En esencia, la nueva legislación pretende proteger especialmente a los clientes y contribuyente norteamericanos y restringir las operaciones de mayor riesgo dotándolas de mayor transparencia. Esta reforma obedece a la voluntad de impedir que se repita la crisis financiera del 2007 y que no sean los contribuyentes los que deban rescatar negocios mal gestionados, especialmente aquellos que entrañan un riesgo para el conjunto del Sistema. Bravo!.

Como ya sucedió con la Reforma Laboral, en la que la Administración Obama centro sus esfuerzos en generar más empleo (limitando su destrucción) incentivando fiscalmente la contratación en micro empresas y pymes. Sin extender indefinidamente la protección social, fomentó el espíritu emprendedor norteamericano para que la iniciativa privada creara valor y diera ocupaciones a más ciudadanos. Bravo de nuevo!.

En momentos de crisis, hemos de reconocer que EEUU ha diagnosticado correctamente los principales problemas de su economía y han impulsado medidas y adoptado respuestas concretar y centradas en corregir los excesos de su propio Sistema. No todos, pero sí los más urgentes.

¿Y en España, qué?. Que les voy a contar!. Sin mencionar la Reforma Laboral (centrada en reducir el coste laboral sin incentivar la creación de empleo), la reciente Reforma Financiera se ha centrado en modificar la Ley de Cajas (LORCA) tras haber creado un instrumento de intervención financiera pública (FROB), como única respuesta al desgobierno de muchas Cajas de Ahorros (hablo por experiencia propia).

El principal problema que tiene nuestro Sistema Financiero es su exposición (riesgo contraído) al Sector Inmobiliario Empresarial. Ello se debe a que las Cajas de Ahorros, como herramientas financieras territoriales, han sido empleadas por políticos y gestores politizados para intervenir en el desarrollo urbanístico que constituye una de las bases principales de financiación de las Administraciones Territoriales. Porque no se han limitado a financiar a los gestores profesionales (empresas inmobiliarias y promotoras) sino que directamente han co-invertido con ellos, creando sociedad mixtas (participaciones industriales) para actuar en el negocio promotor.

Su sobreexposición al negocio inmobiliario era doble: por una parte aportaban capital y por otra financiaban su desarrollo. Con criterios centrados en el incremento del Balance y de la Cuenta de Resultados, pero sin las observaciones de prudencia financiera y económica exigibles para Entidades de esta naturaleza. ¿Por qué esta supervisión le correspondía al Banco de España, no?.

Ahora solo queda verter más y más recursos públicos (los impuestos de todos, contrayendo deudas futuras para cubrir este déficit) para ir ganando tiempo. Porque no tenemos la solución sino solo una actuación de emergencia. ¿O se piensan que esto lo resolvemos entre todos?.

 Tan sólo la segregación total del negocio inmobiliario de las Cajas de Ahorros en nuevas sociedades independientes (sanear el balance, sin la interferencia de negocios no financieros) permitirá restablecer el crédito. Y eso a costa de importantísimas dotaciones por pérdidas que deberán volverse a financiar con el dinero suyo y mío. Paciencia, esto va para largo!

El regulador (BdE) debería aprovechar e impulsar medidas regulatorias para que esta situación no vuelva a ocurrir. Ya no pido que proteja a los ciudadanos (¡), pero como mínimo que limite y controle la exposición Sectorial de las Entidades Financieras (esto es España, no EEUU!).

En definitiva, si en EEUU se han aprobado medidas que promueven la coherencia, la seguridad y la recuperación económica, en España seguimos en la trinchera. El Gobierno defiende (con dinero de todos) Entidades Financieras y Gestores que deberían haber pasado por un Comité del Congreso a dar explicaciones públicas y no irse “de rositas” a ocupar otros cargos con cuantiosas indemnizaciones y prerrogativas bajo el brazo.

Exijamos gobernantes que construyan un mejor futuro para todos nosotros. Más estable, más seguro, enfocado en el crecimiento. Si no creamos riqueza, solo seremos gente endeudada y pobre.

Si seguimos protegiendo a los malos gestores (ciertos políticos y directivos de Cajas), ¿qué futuro nos espera?. ¿Debo preparar a mis hijos para que encuentren un mejor futuro lejos de España?. De momento, seguiremos reclamando y trabajando para dar lo mejor de nosotros mismos.

Esta labor es parte de nuestra Responsabilidad Social Corporativa (RSC) con la que intentamos contribuir al progreso de nuestra sociedad.

Denegación de Exención Fiscal en el pago del ITP-AJD de una Hipoteca Inversa para una vivienda habitual. Motivo: Cobertura del Seguro Multiriesgo del Hogar.

Transcurridos unos meses desde la formalización de una Hipoteca Inversa por parte de uno de nuestros clientes en Valencia, éste recibió una comunicación de la Conselleria d’Economia, Hisenda i Ocupació de la Generalitat Valenciana, en la que consideraba que debía proceder a liquidar prácticamente 10.000 € correspondientes al ITP-AJD, en base a la siguiente motivación, parcialmente reproducida a continuación: 

Tras el susto inicial del cliente y nuestra sorpresa mayúscula por la aparente “falta de conocimiento” que demuestra la Administración de los principios básicos elementales establecidos en la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, le facilitamos a nuestro cliente la base legal/argumental necesaria para justificar la exención solicitada e inicialmente denegada.

Nuestro Cliente pudo presentar un escrito de alegación justificando la disconformidad con la motivación expuesta, indicando que “La suma asegurada debe coincidir con el valor de tasación del bien asegurado pero excluido el valor de los bienes no asegurables por naturaleza, en particular el suelo”. El suelo nunca debe asegurarse en este tipo de operaciones pues no puede ser “destruido”, teniendo siempre la consideración de valor residual en cualquier norma de valoración.

Esta alegación ha sido admitida y aceptada, cerrando definitivamente el trámite de reclamación de los 10.000 € y restituyendo a nuestro cliente la seguridad en el Sistema.

Como siempre, Jubilarse en Casa SL a su lado.

El mercado de la Hipoteca Inversa crece aritméticamente al ritmo que envejece la población y aumenta geométricamente a medida que se expande la afectación de la actual crisis económica. La búsqueda de recursos económicos, tanto públicos como privados, es una necesidad imperiosa para muchas familias y para muchos mayores en busca de preservar su calidad de vida.

La Hipoteca Inversa es un producto complejo, que, como exige la Ley 41/2007 que la regula, el ciudadano debe recibir un asesoramiento independiente de Bancos, Cajas y Compañías Aseguradoras para poder valorar y contratar aquel producto en las condiciones que mejor encajen en sus necesidades y situación financiera actual. Esta obligación fue apoyada firmemente por Jubilarse en Casa SL desde los primeros borradores de la Ley (a principios de 2007), en base a nuestra experiencia internacional en mercados de Hipoteca Inversa más maduros como el del Reino Unido o el de Estados Unidos.

Este esfuerzo de divulgación, didáctica y representación de clientes particulares frente a las Entidades Financieras y Aseguradoras se sustenta en la colaboración que mantenemos con muchas Instituciones Sociales, Empresariales y Políticas, para potenciar y mejorar en lo posible el uso de la Hipoteca Inversa en favor de la autonomía económica de las personas mayores.

Seguimos fomentando la previsión económica y el ahorro como fórmula para atender las necesidades futuras de nuestro propio envejecimiento. Pero, para aquellos que ya no están a tiempo o necesitan complementar esos ahorros, la Hipoteca Inversa se convierte, prácticamente, en el único mecanismo eficiente para utilizar parte del valor de la vivienda cuando más lo necesitamos.

Por nuestro contacto diario con clientes, en Jubilarse en Casa SL hace tiempo que estamos ayudando a muchos ciudadanos a mejorar su nivel de ingresos mediante un uso eficiente del patrimonio inmobiliario. Cada caso requiere una orientación muy personalizada, pero esbozamos dos posibles soluciones para incrementar los ingresos mediante la contratación de la Hipoteca Inversa adecuada:

a)      No malvenda su patrimonio inmobiliario. No se precipite. Obtenga liquidez y gane tiempo para vender mejor.

¿Ha enviudado recientemente?, ¿Ya no puede desplazarse a su segunda residencia?, ¿Ha sido autónomo toda la vida y hoy tiene una pensión muy reducida?

Contratando una Hipoteca Inversa a corto plazo, los propietarios reciben una parte del valor de la vivienda antes de su venta, con lo que mejora su situación económicamente de forma inmediata sin limitar la posible venta futura de la vivienda o de otros bienes. Vendida la vivienda o cualquier otra propiedad llegado el caso, se liquida la carga, pudiendo disponer del resto para lo que requiera. Sabiendo que NUNCA deberá devolver la Hipoteca Inversa en vida.

b)      Ayude a su entorno familiar. Adelante parte de la herencia para ayudar a los suyos.

¿Sus hijos se han emancipado y no pueden hacer frente a sus gastos? ¿Debe hacer frente al pago de impuestos inesperados? ¿Tienen deudas o les ha avalado, pudiendo embargarle su propio patrimonio?

Seguramente no pensó que tendría que ver a su familia en una situación como la actual. Siendo pensionista, poco más puede hacer por ellos. En determinados casos, el uso del patrimonio inmobiliario puede resultar un último recurso que soluciona situaciones extremas. Mediante la Hipoteca Inversa más adecuada para ello, podrá hacer líquido parte del valor de la vivienda y así ayudar a su familia. Si ellos son los herederos de sus bienes, será como adelantarles parte de lo que recibirán en su ausencia, ahora, que es cuando mejor uso le pueden dar al patrimonio familiar.

Estas y muchas otras posibilidades son las que permiten resolver muchas circunstancias económicas que rodean a personas mayores propietarias de una vivienda y a sus familiares. Sin duda, muchos casos pueden encontrar respuesta en la Hipoteca Inversa adecuada.

Cuente con un profesional especialista que le Asesorará personalmente, de forma rápida y totalmente confidencial.

En Jubilarse en Casa SL encontrará estos profesionales expertos en Hipoteca Inversa.

Cuando queremos establecer el Valor de una Vivienda, como garantía para contratar una Hipoteca Inversa, deberemos disponer de una Tasación Hipotecaria Vigente efectuada por una Empresa de Tasación Homologada.

 ¿Qué requisitos debe cumplir una empresa de Tasación?. ¿Y una Valoración?

Las empresas de Tasación deben estar Inscritas en el Registro Especial de Sociedades de Tasación del Banco de España.

Las Valoraciones que realicen deben realizarse de acuerdo a la orden ECO/805/2003, de 27 de Marzo, sobre Normas de Valoración de Bienes Inmuebles y Determinados Derechos para Ciertas Finalidades Financieras, modificada por la orden EHA/3011/2007 de 4 de octubre y EHA/564/2008 de 28 de Febrero. Las Valoraciones tienen una caducidad de 6 meses desde la fecha en que se emite el certificado

Las Valoraciones también se incluirán el Valor a Efectos de Asegurar la pérdida de valor que se produciría en caso de destrucción total del inmueble (según Art. 10 del RD 716/2009).

OJO: Una Valoración Hipotecaria no es lo mismo que obtener un Valor Aproximado, aunque utilicen bases de datos similares. El Precio Aproximado es el que se puede encontrar consultando portales inmobiliarios en base a los Precios solicitados por los Vendedores.

RECUERDA: Valor no es lo mismo que Precio.

 ¿Qué Empresas de Tasación ofrecen Servicios por Internet?

• TINSA (Tasaciones Inmobiliarias S.A.)
  • Se accede a través de la dirección www.tinsa.es. Actualmente, no dispone de un sistema de valor estimado pero sí que puede solicitarse la realización de una Valoración Hipotecaria a través de su web
• SOTASA (Sociedad de Tasación S.A.)
  • www.st-tasacion.com
  • Dispone de un portal, www.stvalora.com, donde poder acceder en tiempo real a información detallada sobre el Valor Aproximado de mercado de su vivienda. Esta herramienta, elaborada a partir de la base de datos de la organización, permite acceder a 400.000 viviendas nuevas y de segunda mano, repartidas en 250 municipios.
• EUROVAL (Eurovaloraciones S.A.).
  • www.euroval.com
  • Disponen también de un portal especifico para acceder a una herramienta de Valor Aproximado llamada PREVEO (Tasación On Line), www.preveo.es.

 ¿Para realizar una Valoración Hipotecaria, qué documentación básica necesito?

• Fotocopia de la escritura de la propiedad.
• Planos.
• En caso de inmuebles alquilados, fotocopia del contrato de arrendamiento y del último recibo de alquiler

Ayudas LIMITADAS; no deje pasar la oportunidad.

El Ministerio de la Vivienda y el Gobierno Central ponen a disposición de los particulares propietarios de viviendas dos tipos de Ayudas Económicas: Subvenciones Directas e Incentivos Fiscales. Asimismo, los mayores de 65 años podrán financiar las obras contratando una Hipoteca Inversa pudiendo también así incrementar sus ingresos mensuales.

Jubilarse en Casa SL ha preparado un resumen esquemático de estas Ayudas para mejorar su comprensión, que a continuación detallamos:

1)      SUBVENCIONES DIRECTAS

Legislación aplicable: RD  2066/2008, de 12 de diciembre, por el que se regula el Plan Estatal de Vivienda y Rehabilitación 2009-2012.

 Pueden recibir estas subvenciones determinados tipos de obras de rehabilitación, que deberán ajustarse a los requisitos que marca la ley y que NO podrán abonarse en metálico.

Recuerde que en estos trabajos de rehabilitación y reforma se aplica un IVA reducido del 8% a partir del 1 de Julio de 2010.

Los importes de estas subvenciones para propietarios mayores de 65 años son las siguientes:

Obra de Rehabilitación de Edificio (Comunidad de Propietarios)

a)      Subvención máxima de 3.410,00 € (máximo 15% del presupuesto) si al menos el 60% de los usuarios del edificio tienen ingresos familiares inferiores al 5,5 veces el SMI

Obra de Reforma de la Vivienda

a)      Subvención máxima de 3.100,00 € (máximo 35% del presupuesto de la obra). Ingresos familiares inferiores a 2.100 €/mes (3,5 veces el SMI)

b)      Subvenciones máxima de 6.500,00 € cuando se destine a arrendamiento la vivienda reformada durante 5 años.  Ingresos familiares no superiores a 6,5 veces e IPREM (48.458,00 €/año)

2)      INCENTIVOS FISCALES

Legislación aplicable: RDL 6/2010, de 9 de Abril, de Medidas para el Impulso de la Recuperación Económica y el Empleo (Pacto de Zurbano), convalidado por el Congreso de los Diputados el 21/04/2010.

Las obras también deben cumplir los requisitos exigidos para la solicitud de subvenciones y consisten en la aplicación de una deducción fiscal en el IRPF de hasta un 10% del coste de la obra con un máximo a deducir acumulable de 12.000 € (con un límite anual de 4.000 €).

El importe de la Deducción variará según la base imponible (BI) de los contribuyentes:

a)      BI igual o inferior a 33.007 €: 10% del coste de la obra

b)      BI de 33.008 € a 53.007 €: Reducción lineal proporcional, del 10% a 0%.

Recuerde que también podrá financiar el coste de las obras contratando una Hipoteca Inversa. De esta manera, no deberá pagar cuotas hipotecarias y el crédito sólo deberá liquidarse a la venta de la vivienda o al fallecimiento del último propietario/titular del crédito. Podrá, si lo desea, amortizar el crédito a su ritmo en las cantidades que considere. Flexibilidad sin Plazos. La Hipoteca Inversa es un producto a la medida de los mayores de 65 años.

Contacte con nosotros para que, de forma confidencial y gratuita, le asesoremos para reformar su vivienda o rehabilitar el edificio en la que se encuentra, consiguiendo que su propiedad alcance el mayor valor posible y mejore el confort y seguridad de su hogar.

En Jubilarse en Casa SL encontrará los profesionales que le asesoraran para que pueda reformar su propiedad y mejorar su calidad de vida.

Viva en su casa, adaptándola a su edad.

Enlace con el Programa de de Ayudas para reformar viviendas y edificios del Ministerio de la Vivienda

En él se hacía mención a las conclusiones de un Estudio realizado por investigadores de la Fundación Alternativas (La atención a la dependencia y el empleo. Potencial de creación de empleo y otros efectos económicos de la Ley de Promoción de la Autonomía Personal y Atención a las Personas en Situación de Dependencia, elaborado por D. Ángel Rodríguez Castedo y D. Antonio Jiménez Lara).

De una primera lectura y atendiendo a las explicaciones dadas por sus autores, queremos destacar especialmente una conclusión del estudio “El sector de los servicios sociales es estratégico y la Ley de Dependencia es de las más productivas, hay que utilizarla como medida estructural para ir saliendo de la crisis. Si los servicios se impusieran a las ayudas económicas podría crearse un millón de puestos de trabajo cuando estuviera completamente implantada”.

No debemos dejar pasar la oportunidad de aprovechar este filón de empleo. Deben instrumentarse medidas que redirijan la aplicación de fondos a la generación de crecimiento y riqueza. Los políticos deberían priorizar el uso de los recursos públicos, asignándolos al fomento de la creación de un empleo de calidad y reduciendo la subvención económica directa. Con todo ello, mejoraremos la atención a los dependientes, favoreceremos el empleo y el crecimiento económico.

A quien le competa: ¿a qué están esperando para priorizar el despliegue de la Ley de la Dependencia hacia el fomento de la prestación de servicios?.

Y si les preocupa cómo equilibrar económicamente este giro, desde Jubilarse en Casa SL les expondremos en detalle medidas para poder incorporar la riqueza inmobiliaria de los ciudadanos a la financiación requerida para su atención.

Acceso al documento de la Fundación Alternativas

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Lo mismo se anuncia para el ITP-AJD (Impuesto de Transmisiones Patrimoniales y Actos Jurídicos Documentados) para aquellas Comunidades Autónomas que aún no hayan aumentado el impuesto, también hasta el 8%. Hemos de recordar que, para aquellos que suscriban una hipoteca para adquirir la vivienda, el ITP-AJD también grava este contrato financiero. En definitiva: más impuestos para los compradores de una vivienda.

Pero la Hipoteca Inversa, como fórmula para obtener liquidez de una vivienda sin tener que venderla, no se verá afectada por esta fiebre de subida de impuestos. La Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario que regula la Hipoteca Inversa contempla una exención del 100% del pago del ITP en la formalización del crédito para propietarios mayores de 64 años si este se realiza sobre la vivienda habitual, así como fija una reducción del 90% de los Aranceles Notariales y de Registro de la Propiedad.

La subida del ITP no encarece la Hipoteca Inversa, lo que supone una enorme alegría para los propietarios y una gran “decepción” para el “fisco” autonómico.

¿Qué soluciones aporta la Hipoteca Inversa para su caso particular?. Pregúntenos cómo

En España empieza una nueva era de ajustes sociales con la escusa de reducir el déficit actual del Estado. Pero esto sólo es el principio. Porque lo que está en juego es la sostenibilidad del sistema social público, que es donde realmente reside el problema.

A partir de ahora veremos cómo se nos intenta confundir con medidas estructurales justificadas en necesidades coyunturales. Ello acarreará sufrimiento a todos aquellos mayores cuyo sustento y atención está en manos del Estado: pensionistas y dependientes. Porque ayer asistimos al primer gran acto de la Reforma del Estado del Bienestar en España.

Aviso a navegantes: el Estado no podrá atender las necesidades de los ciudadanos cuando envejezcan y deben, ya, ahora, empezar a planificar económicamente las necesidades de su envejecimiento.

Desde Jubilarse en Casa SL, como especialistas en la atención a las personas mayores, observamos y analizamos con preocupación la evolución del Sistema Público de atención a personas mayores. Y nuestra sensación es que vemos precipitarse una enorme bola de nieve que, a su paso, todo lo engulle. Por ello, creemos que, a corto plazo, la Ley de la Dependencia va a declararse en “suspensión de pagos”, para poder “reestructurar” su nivel de servicios y prestaciones y reducir, en mucho, su ámbito de aplicación, privatizando o externalizando la gestión de gran parte de su función.

Todo ello acabará suponiendo para el ciudadano un desembolso no presupuestado para poder recibir la atención que necesitan. En un entorno de reducción de la riqueza monetaria de los mayores y de su entorno familiar, tan sólo quedará un último recurso del que disponer: la riqueza inmobiliaria.

Entendemos que el tiempo de la necesidad superará claramente el tiempo de la reclamación de derechos, como en muchos casos hoy ya sucede. Por eso, desde Jubilarse en Casa SL llevamos años trabajando para la creación, primero, y mejora constante posterior del instrumento financiero clave para disponer de la riqueza inmobiliaria acumulada en nuestras viviendas: y ese instrumento se llama Hipoteca Inversa.

Creemos que la Hipoteca Inversa, como concepto, no debe ser únicamente un instrumento privado disponible en Bancos, Cajas de Ahorros y compañías Aseguradoras. Debe ser también un instrumento público, que permita una correcta financiación personal de la asistencia y atención que los mayores requieren. Es un planteamiento liberal, sin duda, pero social por la finalidad a la que atiende.

Por todo ello, Jubilarse en Casa SL continuará atendiendo a los ciudadanos en su búsqueda de soluciones económicas para atender a nuestros mayores. Y nuestro conocimiento práctico estará a disposición de las Administraciones responsables de sus ciudadanos a los cuales no podrá dejar desatendidos en su última etapa vital.

Extractamos algunos aspectos relevantes del artículo, que pueden leer en su totalidad en el siguiente enlace

“Una residencia pública cuesta entre 1.700 y 1.850 euros al mes; una privada, entre 1.500 y 2.400”

La Encuesta sobre Personas Mayores 2010 señala que el 87,3% de los españoles mayores de 65 años prefiere vivir en su casa, aunque sea solo, pero con el paso de los años muchos acaban en el hogar de los hijos –especialmente, hijas– después de que el 49% se haya dedicado al cuidado de sus nietos. En Catalunya, el precio de una plaza en residencia pública oscila entre 1.700 y 1.850 euros al mes (según los datos facilitados por Acció Social i Ciutadania). En las residencias privadas –con más variabilidad–, entre 1.500 y 2.400 euros. A menudo, esa acaba siendo una circunstancia determinante: la economía.

Vivir en Casa Mientras Sea Posible

[…] “Yo quiero que mi madre esté vinculada a su hogar mientras sea posible: por la noche dormirá en casa. Pero también le digo que para mi vejez lo tengo muy claro: llegado el momento, que me lleven a un centro especializado. No quiero que mis hijas y mi marido tengan que cargar conmigo”, explica la hija de M.ª Paz en una reflexión macerada durante años de dificultades” […]

Un nuevo hogar en la Residencia

[…] “Hace ya tres años que cerró tras de sí la puerta de casa para ir a su nuevo… ¿hogar? “Sí, es mi casa. Me cuesta decirlo pero lo es. Todas las cosas de mi habitación son mías. A veces mis hijos me piden que me quede a cenar, pero yo tengo ganas de volver. Y además, me gusta la comida”. Admite que le costó un poco adaptarse, “pero he descubierto que no me hace falta nada más”. A cambio, ha conocido a gente interesante (bibliotecarias, maestras, enfermeras…). “Nos relacionamos, pero hay mucha corrección: nunca traspasamos la puerta” […]

El Coste de la Asistencia Continua en Casa

[…] “La salud de Roser Jordà, de 72 años, no es lo mejor que le ha regalado el destino, que también le arrebató a su marido hace doce años. Sola, con problemas de visión, de articulaciones, superando las consecuencias de un tumor cerebral, tuvo que aceptar finalmente ser cuidada. Al principio, sólo de día; después de varias caídas, también por la noche. Dos mujeres se ocupan de su cuidado: Magnolia, de lunes a viernes, y María, sábados y domingos. El coste total ronda los 2.400 euros. Con este dinero podrían encontrar un buen geriátrico con servicios médicos las 24 horas. Pero los privilegios de ninguna residencia privada suplirían, a juicio de la familia y de ella misma, la felicidad de vivir en su hogar, rodeada de sus recuerdos. Y con su libertad. Toda la familia tuvo claro que nunca la llevarían a un “aparcadero” después de la experiencia de la abuela con alzheimer, madre de Roser, en varias residencias geriátricas. “En su caso, no hubo más remedio y, al final, encontramos una pequeña donde la cuidaban bien”. […]