El 10/05/2010 a las 12:00 h Jubilarse en Casa SL ofrece una Conferencia en la Sala de Actos del Colegio de APIS de Girona y Provincia, con el objetivo de presentar a los profesionales inmobiliarios las oportunidades que representa la Hipoteca Inversa para mejorar la calidad de vida de las personas mayores propietarias de una vivienda.
Jubilarse en Casa SL colabora con Agentes Inmobiliarios de toda España para que puedan facilitar a sus clientes la orientación y el asesoramiento experto necesario para valorar y contratar la mejor Hipoteca Inversa del mercado.
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Comentario de Jubilarse en Casa:
“El choque con la realidad nos obliga a buscar soluciones que muchas veces requieren de unos recursos económicos inexistentes o insuficientes. Esa es la función de la Hipoteca Inversa, devolver la autonomía económica a los mayores para que puedan Jubilarse en Casa. Y esa opción les permite mejorar su calidad de vida y les confiere protagonismo en la decisión sobre el tipo de asistencia que requieren. Es recomendable considerar esta opción con tiempo y bien informados”
Reproducción del Artículo (enlace aquí)
“Debemos planificar la vejez a largo plazo: dónde queremos vivir y cómo pagaremos nuestra (in)dependencia
El otro día, en las páginas de Cartas de los Lectores de este diario, venía un extracto conmovedor sobre la experiencia de una mujer a la que, ya de vieja, sus hijos decidieron ingresar en un geriátrico. La firmaba María Isabel Cañabate. Relataba cómo esa mujer, cuyo nombre no desvelaba, se había ido consumiendo en sólo dos meses. A una repentina pérdida de peso le siguió la pérdida del apetito, y luego la muerte. Con un “descanse en paz” cerraba la carta. No sabemos qué relación unía a María Isabel con la protagonista de la historia. Sólo dejaba sugerido que murió de pena. Tal fue la carga emocional de ese escrito, que durante días motivó un intercambio de opiniones sobre una cuestión muy nuestra: ¿qué hacemos con nuestros padres cuando ya no pueden valerse por sí mismos? El dilema es doble y descubre un conflicto intergeneracional: de los hijos hacia los padres y de los padres hacia los hijos.
La respuesta no puede ser unívoca. Es un grandísimo depende. Depende de cada caso. Dicen que la vejez puede ser una etapa maravillosa si uno sabe torear física y emocionalmente los achaques, y convierte las limitaciones en placidez contemplativa. Lamentablemente, la realidad es otra para muchos. El punto de inflexión lo marca la enfermedad y, por supuesto, la economía familiar.
El ingreso en un geriátrico no debería interpretarse como un abandono de los hijos hacia los padres cuando se da en dos casos: si es querido por el anciano o bien si es la única solución asistencial posible ante una enfermedad incapacitante. Lo deseable es que los viejos dependientes estén en su casa, y subrayo el adjetivo posesivo. En su casa, no en la de los hijos. Eso supone, sí, meter en su vida a una persona que él o ella verá como un intruso, pero no hay duda de que acabará aceptándola: eso le permitirá seguir con sus recuerdos y, ¡ah!, administrar su tiempo.
Sociológicamente, han cambiado demasiadas cosas en la familia para seguir creyendo que los esquemas del pasado siguen siendo válidos. Bajo un mismo techo ya no conviven abuelos, hijos y nietos. Las costumbres varían, pero persisten los estigmas educacionales. También la situación de la mujer es distinta: son legión las mujeres (así, en femenino) que tienen que cuidar a la vez a sus padres y a sus hijos cuando apenas tienen tiempo para sí mismas, sin descanso. ¿Cómo se puede asumir una responsabilidad que no se puede ejercer? La estima a los padres no debería implicar renuncias personales inasumibles ni ser vivida como un sacrificio por ninguna de las partes.
En otros países son más sabios, porque cada uno planifica a largo plazo su vejez y deja escrito dónde quiere vivir y cómo pagará los costes si irrumpe una enfermedad. Papá Estado no vendrá a socorrernos como ocurre en el norte de Europa, con un abanico y una calidad de servicios (pisos tutelados, por ejemplo) con los que aquí no podemos ni soñar.”
Los ciudadanos españoles disponemos de una nueva referencia en Internet para informarnos sobre la gestión de nuestra economía particular. Esta es una iniciativa del Banco de España y de la Comisión Nacional del Mercado de Valores que forma parte del Plan de Educación Financiera puesto en marcha en 2008 conjuntamente por ambas instituciones. El portal pretende mejorar la cultura financiera de los ciudadanos para que puedan afrontar en las mejores condiciones un entorno financiero cada vez más complejo.
Uno de los apartados que queremos destacar desde Jubilarse en Casa SL es el apartado “Planificando la Jubilación”, que hemos revisado en profundidad, especialmente el punto 10 “Después de Jubilarse”. En él se informan de las opciones inmobiliarias disponibles para aumentar las rentas de los propietarios, en la que se incluye la Hipoteca Inversa”.
Tras leer atentamente este punto, hemos notificado a la CNMV, como gestora del portal, una serie de deficiencias en la información que se facilita sobre la Hipoteca Inversa. A continuación extractamos parte del e-mail remitido por el Director General de Jubilarse en Casa SL para solicitar que se corrija o mejore esta información:
Deficiencias Detectadas
- La no perdida de la propiedad es una ventaja esencial de la Hipoteca Inversa frente a las Rentas Vitalicias Inmobiliarias. Este elemento es clave para los propietarios que, al envejecer, pueden requerir mayores recursos económicos que los pactados en el momento de la formalización de la Hipoteca Inversa. Los herederos puedan recuperar el Valor Neto Patrimonial, lo que da tranquilidad y facilita la autonomía económica a los propietarios para usar en vida parte de su patrimonio inmobiliario. Incluso en el caso de no tener herederos, la gestión eficiente del patrimonio frente a posibles necesidades futuras de mayor nivel de asistencia hacen recomendable no perder la titularidad de la vivienda.
- La Hipoteca Inversa es un crédito de carácter vitalicio, según la Ley 41/2007. La Entidad acreedora no reclamará la devolución del crédito mientras el titular continúe con vida. Esto no es una opción, es una obligación. La modalidad Temporal no es un inconveniente; es una opción para aquellos que quieren percibir una renta superior de forma no vinculada con la Esperanza de Vida que calcule la Entidad y es la opción mayoritaria elegida por los particulares.
- El principal problema de los Seguros de Renta Vitalicia Diferida es que el importe de la Prima es “a riesgo”, al no existir normalmente una cobertura de recuperación total/parcial del importe de la prima, con lo que su importe y con seguridad el coste financiero de capitalizar esta prima al tipo de interés del crédito, constituyen una deuda que grava la vivienda. Y el problema adicional es que estos Seguros cubren supervivencias de titulares superiores a los 90 años, con lo que el porcentaje de titulares que hacen uso de esta cobertura es muy inferior al 5% (plazo superior a la Esperanza de Vida del común de los ciudadanos).
- La Ley 41/2007 prevé bonificaciones fiscales en las contrataciones para la vivienda habitual, (100% ITP-AJD y 90% en aranceles de notario y registro de la propiedad), con lo que el coste de formalización de una Hipoteca Inversa para la vivienda habitual es extraordinariamente bajo.
- La Ley 41/2007 impone la obligación a las Entidades Financieras y Aseguradoras de ofrecer un Asesoramiento Independiente al particular, ya que este es un elemento clave para lograr la efectividad de la contratación de este producto en defensa de los derechos de todas las partes.
Esperamos la rápida respuesta de la CNMV para trasladar estas sugerencias al portal y lograr así mejorar la cultura financiera de los ciudadanos con información clara y completa, objetivo fundamental compartido por Jubilarse en Casa SL.
FATEC (Federació d’Associacions de Gent Gran de Catalunya) publica en el nº 21 de su revista Tardor un artículo sobre la Hipoteca Inversa donde se realiza un análisis en profundidad de los motivos que llevan a muchos propietarios de vivienda a contratar una Hipoteca Inversa para mejorar su capacidad económica.
En el artículo se destaca la importancia de disponer de un Asesoramiento Independiente para conocer y contratar una Hipoteca Inversa, un servicio que debe ser prestado por un profesional experto y especializado, no vinculado a ninguna Entidad Financiera o Aseguradora.
Leer artículo completo en (artículo en catalán).
Durante años hemos agradecido a las agencias de comunicación sus ofertas para incorporar publicidad de Jubilarse en Casa SL en distintos medios de comunicación. Hemos declinado sistemáticamente estas ofertas y muchos nos preguntan por qué.
La contratación de una Hipoteca Inversa es un acto reflexivo, nunca impulsivo. Los anuncios o los especiales comerciales tienen por Objetivo vender el producto o servicio del anunciante o del entrevistado.
Pero ese no es el Objetivo de Jubilarse en Casa SL sino informar, orientar, asesorar. Nuestro objetivo fundamental es mejorar el conocimiento sobre la Hipoteca Inversa entre los particulares para que puedan evaluar las alternativas y si les conviene o no contratar una Hipoteca Inversa para hacer frente a sus necesidades.
Para alcanzar este objetivo, Jubilarse en Casa SL pone a disposición de los particulares múltiples canales de comunicación e información: Organiza Conferencias Informativas, Publica artículos de opinión, atiende personalmente las consultas de los particulares,…
Todo ello se realiza directamente a través de los profesionales de Jubilarse en Casa SL y de distintos Colaboradores: Asociaciones de Mayores, Asociaciones de Empresas Socio-Sanitarias, Colectivos Profesionales, Empresas de Servicios financieros, inmobiliarios o de recursos asistenciales,… Entre todos nosotros, ponemos a disposición de los particulares una atención experta y confidencial para alcanzar la divulgación que prioriza Jubilarse en Casa SL.
Este Objetivo no se alcanza “vendiendo” sino “atendiendo” al particular donde y cuando lo requiere.
Por eso nos encontrarán también colaborando con los profesionales de su confianza para que podamos orientarles en la mejora de su bienestar económico.
Desde Jubilarse en Casa SL hace ya unos trimestres que hemos notado que las tasaciones de las viviendas de nuestros clientes conservan un valor superior al precio que podrían obtener con su venta. En ocasiones anteriores hemos recordado que el Valor de Tasación (que es el que se toma como referencia para establecer las prestaciones de un crédito de Hipoteca Inversa) se basa en el Precio de Demanda de viviendas equivalentes en la misma zona. Dado que los precios, en caso de urgencia para la venta, sólo se ajustan en un proceso de negociación con un comprador concreto, esta “precio de venta por debajo del demandado” no se refleja en las Tasaciones.
Así que, antes de malvender, es preferible ganar tiempo para vender mejor. Esa es la recomendación que Jubilarse en Casa viene trasladando a los propietarios que ya han cumplido 65 años, cuyas viviendas están libres o prácticamente libres de cargas hipotecarias.
¿Cuánto puede haberse reducido el valor de su Vivienda?. Si tomamos como referencia los valores máximos alcanzados en el 4TR de 2007 y analizamos el Índice de Precios de la Vivienda del Ministerio de la Vivienda, vemos que en los dos últimos años los precios de los pisos de segunda mano han caído un 15,1% (un 6,2% en 2008 y un 8,9% en 2009).
En opinión de algunos expertos como el profesor Gonzalo Bernardos de la UB, la pérdida de valor ha tocado suelo en las grandes ciudades, principalmente Madrid y Barcelona con lo que a lo largo de este año los precios se estabilizarán. No será éste el caso de las zonas costeras y de esquí, donde todavía hay margen para un ajuste de hasta el 25%.
Así pues, con un valor de la vivienda mayoritariamente estabilizado pero sin tendencia a experimentar crecimientos notables en los próximos años, no debe haber temor a contratar una Hipoteca Inversa vivir mejor en nuestra jubilación. Y sigue siendo recomendable posponer la decisión de venta para aquellas viviendas cuyo precio está alejado de nuestras expectativas, utilizando una Hipoteca Inversa para recibir parte de su valor en forma de renta a la espera de poder vender la vivienda en un mejor momento para nuestros intereses patrimoniales.
Con toda seguridad estamos viviendo momentos de cambio estructural.
La actual crisis económica ha puesto de relieve muchos otros cambios “imperceptibles”: sociológicos, demográficos,… que nos dejan aturdidos si vemos a donde nos conducen.
¿Sabemos lo que estamos haciendo?.
Esta nueva fase de claridad despierta a la sociedad de un letargo provocado por la inercia de años en que fuimos poco conscientes de quien éramos pero, sobre todo, a donde nos dirigíamos.
Cuando hablamos de sostenibilidad, habitualmente nos referimos a ecología y medio ambiente. Pero sostenibilidad hace mención a la necesidad de equilibrar el uso de todo tipo de recursos. Y la economía trata sobre eso: la gestión eficiente de recursos limitados.
¿Y cómo reaccionan los ciudadanos?.
Inicialmente, miedo al futuro, desconfianza en nuestros gobernantes, recriminación por la incompetencia en anticipar el cambio necesario. En esa fase estamos ahora y así seguirá por un tiempo.
Pero ello nos llevará a un cambio de actitudes que nos volverá más previsores, más conscientes de los riesgos probables del futuro y la conveniencia de dar solución a esas necesidades. Y si antaño ello significaba estimular el ahorro, pronto generalizaremos el empleo de instrumentos de previsión. Continuaremos consumiendo recursos, de forma más consciente, pero destacaremos por destinar parte de nuestros ingresos a cubrir contingencias futuras.
Si nuestros Administradores son conscientes de este cambio de paradigma, dispondrán del entorno adecuado para introducir medidas que favorezcan la aparición y contratación de nuevos instrumentos de previsión y la transformación y potenciación de los actuales.
¿Qué herramientas previsionales deben potenciarse?
a) Fondos de Pensiones.
b) Seguros Médicos.
c) Seguros de Dependencia.
d) Mecanismos de Licuación: Hipoteca Inversa
Todos ellas ya existen pero deben ser fiscalmente incentivas y colectivamente impuestos como beneficios sociales privados de las empresas a sus trabajadores.
Ello permitirá sostener nuestro Estado del Bienestar (Pensiones, Sanidad y Dependencia) sin tener que recurrir a nuevas cargas impositivas directas sobre la actividad económica ni recortar drásticamente las prestaciones públicas.
Disponer de un Estado del Bienestar equilibrado y sostenible requiere introducir medidas privadas que se nutran de la riqueza que genera la economía española y que complementen unos servicios públicos esenciales y universales.
Ciertamente esto implica la reducción progresiva de los niveles de cobertura actuales que implicará que todos seamos más conscientes de nuestras necesidades y de las de nuestro entorno. Daremos valor a lo que tenemos y a lo que contribuimos como sociedad.
Entramos en momentos trascendentes que requieren liderazgos fuertes, tanto políticos, económicos como sociales. La sostenibilidad no es cosa de unos sino de todos. Requiere sacrificios para disponer de un futuro mejor.
Hoy ha sido Soledad (52 años), afectada de Esclerosis Múltiple.
Antes de ayer Mateo (44 años), que padece un trastorno físico.
Hace un mes José Eduardo (48 años) con una discapacidad del 75%,….
Y así un constante goteo desde que iniciamos en 2007 nuestros servicios de Asesoramiento Independiente en Hipoteca Inversa.
Todos ellos, menores de 65 años pero afectados de dependencia severa (grado II) o gran dependencia (grado III), que deberían poder contratar una Hipoteca Inversa con las mismas ventajas fiscales previstas para los que, cumplidos ya los 65 años, la contratan para su vivienda habitual, según la Ley 41/2007 de Reforma del Mercado Hipotecario.
Pero, lamentablemente, no existe oferta de Hipoteca Inversa para estos ciudadanos en ninguna de las 21 Entidades que disponen de este producto en España. Ni Bancos ni Aseguradoras. Pero tampoco en las Cajas de Ahorros, a pesar de su función social. Nada.
El motivo principal estriba en que los actuales productos de Hipoteca Inversa no tienen en cuenta la esperanza de vida de los particulares titulares de los créditos. Se evalúan en función de la esperanza de vida de los nacidos en el mismo año y se corrige (por exceso) para ampliar los supuestos de defunción antes de alcanzar el límite estimado del crédito. Una Prudencia Excesiva.
Cualquier cobertura de vida hace especial hincapié en las condiciones particulares del solicitante (hábitos de vida, antecedentes familiares, condiciones de trabajo,…, y estado físico).
Pero, hoy por hoy, esta evaluación objetiva no se realiza, con lo que, en todos los casos, se estima una supervivencia superior a la estadística, lo cual imposibilita el acceso a la Hipoteca Inversa a aquellos afectados por dependencia grave o gran dependencia menores de 65 años.
Desde Jubilarse en Casa SL llevamos tiempo llamando la atención sobre este aspecto “discriminatorio” que practican las Entidades y que es obviado por las Administraciones.
Entendemos plenamente viable la formulación de Hipotecas Inversas para los colectivos dependientes siempre y cuando (a) se evalúe su esperanza de vida particular y (b) se cubran los aspectos relativos al posible sobreendeudamiento en caso de sobrepasar la deuda el valor de la vivienda empleada como garantía, ya sea mediante la formalización de seguros privados o públicos o actuando como garante subsidiario la propia Administración u Obra Social de las Cajas de Ahorro que concedan estas Hipoteca Inversa.
Existen Soluciones para evitar la discriminación de los Dependientes en materia de Hipoteca Inversa Jubilarse en Casa SL trabaja por y para ellos, para que puedan disponer del bienestar económico que requieren, con un empleo adecuado de su patrimonio inmobiliario que atienda sus necesidades asistenciales.
La experiencia diaria de los profesionales de Jubilarse en Casa SL, Asesores Independientes Especialistas en la gestión y tramitación de Hipotecas Inversas desde 2007, nos permite diferenciar distintos motivos por los cuales nuestros clientes contratan cada vez más Hipotecas Inversas para “licuar” parte del valor inmobiliario de sus viviendas.
El principal motivo para contratar una Hipoteca Inversa es el Socio-Sanitario: con una Hipoteca Inversa, se disponen los recursos económicos necesarios para hacer frente al coste de la asistencia domiciliaria, del Centro de Día o de la Residencia que la persona mayor o sus familiares elijan, con la calidad de servicios que se merecen.
El segundo motivo para contratar una Hipoteca Inversa es el Inmobiliario: sin tener que malvender la vivienda, se obtiene una renta mensual para ganar tiempo y vender mejor su patrimonio o bien puede hacer obras de mejora de su vivienda, de su finca o de la urbanización. Con una Hipoteca Inversa también podrá alquilar la vivienda, con lo que conseguirá un doble ingreso.
El tercer motivo es Financiero para contratar una Hipoteca Inversa: utilizar la vivienda para ayudar económicamente a sus familiares o bien “congelar” deudas, pasando de tener que pagar cuotas financieras a cobrar una renta. Con la Hipoteca Inversa utiliza de la mejor manera su patrimonio inmobiliario para atender sus necesidades económicas actuales.
La Hipoteca Inversa es un magnífico instrumento para mejorar la calidad de vida de los mayores para que puedan disfrutar en vida del fruto de su trabajo. Desde Jubilarse en Casa SL nos preocupamos de su bienestar económico.
Jubilarse en Casa SL. Soluciones con la mejor Hipoteca Inversa.
Pregunte, pregunte: estamos para darle respuestas y soluciones ciertas a todas sus consultas y para todos los casos. Somos sus especialistas para contratar la mejor Hipoteca Inversa del mercado!
Foro Hipoteca Inversa de Infoelder
Mucho se ha hablado sobre cómo poder hacer frente a las consecuencias económicas de esta crisis entre las familias. Se da la culpa al excesivo endeudamiento que provocó una burbuja inmobiliaria especulativa, favorecida por el alegre torrente de financiación vertido entre las familias españolas. Pero poca gente habla ya del efecto riqueza que creó esta burbuja entre los propietarios de viviendas. Muchos pensaron que la caída de los valores inmobiliarios nos llevaría a precios de hace 10 o 15 años, perdiendo todo lo ganado en estos años. Pero se equivocaron (y algunos siguen equivocándose, muy a su pesar).
Los valores inmobiliarios, en general, no se hunden porque quienes podrían provocarlo están en el mismo barco que nosotros. Las Entidades Financieras, que para controlar la morosidad primero refinanciaron y luego se adjudicaron inmuebles (tanto de particulares, promotores como en inmobiliarias cotizadas), hoy son grandes propietarios que regulan el mercado inmobiliario como oligarcas. No forzando ventas a perdida para no reducir el valor de sus balances ni consolidar pérdidas que les obligaran a aumentar sus provisiones en época de falta de liquidez en los mercados financieros, las Entidades Financieras están manteniendo indirectamente el previsto hundimiento del mercado inmobiliario. Han detenido la caída desde el 4TR07 a valores inmobiliarios del 2004-2005 (entre el 18 y el 25% inferior al pico del mercado). Estabilizando el mercado inmobiliario se estabilizan también las Entidades, que ahora vuelven a capitalizarse (vía reducción de costes y financiación estatal a través del famoso FROB) en este proceso de fusiones generalizadas (reales y virtuales, básicamente en el ámbito de las Cajas de Ahorros) y la emisión de grandes volúmenes de deuda por parte de la Banca Comercial.
Con este panorama, los españoles tienen a su disposición un instrumento muy poderoso para licuar parte del valor inmobiliario acumulado en sus viviendas, ahora ya sí estabilizado. Mediante una Hipoteca Inversa, los propietarios de viviendas pueden disponer de recursos económicos para hacer frente a sus necesidades y ayudar a sus allegados. Pueden, por ejemplo, “congelar” sus deudas (en un proceso de aportación de nuevas garantías con plazos de devolución indefinidos), transformando deudas u obligaciones a corto en deudas a largo contra el valor de su activo inmobiliario- su querida vivienda- (¡lo que puede hacer un banquero usted, ciudadano de a pie, también lo puede hacer!). También puede facilitar ayuda económica a su hijo/a que ahora está en paro, que quiere abrir un negocio o que tiene que liquidar deudas no previstas. Pero sobretodo puede utilizar la Hipoteca Inversa para no verse obligado a malvender su vivienda si precisa de recursos en este momento (o tener que alquilarla a su pesar). O para no tener que estar pendiente de las ayudas de la Ley de la Dependencia o para no tener que aceptar cualquier tipo de ayuda o caridad que a usted no le convenza; para eso ha trabajado toda su viva, para tener una jubilación digna y recibir la atención que se merece.
En Jubilarse en Casa nos preocupamos del bienestar económico de los mayores y de su familia, empleando inteligentemente la Hipoteca Inversa para “revertir” parte de su patrimonio inmobiliario ahora que es cuando lo necesita, orientándole para que también lo preserve para sus herederos y pueda seguir disfrutando de su propiedad sin tener que venderla o alquilarla.
En el Foro Infoelder podrá realizarme las consultas que desee sobre cómo la Hipoteca Inversa le va a cambiar la vida porqué ahora dispondrá de la jubilación que soñó empleando adecuadamente su patrimonio inmobiliario. O puede llamarnos o enviarnos una solicitud de contacto que inmediatamente responderemos.
Sí, Podemos!
