales y universales.

Ciertamente esto implica la reducción progresiva de los niveles de cobertura actuales que implicará que todos seamos más conscientes de nuestras necesidades y de las de nuestro entorno. Daremos valor a lo que tenemos y a lo que contribuimos como sociedad.

Entramos en momentos trascendentes que requieren liderazgos fuertes, tanto políticos, económicos como sociales. La sostenibilidad no es cosa de unos sino de todos. Requiere sacrificios para disponer de un futuro mejor.

Antes de ayer Mateo (44 años), que padece un trastorno físico.

Hace un mes José Eduardo (48 años) con una discapacidad del 75%,….

Y así un constante goteo desde que iniciamos en 2007 nuestros servicios de Asesoramiento Independiente en Hipoteca Inversa.

Todos ellos, menores de 65 años pero afectados de dependencia severa (grado II) o gran dependencia (grado III), que deberían poder contratar una Hipoteca Inversa con las mismas ventajas fiscales previstas para los que, cumplidos ya los 65 años, la contratan para su vivienda habitual, según la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario.

Pero, lamentablemente, no existe oferta de Hipoteca Inversa para estos ciudadanos en ninguna de las 21 Entidades que disponen de este producto en España. Ni Bancos ni Aseguradoras. Pero tampoco en las Cajas de Ahorros, a pesar de su función social. Nada.

El motivo principal estriba en que los actuales productos de Hipoteca Inversa no tienen en cuenta la esperanza de vida de los particulares titulares de los créditos. Se evalúan en función de la esperanza de vida de los nacidos en el mismo año y se corrige (por exceso) para ampliar los supuestos de defunción antes de alcanzar el límite estimado del crédito. Una Prudencia Excesiva.

Cualquier cobertura de vida hace especial hincapié en las condiciones particulares del solicitante (hábitos de vida, antecedentes familiares, condiciones de trabajo,…, y estado físico).

Pero, hoy por hoy, esta evaluación objetiva no se realiza, con lo que, en todos los casos, se estima una supervivencia superior a la estadística, lo cual imposibilita el acceso a la Hipoteca Inversa a aquellos afectados por dependencia grave o gran dependencia menores de 65 años.

Desde Jubilarse en Casa SL llevamos tiempo llamando la atención sobre este aspecto “discriminatorio” que practican las Entidades y que es obviado por las Administraciones.

Entendemos plenamente viable la formulación de Hipotecas Inversas para los colectivos dependientes siempre y cuando (a) se evalúe su esperanza de vida particular y (b) se cubran los aspectos relativos al posible sobreendeudamiento en caso de sobrepasar la deuda el valor de la vivienda empleada como garantía, ya sea mediante la formalización de seguros privados o públicos o actuando como garante subsidiario la propia Administración u Obra Social de las Cajas de Ahorro que concedan estas Hipoteca Inversa.

 Existen Soluciones para evitar la discriminación de los Dependientes en materia de Hipoteca Inversa Jubilarse en Casa SL trabaja por y para ellos, para que puedan disponer del bienestar económico que requieren, con un empleo adecuado de su patrimonio inmobiliario que atienda sus necesidades asistenciales.

El principal motivo para contratar una Hipoteca Inversa es el Socio-Sanitario: con una Hipoteca Inversa, se disponen los recursos económicos necesarios para hacer frente al coste de la asistencia domiciliaria, del Centro de Día o de la Residencia que la persona mayor o sus familiares elijan, con la calidad de servicios que se merecen.

El segundo motivo para contratar una Hipoteca Inversa es el Inmobiliario: sin tener que malvender la vivienda, se obtiene una renta mensual para ganar tiempo y vender mejor su patrimonio o bien puede hacer obras de mejora de su vivienda, de su finca o de la urbanización. Con una Hipoteca Inversa también podrá alquilar la vivienda, con lo que conseguirá un doble ingreso.

El tercer motivo es Financiero para contratar una Hipoteca Inversa: utilizar la vivienda para ayudar económicamente a sus familiares o bien “congelar” deudas, pasando de tener que pagar cuotas financieras a cobrar una renta. Con la Hipoteca Inversa utiliza de la mejor manera su patrimonio inmobiliario para atender sus necesidades económicas actuales.

La Hipoteca Inversa es un magnífico instrumento para mejorar la calidad de vida de los mayores para que puedan disfrutar en vida del fruto de su trabajo. Desde Jubilarse en Casa SL nos preocupamos de su bienestar económico.

Jubilarse en Casa SL. Soluciones con la mejor Hipoteca Inversa.

Foro Hipoteca Inversa de Infoelder

Mucho se ha hablado sobre cómo poder hacer frente a las consecuencias económicas de esta crisis entre las familias. Se da la culpa al excesivo endeudamiento que provocó una burbuja inmobiliaria especulativa, favorecida por el alegre torrente de financiación vertido entre las familias españolas. Pero poca gente habla ya del efecto riqueza que creó esta burbuja entre los propietarios de viviendas. Muchos pensaron que la caída de los valores inmobiliarios nos llevaría a precios de hace 10 o 15 años, perdiendo todo lo ganado en estos años. Pero se equivocaron (y algunos siguen equivocándose, muy a su pesar).

Los valores inmobiliarios, en general, no se hunden porque quienes podrían provocarlo están en el mismo barco que nosotros. Las Entidades Financieras, que para controlar la morosidad primero refinanciaron y luego se adjudicaron inmuebles (tanto de particulares, promotores como en inmobiliarias cotizadas), hoy son grandes propietarios que regulan el mercado inmobiliario como oligarcas. No forzando ventas a perdida para no reducir el valor de sus balances ni consolidar pérdidas que les obligaran a aumentar sus provisiones en época de falta de liquidez en los mercados financieros, las Entidades Financieras están manteniendo indirectamente el previsto hundimiento del mercado inmobiliario. Han detenido la caída desde el 4TR07 a valores inmobiliarios del 2004-2005 (entre el 18 y el 25% inferior al pico del mercado). Estabilizando el mercado inmobiliario se estabilizan también las Entidades, que ahora vuelven a capitalizarse (vía reducción de costes y financiación estatal a través del famoso FROB) en este proceso de fusiones generalizadas (reales y virtuales, básicamente en el ámbito de las Cajas de Ahorros) y la emisión de grandes volúmenes de deuda por parte de la Banca Comercial.

Con este panorama, los españoles tienen a su disposición un instrumento muy poderoso para licuar parte del valor inmobiliario acumulado en sus viviendas, ahora ya sí estabilizado. Mediante una Hipoteca Inversa, los propietarios de viviendas pueden disponer de recursos económicos para hacer frente a sus necesidades y ayudar a sus allegados. Pueden, por ejemplo, “congelar” sus deudas (en un proceso de aportación de nuevas garantías con plazos de devolución indefinidos), transformando deudas u obligaciones a corto en deudas a largo contra el valor de su activo inmobiliario- su querida vivienda- (¡lo que puede hacer un banquero usted, ciudadano de a pie, también lo puede hacer!). También puede facilitar ayuda económica a su hijo/a que ahora está en paro, que quiere abrir un negocio o que tiene que liquidar deudas no previstas. Pero sobretodo puede utilizar la Hipoteca Inversa para no verse obligado a malvender su vivienda si precisa de recursos en este momento (o tener que alquilarla a su pesar). O para no tener que estar pendiente de las ayudas de la Ley de la Dependencia o para no tener que aceptar cualquier tipo de ayuda o caridad que a usted no le convenza; para eso ha trabajado toda su viva, para tener una jubilación digna y recibir la atención que se merece.

En Jubilarse en Casa nos preocupamos del bienestar económico de los mayores y de su familia, empleando inteligentemente la Hipoteca Inversa para “revertir” parte de su patrimonio inmobiliario ahora que es cuando lo necesita, orientándole para que también lo preserve para sus herederos y pueda seguir disfrutando de su propiedad sin tener que venderla o alquilarla.

En el Foro Infoelder podrá realizarme las consultas que desee sobre cómo la Hipoteca Inversa le va a cambiar la vida porqué ahora dispondrá de la jubilación que soñó empleando adecuadamente su patrimonio inmobiliario. O puede llamarnos o enviarnos una solicitud de contacto que inmediatamente responderemos.

Sí, Podemos!

[…] Después de leer este interesante artículo, como responsable de Jubilarse en Casa SL, empresa especializada en el Asesoramiento de Hipotecas Inversas, indicar varios puntos a puntualizar.

La vivienda no se vende al banco. El titular de la vivienda lo que hace es formalizar un crédito o un préstamo hipotecario, con lo que no son los herederos los que recuperan el piso sino que lo recibirán directamente en caso de que acepten la herencia legada por el anterior titular de la vivienda. Anteriormente (y siguen existiendo pero ya muy descafeinadas) existían las Rentas Vitalicias (los Vitalicios) que sí implicaban la venta de la vivienda a un tercero (p.e. un banco) y los anteriores titulares permanecían en la vivienda como usufructuarios hasta su fallecimiento. Los Vitalicios eran una “ruleta rusa” ya que alguien siempre perdía (o el inversor porque el usufructuario vivía más allá de lo estimado inicialmente o el anterior titular porque fallecía prematuramente). Con la Hipoteca Inversa esto ha desaparecido y lo que queda al fallecer es una vivienda con una carga hipotecaria proporcional a las rentas obtenidas por el tiempo transcurrido de su percepción. Además, siempre se puede vender en vida la vivienda aún cuando se tenga una Hipoteca Inversa y también puede alquilarse.

En cuanto a condiciones, decir que en este momento la negociación de mejoras de forma directa entre el particular y la Entidad es arto difícil por no decir imposible. Actualmente, las condiciones financieras son “o lo tomas o lo dejas”, no solo en este tipo de crédito/préstamo sino en casi cualquier producto financiero. Tan sólo mediante la gestión especializada de Asesores Independientes en Hipoteca Inversa como Jubilarse en Casa SL se pueden ajustar las condiciones a las necesidades particulares de cada cliente.

Por último indicar que existen dos grandes tipos de Hipotecas Inversas: las Temporales y las Vitalicias. El artículo puede llevar al error de pensar que una Temporal puede transformarse en Vitalicia tras su suscripción. Esto no es posible porqué el coste (prima) del Seguro de Rentas Vitalicias que va asociado a la Hipoteca Inversa Vitalicia es elevado y suele financiarse con una primera disposición del crédito, con lo que si se pretende contratar con posterioridad, su coste puede ser totalmente prohibitivo. Los plazos de disposición de las rentas en la modalidad Temporal suelen fijarse en función de la esperanza de vida de los clientes, que oscilan según las Entidades. […]

Pero el riguroso frio también nos hace recordar de dónde venimos y, con angustia, hacia donde vamos.

2010 será el peor año de esta cruel crisis. Sin duda, las altas tasas de paro que mantenemos desde hace trimestres, sin perspectiva de solución en los próximos dos años, están debilitando la capacidad de resistencia de los ciudadanos y de las empresas. Con las arcas vacías y endeudadas, las Administraciones poco ya podrán hacer.

Entre los profesionales de la atención a los mayores se percibe esta realidad con mucha dureza, como nunca hasta ahora. Una burbuja de expectativas que ha pinchado por la debilidad de la economía y la falta de previsión. Habiendo roto esperanzas de unos ciudadanos que cuentan con una cobertura social universal pero con servicios que hoy no ofrecen ni la calidad ni la cantidad prometida, con necesidades básicas imposibles de cubrir. Un drama, envejecer sin atención, especialmente en medio de esta crisis.

Desde Jubilarse en Casa tenemos como empeño para 2010 facilitar el bienestar económico a tantos de nuestros mayores como podamos. Nos proponemos intensificar la divulgación de la Hipoteca Inversa como medio para alcanzar la autonomía económica de nuestros mayores propietarios de viviendas: para que puedan disponer de los recursos que precisen para vivir mejor en su hogar, se encuentre donde se encuentre y que puedan continuar ayudando a su familia como lo han hecho toda su vida.

Con el empeño de todos superaremos los rigores de los próximos años y con la Hipoteca Inversa muchos podrán disfrutar de parte del patrimonio acumulado a lo largo de estos años.

Desde Vigo a Girona, de Bilbao a Castellón, de Barcelona a Madrid, todos los que formamos parte de Jubilarse en Casa estaremos a su lado para ayudarles a vivir dignamente su vejez o la de los suyos.

Feliz Navidad. Feliz Jubilarse en Casa

InfoeElder

Los usuarios del portal Infoelder.com tienen a su disposición cientos de Residencias, Centros de Día, Servicios Domiciliarios,…, entre los que poder elegir según sus necesidades. Todos los centros y servicios están detalladamente identificados, de forma clara y comprensible. En Infoelder.com podrá conocer y comparar las características de esta extensa oferta, actualizada constantemente y valorada por los propios usuarios.

Y los usuarios a los que les preocupe cómo financiar estos servicios, tienen a su disposición un profesional de Jubilarse en Casa SL que les orientará personalmente sobre distintas alternativas. Como Asesores Independientes en Hipoteca Inversa, Jubilarse en Casa SL facilita la elección y contratación de la mejor propuesta del mercado, de forma profesional, ágil y próxima, para que el usuario pueda financiar el servicio que elija sin que tenga que vender su vivienda.

Visite la extraordinaria oferta de Servicios Asistenciales de www.infoelder.com  y conozca más detalles sobre financiación de éstos servicios en el Foro de Hipotecas Inversa de Infoelder o directamente en www.jubilarseencasa.es

La Conferencia la impartirá el Fundador y Director General de JUBILARSE EN CASA SL, Sr. Josep Jorge y llevará por título “Hipoteca Inversa, la Pensión del Futuro. La Vivienda como Fuente Regular de Ingresos”. Dará inicio el próximo SABADO 28/11/09 a las 13:30 h en el propio Centro Riskal (SALA GREGAL/A-2) donde se celebra la feria GERIATRICA 09.

En la conferencia, JUBILARSE EN CASA  les expondrá, de una forma sencilla y accesible, los elementos clave para entender y decidir la conveniencia de formalizar un contrato de Hipoteca Inversa, con la que incrementar sus ingresos y poder hacer frente a sus necesidades asistenciales y mejorar su calidad.

Link a GERIATRICA 09 http://www.geriatricabalear.com

En dicho Foro sobre la Hipoteca Inversa, dirigido por el Sr. Josep Jorge, Director General de Jubilarse en Casa SL, se ofrecen respuestas claras a las consultas genéricas y particulares de muchos ciudadanos que ven en la Hipoteca Inversa un buen instrumento anti-crisis.

Por la dilatada experiencia de sus profesionales así como por el conocimiento práctico acumulado en el trato diario con particulares y con Entidades Financieras y Aseguradoras, Jubilarse en Casa SL a través del Foro sobre Hipotecas Inversas de Infoelder.com les ofrece una oportunidad única para encontrar soluciones a sus necesidades económicas.

Link al Foro sobre la Hipoteca Inversa http://foros.infoelder.com/senior/finanzas/ 

En éstas, se hacían una serie de referencias erróneas o poco precisas. El lunes 21/09/09 enviamos un correo a la redacción de uno de los rotativos, correo que reproducimos a continuación, que viene a corregir o complementar la información incluida en esta noticia con el objetivo de mejorar el conocimiento sobre la Hipoteca Inversa y su Mercado.

[…]

Tras leer su artículo sobre la Hipoteca Inversa de Caixa Galicia, quisiera precisarles lo siguiente:

1)      En España existen más de 20 Entidades Financieras y Aseguradoras que disponen del producto de Hipoteca Inversa.

2)      En Galicia, el producto de Hipoteca Inversa es ofrecido, además de por Caixa Galicia, por todas las Entidades que disponen del producto y de red comercial en la Comunidad.

3)      Todas las Entidades deben ofrecer un Asesoramiento Independiente a sus clientes, según el punto 4º de la Disposición Inicial 1ª de la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario. Ello va en defensa de los derechos e intereses de los ciudadanos.

4)      En general, tan sólo existen dos fórmulas para licuar el valor de una vivienda

a.      Venta. Distintas variantes como la de mantener el usufructo (la Renta Vitalicia establecida en el CC desde 1890) o cediendo este uso, para generar ingresos regulares (por renta abonada por el nuevo titular o por renta de alquiler) tiene el inconveniente de ser una operación irreversible tanto para el titular original como para los herederos. Suele contratarse a edades muy avanzadas, generando multitud de reclamaciones por las bajas prestaciones percibidas en relación al valor total de lo vendido. Suelen ser foco de problemas y generan una gran desprotección del ciudadano.

b.      Hipoteca Inversa. Existe la modalidad de crédito o de préstamo (que es el que se suele formalizar para contratar un Seguro de Rentas Vitalicias Inmediatas). Esta última modalidad, cuando no incorpora un seguro de fallecimiento anticipado que permita recuperar parte/todo el importe de la prima del seguro, suele ser muy desaconsejable (situación similar a la Renta Vitalicia antes indicada). Las modalidades más avanzadas son las de crédito con distintos niveles de cobertura y flexibilidad.

[…]